Может ли сотрудник банка изменить контрольную информацию без клиента

Что никогда нельзя говорить работникам банка, чтобы не лишиться денег

Краткое содержание:

Нельзя назвать редкой ситуацию, когда клиенты банков после беседы с сотрудником своей финансовой организации лишаются всех денежных средств, которые хранились на картах и счетах. И происходит это не по их воле, просто доверчивые граждане, будучи уверенными, что беседуют именно с банковским работником, на самом деле лично открывают доступ к своим средствам обыкновенным преступникам.

Ситуация усугубляется тем, что у правоохранительных органов нет отлаженного и эффективного метода борьбы с телефонными мошенниками – это ведет к росту подобных преступлений и развитию криминального направления. Удивительно, но во многих случаях на руку преступникам играют и сами их жертвы, которые предпочитают замалчивать случившуюся с ними неприятность, тем самым еще сильнее убеждая мошенников в безнаказанности.

Схемы становятся все хитрее, запутаннее, правдоподобнее. И если вдруг вы стали жертвой мошеннической схемы и лишились своих денег, нельзя оставлять это просто так – необходимо подавать заявление в полицию. Но эффективнее всего бороться с маскирующимися под сотрудников банка преступниками можно, если изначально постараться сделать так, чтобы вас не смогли обворовать.

Первая ошибка

Да, вы правы. Законом не запрещено ИП снимать все деньги со счета наличными. Закон не запрещает вместо бухгалтера в штате заключить договор с ИП и платить ему 500 тр. в месяц. Можно покупать и продавать векселя, брать займы, заключать агентские договора и договора цессии, арендовать строительную технику и т.д.

Увы, то что «законом не запрещено» — только необходимое условие ведения бизнеса, проведения операций. Необходимое, но недостаточное.

Кроме этого, еще нужно, чтобы все ваши операции имели ясную деловую цель и экономический смысл.

А вот с этим у большинства предпринимателей проблемы. Ежедневно читая запросы банков и те ответы, которые дают компании, вижу одну и ту же картину.

Правильно описать схему ведения бизнеса и разъяснить экономический смысл проводимых операций предприниматели не могут. Не могут, несмотря на штат бухгалтеров и юристов, и многочисленные «советы» в Интернете.

Компания — производитель медицинской техники (приборы для физиотерапии). Реальное производство, проектирование, пайка, сборка, наладка. Используют труд самозанятых.

Банк запросил все, что только можно. Вот не нравится банкам, когда деньги отправляются на счет физлиц без уплаты НДФЛ. Причем, суммы перечислялись вполне разумные.

Да, с самозанятыми сейчас непросто. С одной стороны, еще не все банки адаптировались к новому налоговому режиму, а с другой стороны, предприниматели пытаются использовать самозанятых, как инструмент «агрессивной налоговой оптимизации».

Пришлось обосновывать банку почему эту работу не могут выполнять сотрудники в штате, для чего нужно привлекать самозанятых.

Вот и решил директор выплачивать «зарплату» всей бригады на одного самозянятого. А что, законом ведь не запрещено, главное не превысить лимит 2,4 млн. в год. Так по 500 — 700 т.р. в месяц на одного человека и перечислял. Но, такие доходы у самозанятого строительного рабочего показались банку подозрительными. Дальше все стандартно — запрос — «блокировка» счета.

Банковская тайна при кредите

Если заемщик не платит по кредиту и нарушает график погашения долгов, при этом уклоняясь от общения с банком, тот начинает его искать. Обычно должников расстраивает то, что их финансовые проблемы становятся предметом обсуждения общественности – сотрудников, начальства, соседей, близких и др.

Они пишут гневные письма в народный рейтинг, которые, к сожалению, необоснованны. Все дело в том, что банковская тайна при кредите действует только для вкладчиков с расчетным счетом в банке. Заемщики вообще не имеют кредитного счета. А термин «кредитная линия» не играет роли и не обязывает учреждение хранить тайны таких клиентов.

