Asqcharlotte.org

Документы и юриспруденция
4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Банк эмитент его функции и комиссия что это такое

Банк-эквайер и банк-эмитент: в чем разница?

Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи

Немного о том, в чем же разница между такими банками, мы уже говорили в статье «Транзакция по карте: просто о сложном». Напомню еще раз самую суть:

  • Банк-эмитент – банк, выпустивший пластиковую карту, которая является его собственностью;
  • Банк-эквайер – банк, которому принадлежат терминал или банкомат, в котором обслуживается карта.

Чтобы наглядно продемонстрировать функции того и другого учреждения, рассмотрим самые распространенные транзакции.

Операции в банкомате

Здесь речь идет именно о пользовании банкоматом. Это совсем необязательно снятие наличных – любая операция в банкомате.

Итак, если у вас карта Сбербанка, к примеру, и пользуетесь вы банкоматом тоже Сбербанка, то и банк-эмитент, и банк-эквайер в данном случае – это Сбербанк.

Если же вы с картой Сбербанка идете, скажем, в банкомат Альфа-Банка, то здесь Сбербанк – банк-эмитент, а Альфа-Банк – банк-эквайер. В этом случае, когда вы вставили карту в банкомат и начали совершение какой-либо операции, банк-эквайер отправляет запрос в банк-эмитент, чтобы получить разрешение на проведение транзакции.

  • Разрешение получено – вы снимаете деньги или делаете платеж;
  • Разрешение не получено – выходит чек с причиной отказа (к примеру, недостаточно средств на счете) либо с уведомлением, что «операция отклонена, обратитесь в ваш банк». Т.е. – в банк-эмитент.

Многие клиенты часто спрашивают: «Почему когда я пользуюсь банкоматом своего банка, я осуществляю операции бесплатно, а в банкомате другого банка взимается комиссия?»

Все очень просто. Дело в том, что вы, не являясь клиентом банка-эквайера, пользуетесь его услугами и возможностями. Он тратит на вас время, деньги и производственные мощности. Соответственно, кто-то должен за это заплатить. Поэтому и берет банк-эмитент комиссию, чтобы рассчитаться потом с банком-эквайером.

Оплата картой в магазине

Сейчас, наверное, читатели задают вопрос: «Почему же тогда при оплате картой в магазине банк с нас комиссию не берет?». Уверяю вас – брал бы с удовольствием. Но здесь на нашей стороне платежные системы (Visa, MasterCard, American Express).

Они запрещают брать дополнительную комиссию банкам-эмитентам, а магазинам – увеличивать цену на товар, если клиент желает расплатиться кредитной картой.

Об этом знают не все сотрудники банков (не говоря уж о клиентах), но и в этом случае банк-эмитент платит банку-эквайеру за то, что тот обслужил его карту. Схема тут очень сложная, учитывающая многие факторы (например, на размер комиссии кроме всего прочего влияет то, какой товар продает магазин), поэтому углубляться в нее не будем.

Суть оплаты та же, что и в банкомате – банк-эквайер получает от банка-эмитента разрешение на проведение операции. Буфером, который принимает, расшифровывает и посылает данные, является процессинговый центр.

Оплата картой в Интернете

В этом случае банк-эквайер – это банк, обслуживающий сайт. Собственно, и здесь процедура оплаты мало чем отличается от описанной выше.

Подведем небольшой итог:

  • Банк-эмитент – это банк, выпустивший вашу карту и контролирующий операции по ней.
  • Банк-эквайер – это банк, обслуживающий вас в момент совершения вами конкретной операции с пластиковой картой.

Определение термина

Банк-эмитент — это финансовое учреждение, выпускающее в обращение денежные купюры, ценные активы и бумаги, выполняющие платёжную или расчётную функцию. Банковская карта, эмитированная самим банком, классифицируется как его собственность на протяжении всего периода её актуальности. Физическое лицо — владелец, с юридической точки зрения всего лишь её пользователь. Кроме того, такой банк имеет право на открытие аккредитива от лица плательщика и принимает на себя доверительные обязательства выполнить все платёжные операции получателя, либо перенаправить права реализации данных полномочий стороннему финансовому центру. Такие компании ещё называют эмиссионными.

