Asqcharlotte.org

Документы и юриспруденция
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое пролонгация вклада в банке

Что такое пролонгация вклада и как обойти ее подводные камни?

В банковской терминологии встречается немало слов, которые рядовые пользователи, не имеющие экономического образования, часто просто не понимают. Например, что такое пролонгация вклада, капитализация, грейс-период? Вы знаете? Если да, то вы отлично подкованы в финансовой тематике. А целью моих статей как раз является повышение финансовой грамотности большинства населения нашей страны, в том числе путем расшифровки непонятных слов.

В основном это иностранные термины, которые в русском языке имеют аналоги, но не используются. И я даже знаю ответ почему. Во-первых, это фанатичное подражание той свободной рыночной экономике, в которую мы рухнули с головой в 90-е годы прошлого века. А, во-вторых, запутывание граждан, которые зачастую мало интересуются, что написано у них в договоре. Банк на этом зарабатывает неплохие деньги.

Одним из таких слов была капитализация. С ней мы уже разобрались в предыдущих статьях. А сегодня самое время узнать, что значит пролонгация. Не оставим банку шанс на нас заработать.

Что такое пролонгация вклада?

Гражданин обращается в банк и открывает в нем вклад на определенный срок. Банки практически всегда устанавливают ограниченные периоды размещения средств, открывать бессрочные депозиты для них — рискованное дело. За время действия договора экономическая ситуация в стране может серьезно измениться, и банк понесет убытки, обслуживая вклад на прописанных в договоре условиях.

Банку лучше ограничить срок размещения средств, например, до 1 года, но при этом предложить клиенту пролонгацию. Пролонгация — это перезаключение договора или его продление. Благодаря перерыву в сроке банк может изменить действующую процентную ставку. Например, клиент изначально открыл депозит под 7,5% годовых, а теперь по этой программе назначена ставка в 6%. Соответственно, после пролонгации процент будет уменьшен.

Важные моменты пролонгации:

  • обычно продление проводится на тот же срок. Например, если вы заключили договорные отношения на 730 дней, на тот же период и будет проведено продление;
  • после пролонгирования может измениться процентная ставка. Время идет, банки постоянно модернизируют свои продукты и подстраивают их под текущие экономические условия. Причем изменения могут быть как в большую сторону, так и в меньшую.

Пролонгация — это перезаключение договора или его продление

Если по итогу повышения ключевой ставки во время действия вклада банк увеличил процентную ставку по программе, то после пролонгации будет применяться новая, более выгодная ставка.

Бывает и такое, что программа, по которой был открыт вклад, перенесена в архив, то есть больше не действует. Тогда клиенту предложат перезаключить договор и перевести депозит на другую программу.

Что такое пролонгация вклада?

  • 1. Условия пролонгации депозитов
    • 1.1 Преимущества и недостатки
    • 1.2 Советы вкладчикам

    Вклад — инструмент для сохранения и приумножения денежных средств населения. Сегодня банка предлагают широкий ассортимент вкладов, отличающихся условиями предоставления. Далее рассмотрим сущность вкладов с пролонгацией.

    Пролонгация означает продление. Применительно к депозитным счетам – продление депозитного договора, то есть соглашений между банком и клиентов на определенный срок.

    Существует два вида пролонгации:

    • автоматическая;
    • ручная.

    При заключении договора специалист банка обязан объяснить условия вклада и основные понятия договора. Так, автоматическая пролонгация означает, что вкладчику не нужно посещать банк после окончания срока договора: вклад будет продлен автоматически на тот же срок.

    При неавтоматической пролонгации клиент должен посетить офис в день окончания срока вклада, поскольку на следующий день вклад будет считаться закрытым, а дальнейшее начисление процентов осуществится по ставке 0,01% (До востребования). Стоит отметить, что неавтоматическая пролонгация – редкий случай в российских банках.