В действительности банк открывает локальный ссудный счет, принадлежащий учреждению. А погашение долга идет в адрес кредитора, а не на мнимый «кредитный счет» клиента.

ПОСТАНОВЛЕНИЕ Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации

№ 8274/09 от 17.11.2009

Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утв. Центробанком России № 302-П от 26.03.2007) определяет, что условие для выдачи и погашения кредита (т. н. кредиторская обязанность банка) – это открытие ссудного счета и его ведение самой финансовой организацией.

Подобные счета не входят в группу банковских и показывают в их балансе создание и погашение ссудной суммы. Иными словами, операций по выдаче кредитов и возврату денег, согласно оформленным кредитным договорам.

Выходит, что действия финансового учреждения по управлению ссудными счетами нельзя расценивать как отдельную услугу банка. А ссудный счет клиента является всего лишь внутренним ресурсом банка, который вообще не связан с заемщиком. Он создан для контроля его кредиторской задолженности, которая для самого банка будет дебиторской.

Таким образом, счет заводят не для заемщика, а только для ведения учета операций. Примерно так же предприятия учитывают дебиторские долги по счету 62, 76 и др. Согласно бухучету ВСЕ клиентские счета кредитного учреждения фигурируют в ПАССИВЕ банковского баланса.

Статья 11 Налогового кодекса РФ (пункт 2) гласит, что «под счетами понимаются расчетные (текущие) и иные счета в банках, открытые на основании договора банковского счета, на которые зачисляются и с которых могут расходоваться денежные средства организаций и индивидуальных предприятий». Итак, при оформлении кредита ДЕНЬГИ ПОСТУПАЮТ на счет заемщика. Тут же ИДЕТ дебетовая ПРОВОДКА по счету ссуды. Становится очевидным, что ссудный счет не попадает под свое определение в статье 11 (пункт 2). Это – с правовой позиции.

Выходит, что банк заводит ссудный счет БЕЗ СПРОСА, НА ОСНОВАНИИ локальных документов и во исполнение своих инструкций по бухучету и предоставлению услуг.

Положение Банка России № 385-П от 16.07.2012

«О правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (последний вариант)

№ 455 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физлицам»

Активные счета, предназначенные для контроля задолженности по кредитам, другим вложенным средствам согласно графику погашения; для контроля долгов по прочим средствам, которые выданы клиентам; по кредитам, одобренным при нехватке денег на текущем счете (по «овердрафту»), и пассивные счета, где учтены ресурсы на возможные убытки.

Принимать подарки

Определяет регламент ЦБ и порядок сдачи подарков. Руководители могут получать их только в командировках или на протокольных мероприятиях, но и в этих случаях сохранить полученное непросто. Есть утверждённая стоимость презента, при выходе за рамки которой подарок придётся сдать на хранение. Это 3 тыс. руб. Впоследствии служащий может выкупить подарок, иначе его реализуют на аукционе, направив средства на благотворительность.

Похожая практика в ходу и у других банков. Например, у Сбербанка. Правилам обращения с подарками посвящён отдельный раздел политики о противодействии коррупции.

Как и в ЦБ, стоимость подарка не должна превышать 3 тыс. руб. Причём презентом считается не только сувенир, коробка конфет или ценная вещь. Подарком может быть также деловой завтрак, билеты на развлекательное мероприятие, оплата отдыха и т.д.

Важно понимать, что незаконный подарок – это тот, который вручён сотруднику банка в связи с его профдеятельностью. Например, в качестве благодарности от клиента.

Разглашение третьим лицам

По законодательству (согласно ст. 7 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ “О персональных данных” лица, получившие доступ к личным сведениям, не могут передавать ее третьим лицам, а также распространять их без личного согласия клиента (больше информации о передаче ПД третьим лицам найдете тут). Так как Банк при передачи долга коллекторам должен раскрыть и персональную информацию о клиенте,то его действия считаются незаконными, и наступает ответственность (к примеру, возмещение морального вреда Банком).

