Как банки определяют кому дать кредит а кому нет

Что делать, если не дают кредит: 6 способов получить деньги

Несколько лет подряд снижается процент одобрения банками заявок на кредит. В 2019 г. он составил всего 36,9 %, т. е. более 63 % заемщиков не получили денег. В 2018 г. примерно 41 % клиентов услышали заветное “Одобрено”. Уверена, что в 2020 г. негативная тенденция сохранится из-за падения доходов населения. Что делать, если не дают кредит, а деньги очень нужны? Рассмотрим 6 способов их получить.

Упустим такие традиционные варианты, как занять у друзей и родственников, продать что-нибудь ненужное или потребовать у начальника повышения зарплаты. Мы их уже рассматривали ранее.

Наверное, перечисленное выше вы уже испробовали или не имеете такой возможности. Но денег больше не стало. Осталось разобраться, что же еще можно срочно предпринять для исправления ситуации.

Критерии выбора банка для кредитования

Тем, кто не может определиться, в какой банк обратиться, если не брали кредитов раньше, важно определить ключевые приоритеты отбора. Всего их несколько. Например, финансовая стабильность и надежность учреждения. Всю необходимую информацию можно найти в интернете на сайте выбранной организации, а также на сервисе Центрального Банка.

Первый важный фактор — репутация. Рассматривая официальные и неофициальные источники можно определить качество предоставляемых банком услуг. Однако в процессе выбора лучше опираться на личные наблюдения и собственный анализ действующих финансовых структур. В ходе такого исследования легко выявить, какие банки не отказывают в кредите при отсутствии собственного рейтинга и некоторых других условий.

Второй фактор — представительство на местах. Чем серьезнее организация, тем большее филиалов, а также терминалов и банкоматов работает во всех регионах страны. Вместе с тем важно понимать, что некоторые развивающиеся организации ориентируются на интернет-обслуживание или работают только в сети.

Условия предоставления услуг — третий определяющий критерий для большинства заемщиков. Не так сильно волнует, как оформить кредит в банке, если деньги в долг предоставляются по высоким процентным ставкам, на неудобный срок и с другими ограничениями. Более низкая комиссия, минимальный пакет документов, обслуживание всех категорий физических лиц — это основные параметры, формирующие окончательное мнение заемщика.

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит:
• опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
• просрочки: насколько большие и частые
• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.
Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут.

Скоринг — не только для кредитов

В Росэнергобанке используется несколько систем проверки заявок на кредит, включая и статистический скоринг. Безусловно, система помогает выявить сомнительные параметры в заявках, но основной акцент делается на жестких правилах как кредитной истории, так и различных систем предотвращения мошенничества. Процент отказа по статистическому социально-демографическому скорингу составляет не более 2%.

«В настоящее время мы заинтересованы в официальных источниках информации о месте работы клиентов и их уровне дохода (ФНС и пенсионный фонд), а также обязательном для всех участников рынка кредитования механизме ограничения кредитной нагрузки на клиентов с целью снижения кредитных рисков», — рассказал директор департамента розничных кредитных рисков Росэнергбанка Рустам Идрисов.

Росэнегобанк, разумеется, не единственная финансовая организация, которая, помимо скоринга, использует другие системы проверки заявок на кредит.

Например, в Абсолют Банке социально-демографическая, кредитная либо поведенческая оценка заемщика с использованием скоринговых моделей является лишь частью процесса анализа данных по заемщику и принятия решения по его кредитованию.

«Поскольку такие модели определяет лишь вероятность возникновения дефолта на основании ограниченного набора параметров, окончательное решение по заявке (особенно в ипотечном кредитовании) принимается исходя из экспертной оценки всех негативных и компенсирующих факторов, выявленных в ходе андеррайтинга. К числу таких факторов относятся в том числе общий стаж работы и стаж работы на текущем месте работы, размер организации — работодателя заемщика», — комментирует директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина.

По словам Алексея Сизова из центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет», основное направление развития скоринга сегодня — алгоритмы самообучения и поведенческого анализа, позволяющие пресекать даже неизвестные до этого момента типы мошенничества. Другое направление развития — подключение к скорингам все новых источников данных, работа с Big Data. Крупные банки для нужд скоринга индексируют не только традиционные базы с информацией по физическим и юридическим лицам, решениям судов, но и социальные сети, форумы. Автоматизированная оценка благонадежности клиента по его интересам во «ВКонтакте» — уже не фантазии, а реальность сегодняшнего дня.

«Будущее банков — автоматизированные комплексы с минимальным участием сотрудников. Это будущее, которое «рисуют» нам ведущие игроки рынка. Дистанционное обслуживание клиентов (интернет-банкинг, мобильный банкинг) развивается наиболее быстро в банковской отрасли — это служит дополнительным толчком для развития и скоринговых систем, адаптации их к новым условиям работы организаций», — заключает заместитель председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константин Соклаков.

Риски при оформлении займа у брокера

Не спешите обращаться к кредитным брокерам для получения потребительского кредита. Все зависит от суммы, которую вы хотите получить. Если эта сумма очень большая, и вы не хотите рисковать, то стоит воспользоваться услугами специалистов. Но и в этом случае можно попасть в ловушку: многие кредитные брокеры на деле оказываются мошенниками.

Получив от вас документы, они скажут, что банк отказал в потребительском кредите. А на самом деле кредит будет оформлен на вас без вашего ведома, только деньги получит другой человек, а расплачиваться потом вам. Нужно обращаться только к проверенным организациям. А при составлении договора, обязательно обратите внимание на то, что происходит с предоплатой, которую берут эти организации.