Читать еще:  Кредит малому бизнесу в Сбербанке

Заведения наделены всеми необходимыми правами и лицензиями на осуществление своей деятельности по указанным направлениям. Эмиссию облигаций могут проводить только коммерческие структуры. Для осуществления платёжной и расчётной функции используются документы строгой отчётности — карты, чеки. Выпускать такие бумаги могут национальные, государственные и коммерческие институты. Все эти активы после их использования или истечения срока годности должны быть возвращены банку. Обратите внимание! Факт собственности пластиковых карт указан на их тыльной стороне.

Проблемы с картой и способы их решения

Иногда организация, магазин, банк, в которых собирается расплатиться владелец карты через терминал для карточек, могут не подтвердить операцию. Это происходит потому, что карта заблокирована, карта не поддерживается системой или произошел технический сбой.

Блокировка карты

Поскольку карту выпускает банк, он может и ограничить ее использование. Если платеж не проходит, банк мог карту заблокировать или ограничить ее возможности. В этом случае необходимо звонить на горячую линию банка и спросить о состоянии карты. Оператор посмотрит через компьютер, есть ли проблема с ней. Он объяснит, что именно не так и предложит варианты решения проблемы.

Если по каким-то причинам карта действительно была заблокирована, то восстановление, выпуск новой карты, выяснение ситуации, предоставление дополнительных документов и подписей под документами, написание заявлений и прочее может решиться быстро при посещении банка, а может занять до нескольких недель.

Однако эти процедуры связаны именно с карточкой, на счете они не должны отразиться. Деньги на счету сохраняются, и при выпуске новой карты финансы счета снова должны стать доступными.

Основные функции

Банковская организация, занимающаяся эмиссией пластиковых карт, выполняет следующие функции:

  • Выдает кредитки клиентам. Перед тем как выдать физический носитель, открывают расчетный счет для перевода и хранения денег.
  • Проводит авторизацию. Банк завершает обмен данными между покупателем и торговой точкой, и оплачивает выставленный счет. В дальнейшем банк-эквайер переводит деньги торговой точке.
  • Подготавливает ежемесячные выписки. В расчетный день эмитент готовит и высылает клиенту выписку с перечнем проведенных за месяц транзакций. В случае наличия задолженности — уведомляет о необходимости внесения оплаты. В выписке указывается размер задолженности и расчет суммы платежа по карте.
  • Обеспечивает безопасность. В случае кражи или утери блокирует возможность проведения любых операций.
  • Консультирует клиентов. В обязанности банка входит предоставление консультационных услуг по банковским продуктам.

Рассмотрим некоторые обязанности более подробно.

При выпуске карты

Основная функция финансового учреждения — эмиссия пластиковых карточек и выдача их пользователям.

Процедура выпуска — проста. Вам нужно заполнить анкету в онлайне или посетить офис с паспортом и другими документами (для оформления кредитки) и подать заявление. Рассмотрение осуществляется в срок от 5 минут до нескольких рабочих дней. Если вы подаете онлайн-заявку на кредитную карту, банк проверяет КИ, уровень дохода, трудоустройство и другие данные. Дебетовую карточку получить проще.

Изготовление занимает от 30 минут до 14 календарных дней. В течение этого времени присваивается уникальный номер, по которому можно переводить деньги. Обычно банковские организации используют метод эмбоссирования, увеличивающий срок изготовления. То есть на физическом носителе выдавливаются основные данные — номер, срок действия, ФИО держателя. Такие кредитки можно использовать за границей, если они принадлежат международной платежной системе.

В большинстве случаев эмитент не списывает деньги за выпуск, но за ежегодное обслуживание абонентская плата предусмотрена. Стоимость зависит от категории и варьируется в пределах 500 — 25 000 р. в год.