При наличии в кредитном договоре условия о том, что Банк в праве передать долг третьим лицам (коллекторам), это действие может происходить без согласия клиента и считаться законным.

Также передача долга коллекторам будет являться правомерной в случае судебного решения о взыскании долга по кредиту (ч.1 ст. 44 ГПК РФ).

Кто, как и при каких условиях может разгласить ПД узнаете тут.

Любая персональная информация, которую мы предоставляем практически каждый день, составляет огромную ценность. Поэтому так остро стоит вопрос о ее безопасности и хранении. На сегодняшний день участились случаи мошеннических действий, в результате совершения грубых ошибок людей, обратившихся в Банк, при ее предоставлении, а также операторов, принимающих и обрабатывающих полученные сведения. Поэтому этот вопрос является главным направлением в работе всех компаний, а также важным требованием законодательства РФ.

Проверка заемщика при получении кредита

Банки разделяют своих клиентов на две группы:

1. Заемщики с минимальным риском — люди, бравшие кредит ранее и вовремя оплатившие его. Имеющие хорошую кредитную историю. Допускаются заемщики с просрочкой до 10 рабочих дней. Это считается кредитной нормой. Наличие официальной зарплаты и имущества.
2. Заемщики в группе риска — люди, ни разу не бравшие кредит или с плохой платежной историей.

Анализируя исходные данные, банк решает:

• какую процентную ставку назначить;
• минимальный платеж при целевом кредите;
• срок займа;
• сумма, которую могут одолжить клиенту.

Важно! Кредитные менеджеры вручную обрабатывают заявки только для сумм свыше 70 тыс. В остальных случаях это делают программы, по заданным алгоритмам.

Скоринговая система

Это компьютерная программа(ПО), которая самостоятельно проверяет будущего клиента банка.

В программу «забиты» различные вопросы касаемые финансово-имущественного состояния заемщика:

• наличие у клиента движимого или недвижимого имущества;
• официальное трудоустройство и общий доход;
• наличие просроченной задолженности в банке-кредиторе;
• наличие судимостей.

Кредитный менеджер при запуске скоринга отмечает свою оценку заемщика в программе:

1. Внешние данные — грязная одежда отмечается в меню ПО, как отрицательный фактор увеличивающий риск;
2. Манера общения — несвязная речь, неадекватное поведение.

Важно! Отметка менеджера является главным фактором, влияющим на проверку заемщика. В начале месяца банки набирают клиентов, получить кредит легче. В конце усиливают антифрод системы.

Скоринг — легкий способ получить небольшую сумму. Проценты завышены из-за больших рисков.

Банки используют скоринговую систему, чтобы не платить деньги за запросы в бюро кредитных историй (БКИ). Каждая заявка на одного человека, обходится банку в несколько сотен рублей. Учитывая количество желающих, сумма получается внушительной.

Проверка при получении потребительских кредитов

Заемщик обязан предоставить в банк пакет документов:

• паспорт;
• второй документ на выбор (права, заграничный паспорт, военный билет);
• справка с места работы по форме 2 или 3 НДФЛ (возможно, по форме банка);
• копию трудовой книжки.

Служба безопасности проверяет заемщика в течение нескольких дней.

1. Возможно, позвонят домой или на работу (иногда этого не делают).
2. Проверка судимостей, при наличии 100% отказ.
3. Сделают запрос в БКИ.

Если проверка прошла, то кредиту присваивают статус «предварительно одобрен». Клиенту нужно подъехать в отделение банка и подписать договор. Затем получить деньги.

• Необходимо привезти оригиналы документов в банк;
• Необходимо ознакомиться с процентами и скрытыми комиссиями. Это можно сделать внимательно изучив договор;
• Добровольная страховка. В случае отказа оформления, кредит не дадут;
• Разрешение заемщика на передачу персональных данных третьим лицам.