Наличие имущества в собственности

Основные требования к заемщикам не всегда включают этот пункт, однако, чем больше дорогостоящего имущества (квартиры, дома, автомобили, дачи, земельные участки и т.д.) в собственности заемщика, тем больше шансов у него получить кредит, даже если это имущество не будет выступать предметом залога.

Наличие дорогостоящего имущества в собственности говорит о состоятельности человека, поэтому всегда является положительным фактором с точки зрения банков.

Плата за риск

«Обычно ссуды под высокие ставки выдаются заемщикам с повышенным уровнем риска», — рассказала Екатерина Щурихина.

В частности, это люди, которые ранее допускали просрочку при выплате кредита и клиенты без документально подтвержденного дохода, например фрилансеры. Кроме того, банки традиционно кредитуют по повышенной ставке индивидуальных предпринимателей.

«Сложнее всего сегодня получить ссуду закредитованным заемщикам, а также клиентам, не имеющим постоянного подтвержденного дохода», — рассказывает Святослав Емельянов.

Заемщики с плохой кредитной историей будут вынуждены пользоваться залоговыми кредитами или альтернативными источниками заемных средств, говорит Волков. За потребкредитами они пойдут в микрофинансовые организации (МФО) или в кредитно-потребительские кооперативы и будут занимать под высокие проценты.

«Оставшимся без кредитов клиентам, которым банки со временем станут отказывать в кредитовании, придется идти в МФО, и им там будут крайне рады, так как текущий профиль риска клиентов МФО существенно превышает риски банковских клиентов», — говорит Лагуткин. При этом улучшится качество кредитного портфеля МФО за счет тех же самых клиентов, которые для МФО вполне надежные.

Как улучшить свой скоринговый балл?

Для этого прежде всего нужно аккуратно выплачивать свои кредиты. Просрочки испортят кредитную историю, а она имеет самый большой вес при расчете скорингового балла.

Состояние своей кредитной истории стоит регулярно проверять, даже если вы всегда вовремя вносите платежи. Так вы будете уверены, что вся информация отражена корректно. Иногда банки забывают отправлять в бюро кредитных историй сведения о том, что долг выплачен, и в кредитной истории появляется просрочка. В таком случае нужно сразу же написать заявление в БКИ, чтобы исправить ошибку.

Кредитную историю можно запросить бесплатно два раза в год.

Не имеет смысла ходить в дорогие магазины или выкладывать в соцсети фотографии с роскошными машинами только для того, чтобы произвести на банк впечатление состоятельного клиента. Все равно нельзя быть уверенным, что банк обращает внимание именно на эти характеристики.

Ведите себя естественно, вовремя погашайте долги, оплачивайте коммунальные услуги и штрафы — это положительно отразится на том, как вас оценит кредитор.

Процедура одобрения

Каждое кредитное учреждение выдвигает личные критерии для отказа или согласования заявления от соискателя на ссуду, о которых нет точной информации. Но общие данные по такому вопросу имеются:

1. Прохождение скоринга

Специальная автоматическая программа проверяет стаж работы, уровень заработной платы, должность, образование, возраст человека. В результате становится понятно, реально ли человеку получить определенную сумму денег в отделении.

За каждый ответ дается определенное количество баллов, которые после суммируются. На этом этапе проходит оценка платежеспособности. Если платеж по займу будет составлять более 50-60% от общего дохода семьи, то последует отказ с предложением снизить лимит.

Обычно все эти манипуляции проводит менеджер в отделении. Положительного результата программы достаточно, чтобы продвинуть заявку дальше.

1. Получение данных из БКИ

После все отсканированные документы из отделения попадают в ГО банка или филиал в регионе, где формируется запрос с Бюро кредитных историй. Информация будет содержать историю предыдущих и текущих погашений.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Без просрочек и прочих нарушений анкета получает второе одобрение, и клиент проходит дальше в отдел риск-менеджмента.

1. Оценка рисков

В этом случае может подключиться юридический отдел финансового учреждения, когда рассматриваются залоговые кредиты от компаний и физических лиц. Все отсканированные бумаги тщательно проверяются на правильность заполнения.

Будет исследована и оценка имущества, чтобы она соответствовала рыночных условиям. Банковские сотрудники просчитывают возможность появления форс-мажорных ситуаций, т.е. надежность дохода клиента, в случае лишения последнего средств к существованию.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Наряду с этим оценивается и возможность быстро найти работу, если последует в будущем увольнение работника, уровень влияния на заработную плату экономической ситуации в стране и прочие факторы.

Если у менеджеров какие-то данные вызовут подозрение, то они могут потребовать повышения ставки. Это актуально и для тех соискателей, кто желает получить быстрый ответ и деньги. Такой подход снижает риски банкиров в будущем.

Подобный алгоритм работает не во всех учреждениях, выдающих кредиты. Иногда отдел просто звонит клиентам, задает уточняющие вопросы, а после заносит данные в программу. На основании устной информации скоринг выдает решение.

Этот этап сокращает трату времени заёмщиков на посещение отделения и заполнение заявки. Программное обеспечение при участии сотрудника колл-центра уже в телефонном общении готово дать добро. А после все попадает в отдел риск-менеджмента.

Если и в этом случае все в порядке, то будущий плательщик получает одобрение по телефону, в виде СМС-сообщения или письма на электронный адрес. Процедура согласования ссуды тогда длится от 5 минут до суток, что удобно для микрокредитования.