При проведении платежей

Не менее важная опция, без которой использование пластика не имело бы никакого смысла. Для пользователей совершение платежей — обычное секундное явление. Для банка — это более длительный процесс, включающий несколько этапов.

Читать еще:  Пример кредитной истории физ лица

Этапы перевода денег продавцу с р/с пользователя:

  • продавец (торговая точка) выставляет счет на сумму, которую нужно списать со счета покупателя;
  • владелец пластика оплачивает покупку, вводя ПИН-код на терминале;
  • терминал формирует отчет и направляет его банку-эквайеру;
  • эквайер направляет запрос на списание денег в банк, эмитировавший пластик;
  • эмитент замораживает сумму на счете, но для пользователя сумма просто списывается;
  • при одобрении операции деньги окончательно списывают с карточки.

Иногда функции эмитента выполняет процессинговый центр. Он создан для круглосуточной авторизации операций.

Выпуск бланков строгой отчетности

Бланки строгой отчетности — это финансовый инструмент, заменяющий кассовый чек. Они подтверждают получение оплаты индивидуальным предпринимателем или организацией, которые не пользуются кассовым аппаратом.

  • Продажа газет, журналов.
  • Разносная торговля.
  • Продажа мороженого.
  • Сдача в аренду жилого помещения.
  • Оказание некоторых видов услуг: ремонт обуви, копка огородов, присмотр за детьми и тому подобное.

Грамотная работа банковской системы регулирует структуру денежного оборота, тем самым облегчая жизнь всем участникам рынка.

Центральный банк как крупнейший эмитент

Наиболее крупным эмитентом каждой страны является государство, поскольку Центральный банк является монополистом в праве эмиссии денежных знаков.

Путем дополнительных вливаний свежеотпечатанных денег в экономику страны, государство контролирует уровень цен и инфляции, не давая той возрасти выше предполагаемых значений.

В зависимости от экономической ситуации в государстве, деньги могут не только печататься, но и изыматься из оборота. Решение об этом принимает не глава банка, а Министерство финансов РФ.

Хоть Центральный банк и государство и тесно связаны, юридически они не обязуются выполнять обязательства, данные одним из них третьей стороне. Это обеспечивает частичную независимость ЦБ от власти в вопросах развития.

Функции и форма заведения

Данное учреждение обладает широким спектром полномочий:

  1. Перед предоставлением карты клиенту открывает счет для него. Карточка является собственностью организации, а человеку она выдается на время.
  2. Проводит авторизацию, то есть дает ответы на запросы о возможности совершения сделки.
  3. Следит за переводом средств на счет организации за товары или услуги, за которыепользователь расплатился картой.
  4. Ведет подготовку, затем отправляет клиенту данные о проводимых операциях, произведенных за отчетный период, а также предоставляет информацию о задолженностях (при наличии) и сроках погашения.
  5. Гарантирует клиенту безопасность при проведении финансовых транзакций с использованием банковской карты.
  6. Проводит обмен информацией с кредитными организациями.
  7. Дает ответы на запросы пользователей, а также рассматривает их жалобы и пожелания.

Когда проводятся платежные операции с использование пластиковой карты, банк-эмитент выступает гарантом благополучной сделки. Он подтверждает, что пользователь может производить безналичную оплату. Поэтому клиентам приходится предоставлять документы и расписываться в чеках. Таким образом, эмитент-банк проверяет, что операцию осуществил ее владелец.

Что такое банк эмитент вашей карты?

При осуществлении операций с использованием своей зарплатной либо кредитной карты может возникнуть ситуация, когда при оплате в интернет-магазине либо на экране банкомата может появиться информация, что необходимо обратиться к банку-эмитенту. Но что такое банк эмитент вашей карты? Для чего он вообще нужен? Какие функции выполняет?

Что значит банк эмитент?

Банк-эмитент — это организация финансового направления, которая выпускает ценные бумаги и активы, выдает в обращение денежные купюры, а так же обслуживает выданные ранее банковские карты.