Проверка при получении ипотеки

Заемщик предоставляет расширенный пакет документов:

• паспорта РФ и заграничный;
• права;
• документы на имущество (если оно есть);
• справки с места работы;
• карты других банков.

Проверка серьезней, чем при потребительском кредите. Сумма также будет немаленькой. Особенно тщательно проверяют место работы, делают несколько звонков. Общаются с коллегами, бухгалтерами, начальством.

При обращении за ипотекой, нужен поручитель. Созаемщиком становится один из супругов. Проверяют его так же как и основного заемщика. Банк потребует полный пакет документов и сделает запросы по базам данных. Сегодня поручительство отходит на второй план.

Проценты по ипотеке меньше чем для потребительского кредита из-за обеспечения залогом.

Проверка при получении нецелевой ипотеки

Заемщик обеспечивает риски банка залогом своей недвижимости. Поэтому проверка не столь тщательна, и с минимальным пакетом документов. Но все равно на работу, позвонят. Процентная ставка выше, чем при целевой ипотеке.

Как проверяют заемщика в МФО

В микрозаймах, как и в обычных банках людей проверяют на наличие задолженности перед другими кредиторами. Это основной критерий выдачи займа. Единственным отличием является то, что вся информация поступает менеджерам автоматически, а в некоторых случаях все решает компьютерная программа.

Например, распространены кредиты онлайн, где деньги поступают сразу на карту клиента. Причем все делается в течение пяти минут. Человек просто физически не сможет обработать подобную информацию за столь короткий отрезок времени.

Следовательно, компьютер решает, кому выдавать деньги, а кому нет.

Проверяются ли отчисления в пенсионный фонд?

Пенсионный фонд не проверяется, если у вас простой потребительский кредит. В случае ипотеки служба безопасности банка будет запрашивать данную информацию у работодателя, при указании вашей официальной зарплаты.

Отчисления в ПФ являются ответственности организации где вы работаете. Также за вас должны платить налоги.

Подобного рода информацию при желании СБ могут проверить для принятия окончательного решения.

Что спрашивают банки, когда звонят на работу

Существует ряд вопросов, которые задают работники банка при звонке на работу заемщика:

1. Работает ли данный человек?
2. Сколько работает по времени?
3. Официально или неофициально.
4. Сверяется указанная зарплата.
5. Сверяется должность клиента.

Обычно, СБ ограничивается первым вопросом, т. к. все понимают, что з/п работника может быть серой и ни один руководитель не будет подставлять свою фирму отвечая на подобного рода вопросы.

Проверка заемщика зависит от суммы кредита и залога. Потенциальных клиентов проверяют:

1. Звонками на работу и домой.
2. Делают запросы в БКИ.
3. Пользуются базами данных — «Кронус» или «Спрут».
4. Обращаются за помощью в полицию, ведь сотрудники СБ банков, являются бывшими сотрудниками МВД.
5. Проверяются залоговое имущество — недвижимость, автомобили, предметы антиквариата.

В погоне за клиентами банки закрывают глаза на многие вещи. Так что если отказал один банк, другой воспользуется случаем и выдаст необходимую сумму, даже если у клиента испорчена кредитная история или имеется судимость.

Если заемщик берет кредит в первый раз, то он в группе риска для банка, как и неплательщики. Ведь банк о нем ничего не знает. Рекомендуем первый кредит оформлять на небольшую сумму по скоринговой программе.

Запрос в банк, будь он онлайн или скоринг, отобразится в БКИ. Оставляйте несколько заявок в течение 2-3 дней.

Если возникают вопросы или требуется консультация специалиста, опишите свою ситуацию в комментариях к статье либо обратитесь к дежурному юритсу сайта в форме всплывающего окна. Мы обязательно свяжимся с вами и поможем.