    Условия пролонгации депозитов

    Условия продления вклада прописаны в договоре. Также их можно уточнить у специалиста непосредственно перед подписанием договора. Так, вклад продлевается на тот же срок, но по новой процентной ставке, если последняя была изменена за срок действия договора.

    Например, клиент оформил вклад на 100000 рублей по ставке 10% годовых 20 марта 2016 года. Вклад оформлен без капитализации процентов (причисление суммы процентов к «телу» вклада). По окончании года у заемщика на счете по-прежнему, останется 100000 рублей, так как проценты будут выплачены по окончании срока. При автоматической пролонгации вклад продлится 19 марта 2018 года в сумме 100000 рублей на следующие 12 месяцев.

    В случае с данными условиями вклада необходимо обратиться в банк 19 марта 2018 года и либо снять начисленные проценты – 10000 рублей, либо присоединить проценты к сумме вклада, и тогда в дальнейшем начисление процентов будет осуществляться на сумму 110000 рублей.

    Отметим, что вклад пролонгируется на срок, который заключен в первоначальном договоре. Также сохраняются и прочие условия вклада за исключением процентной ставки.

    Преимущества и недостатки

    Вклады с пролонгацией достаточно удобны в пользовании. Преимуществами являются:

    • нет потери процентов за счет своевременной автопролонгации;
    • нет необходимости посещать отделение банка и переоформлять весь пакет документов;
    • возможность продлить выгодные условия вклада, даже если в линейке вкладов отсутствует данная программа.
    • в связи с нестабильностью экономической ситуации в стране, банк не может дать гарантию, что вклад будет продлен по первоначальной ставке. При этом за клиентом остается право узнать будущие условия пролонгируемого вклада, а значит можно подстраховаться и вовремя закрыть вклад, и положить средства под новую программу;
    • риск потери процентов. Если вклад оформлен на год, то проценты за первый год полного использования вкладчик получит в полном объеме, а вот за второй год, если вклад пролонгировался автоматически, но клиент отказался от счета, проценты аннулируются.

    Таким образом, преимуществ у пролонгации гораздо больше. Перед тем, как подписать договор стоит внимательно прочитать все условия и уточнить неясные моменты у специалиста.

    Советы вкладчикам

    Существуют общебанковские рекомендации вкладчикам по работе со вкладами с пролонгацией:

    • необходимо следить за сроками вклада, поскольку если вклад пролонгировался, то проценты могут «сгореть»;
    • иногда в договоре прописывается количество автопролонгаций (чаще всего 3). В этом случае, если вкладчик не следит за условиями, т проценты могут быть начислены не в полном объеме. Так, вкладчик оформил депозит с трехразовой пролонгацией на полгода. За вкладом обратился через 3 года, а проценты получил только за 2 года, так как вклад автопролонгировался 3 раза, а за последние два периода проценты начислялись по ставке «До востребования» — 0,01%;
    • При изменении продуктовой линейки, вклад по договору с неограниченной пролонгацией может быть исключен из предложения. В связи с этим процентная ставка по нему перейдет на ставку «До востребования», после окончания срока вклада. Конечно, банк обязан сообщить об этом моменте, однако чаще всего клиенту высылается СМС-сообщение, которое может просто не дойти до адресата.

    Таким образом, оформляя вклад, стоит внимательно изучить условия договора для избегания неприятных ситуаций. Только осуществляя постоянный контроль можно действительно сохранить и приумножить свои сбережения, избежав потери процентов. Для этого нужно предварительно рассчитать на онлайн-калькуляторе вкладов сумму, процентную ставку и срок.

    Пролонгация вклада – что это

    Когда вы открываете вклад в банке, помимо процентной ставки, устанавливается также срок, на который вы помещаете в банк деньги, и, нарушив который, рискуете потерять процент прибыли.

    Предположим, вы довольны сотрудничеством, и на вкладе вам удалось неплохо заработать, и вы хотите продлить действие вклада.

    • Пролонгация вклада – это продление срока действия вклада после окончания времени первоначального договора, при условии, что клиент не снял средства со счета.