Клиент банка, который получил карту, является лишь ее держателем, когда на самом деле собственник это банк-эмитент.

То есть, эмитентом является тот банк, который вашу карту выпустил. Просто так заумно написано. Название этого банка указано на кредитке. И вы каждый день его видите.

Читать еще:  Последствия для директора от банкротства ООО

Функции эмитента кредитной карты

Основной функцией является выдача клиентам банковских карт . Создается персонализированный расчетный счет, к которому впоследствии привязываю личные карты.

Авторизация карты . При оплате пластиком магазин посылает запрос и именно банк-эмитент совершает проверку информации об остатке средств на вашем счету, а затем либо дает разрешение на проведение транзакции либо отказывает в этом.

Списание средств с банковского счета. Во время оплаты товаров или услуг, банк, без участия клиента, совершает финансовые операции в автоматическом режиме.

Предоставление выписки по счету . Банк-эмитент обязан предоставлять информацию по зачислению и списанию средств с карты клиента.

Обеспечение безопасности финансов на счету. Наличие достаточного количества степеней защиты таких как:

  • проверка кодового слова,
  • пин код;
  • защита от хакерских программ;
  • лимиты и другие.

При утрате карты необходимо сразу же после обнаружения этого факта связаться с банком для блокировки счета.

Обмен информацией с другими финансовыми учреждениями. Эта функция работает когда клиент снимает наличные средства, но в банкомате другого банка.

Может ли банк эмитент изъять карту?

Эмитент-банк может изъять карточку у ее владельца ранее окончания срока ее действия. Это может произойти в том случае, если банк заподозрил клиента в мошенничестве при помощи кредитки.

Или если возникли сбои, проблемы с безопасностью, иные сложные ситуации, которые требуют данного шага.

Денежные средства, хранившиеся на карте, остаются на счете. Но воспользоваться ими клиент может лишь после получения новой карты в ближайшем отделении банка.

Стоит отметить, что иногда мошенник могут предстваиться комапнией эмитентом вашей кредитки. Они могут запросить личные жаныне или даже перевод средвтв.

Не стоит верить в аткое. Всегда уточняйте информацию у фирмы, выпустившей кредитку. И ен бойтесь умных, банквоских слов. Ничего «криминального» они под собой не скрывают.

В дополнение темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Обязанности банка-эмитента

Помимо прав, в процессе взаимодействия с физическими лицами, банки-эмитенты несут и определенные обязанности. Основная обязанность организации заключается в обеспечении безопасности карточных счетов и неприкосновенности средств, принадлежащих клиентам. Ради сохранности собственных средств клиенты и обращаются в кредитные организации.

Помимо этого, банк обязуется открыть клиенту счет, выдать карту, и обеспечить круглосуточный доступ к собственным средствам без ограничений. Прочие обязанности эмитента:

  • Бесплатный перевыпуск банковской карты после завершения срока действия.
  • Выплата возмещения в случае потери средств клиентом по вине организации.
  • Предоставление клиенту в очном и дистанционном режимах информации по счету и карте.
  • Проведение моментальных операций при применении держателем банковской карты.
  • Выдача наличных средств через собственные кассы.
  • Обеспечение бесперебойной работы карты за границей домашнего региона и за рубежом — если это позволяет платежная система.
  • Ведение курса конвертации при использовании банковской карты за границей.

Это лишь часть самых элементарных обязанностей, которые несет каждый банк-эмитент перед своими действующими клиентами. Этот список значительно шире, и с ним любой желающий может ознакомиться в теле договора на банковское обслуживание.

Федеральное законодательство регулирует и обязанности банков-эмитентов. За их деятельностью наблюдает главный регулятор — ЦБ РФ. При выявлении фактов нарушений ведения деятельности или фальсификаций, организация исключается из федерального реестра.

Анатолий Дарчиев — высшее экономическое образование по специальности «Финансы и кредит» и высшее юридическое образование по направлению «Уголовное право и криминология» в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ). Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк. Аналитик и эксперт по банковской деятельности. darchiev@brobank.ru

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×