Законно ли отказывать из-за плохой кредитной истории при приеме на работу

В российском законодательстве нет положения, дающего право работодателям отказывать кандидатам на должность на основании плохой КИ. Согласно Конституции РФ, каждый гражданин имеет право на труд и равные возможности для самореализации.

Это значит, что отрицательное решение руководителя в приеме на работу из-за долгов по кредитам неправомерен. Чтобы защитить свои права нужно потребовать отказ в письменной форме с указанием основания. Далее следует оспорить его, обратившись в Трудовую инспекцию либо сразу в суд (соблюдение поэтапного решения конфликта в данном случае необязательно, соискатель может сразу отправить иск).

В этом случае нужно учитывать следующие нюансы:

• получить от работодателя письменный отказ не всегда возможно;
• доказать, что причиной принятия отрицательного решения по резюме, является состояние кредитной истории, трудно;
• даже в случае успешного исхода судебного дела, работать с руководством, с которым уже произошел конфликт, будет достаточно сложно.

Таким образом, каждому гражданину следует помнить о том, что состояние личного финансового досье влияет не только на возможность получения новых займов, но и на трудоустройство. Поэтому важно вовремя вносить платежи, не допускать просрочек и рассчитывать собственные финансовые возможности. А если долг все-таки образовался, лучше сначала погасить его и перекрыть негативную информацию положительной в своем досье и только потом начинать поиски работы. В противном случае количество компаний, в которые можно устроиться, существенно сократится.

Центробанк считает, что это подозрительно, если компания недоплачивает НДС. К примеру, продает свои услуги или товары с НДС, а сама с НДС ничего не покупает или покупает, но мало. Банки будут следить за размером НДС.

Компании, у которых счета в нескольких банках, часто попадают под подозрение. Например, если компания не платит зарплату через свой расчетный счет, это кажется нелогичным. Получается, что если у вас счета в разных банках, а зарплату вы платите только в одном, другой банк об этом не знает и задает вопросы.

Нет одного верного совета, как решить вопрос со счетами в нескольких банках. Понятно, что так удобнее для бизнеса и не получится пользоваться единственным банком. Но есть несколько способов, которые уберегут вас от долгих банковских проверок.

Выполнять требования в каждом банке. Если у вас счета в нескольких банках, старайтесь держаться правил с каждым. Например, платите 0,9% налога от оборота по счету в каждом банке.

То же самое с покупкой и переводами: если вы по ОКВЭДу розничный магазин, не получайте деньги на счет за автоперевозки ни в каком банке.

Отличия хорошего бухгалтера

Держать документы под рукой. У банка могут появиться вопросы, поэтому к ним надо подготовиться. Для этого соберите копии выписок по зарплате, налоговые декларации и договоры на большие суммы — всё, что показывает откуда у вас деньги и кому вы платите. Копии можно хранить в телефоне, и если банк попросит документы, вы отправите их за минуту.

Если нет времени разбираться самим, в помощь возьмите бухгалтера. Понадобилась выписка о переводе зарпалаты, бухгалтер сам ее скачает из одного банка и передаст в другой, вам ничего делать не придется. Такого бухгалтера необязательно брать в штат, можно взять на аутсорс.

Мошенники скрывают информацию о себе

Если звонящий сотрудник финансового учреждения вызвал у вас подозрения, попросите его:

• представиться;
• назвать подразделение, в котором он работает;
• продиктовать номер своего рабочего телефона.

Также вы можете упомянуть, что записываете происходящий телефонный разговор. Если на связь с вами вышли преступники, то они мгновенно прекратят общение.

Помните: современные банковские технологии надежно защищают деньги, которые вы храните на картах. Потерять их вы сможете, только если сами предоставите злоумышленникам данные для списания средств. Поэтому ни при каких обстоятельствах не сообщайте звонящим сотрудникам банка никакую информацию (кроме номера карты). В случае возникновения сомнений звоните в банк сами и просите службу поддержки предоставить интересующую вас информацию.