    Как правило, продлеваются вклад на тот же срок и под тот же процент, однако, банк может установить процентную ставку выше и даже ниже первоначальной.

    Пролонгацию может оформить сам клиент банка, если действующие условия его устраивают. Также пролонгация может быть оформлена автоматически.

    Автоматическая пролонгация вклада

    Некоторые банковские вклады действуют только конкретный период, и продлевать их нельзя. Некоторые варианты для вложения имеют более гибкие условия, а значит, их можно продлить. Продлеваются банковские вклады двумя способами.

    • Автоматическое продление – удобный вариант, не требующий личного присутствия вкладчика в отделении банка. Продление происходит на следующий день после завершения первого договора. Банк продлевает вклад на условиях, оговоренных в соглашении с клиентом.
    • Ручное продление – клиент сам идет в банк в тот день, когда заканчивается срок действия первого договора, и пишет заявление на пролонгацию.

    Если пролонгация вклада не заложена в первоначальном договоре, и вы не пришли лично, чтобы написать заявление на продление, вклад переводится на минимальную ставку 0,01%. Это делается автоматически.

    Поэтому, прежде чем открыть вклад в том или ином банке, узнайте подробнее об условиях его продления и досрочного закрытия.

    Подключать или нет автоматическую пролонгацию банковского вклада

    Начнем с того, что не все банки предлагают услугу пролонгацию. В этом случае, вклад закрывается, и необходимо подписывать новый договор, чтобы повторить срок и условия вклада.

    Есть и банки, охотно оформляющие пролонгацию, причем автоматически. Для клиентов в этом случае есть особые преимущества:

    • нет необходимости посещать банк лично;
    • сокращается время, потраченное на продление договора;
    • более выгодные условия размещения средств на вкладе.

    Предположим, вы не нашли возможности прийти в банк вовремя и продлить договор. Без пролонгации вклад автоматически переводится на самую минимальную ставку. Пока вы не придете и не продлите, деньги будут лежать, не принося прибыль весь промежуток времени между заключением двух договоров.

    При автоматическом же продлении, начисление процентов по вкладу, причем процентов не минимальных, а тех, которые вы выбрали при открытии депозита, не прерывается.

    Таким образом, банк не ждет, когда вы сможете прийти и отстоять очередь для получения услуги, а вы экономите свое время, нервы и даже деньги.

    Какие условия продления вашего вклада

    При всех преимуществах автоматической пролонгации, не стоит пускать ситуацию на самотек. Если вам присуща финансовая дисциплина и вы скрупулезно следите за доходами и расходами, стоит узнать заранее, на каких именно условиях будет продлен ваш вклад. Возможно, они вам уже не подойдут?

    Каков срок пролонгации

    Есть варианты, когда срок пролонгации равен сроку открытия депозита изначально. Однако в некоторых банках сроки могут быть указаны дополнительно, и не обязательно равняться первоначальному вкладу.

    Продлевается договор автоматически на следующий день после закрытия предыдущего вклада. Накладываться друг на друга периоды не могут.

    Какой процент вы получите от депозита

    Щекотливый вопрос, который вызывает немало споров. Если банк не может предложить ничего лучше, чем уже имеющаяся у вашего вклада процентная ставка, узнайте, можно ли ее сохранить при продлении.

    • Ставка может быть уменьшена, поэтому рекомендую предварительно узнать, не прописано ли это в договоре.

    Может случиться так, что банк выпустит более выгодное предложение по вкладам, тогда как вы продолжите пользоваться старыми условиями. Подумайте об этом, прежде чем продлевать вклад на длительный срок.

    Как часто вы можете оформлять пролонгацию

    Нет, банк не согласиться продлевать ваш вклад бесконечное число раз, особенно, если ставка по вкладу высока и сохраняется при продлении договора.

    • В теле договора, как правило, прописано, какое количество раз клиент может продлить срок действия открываемого банковского вклада.

    Когда все сроки вышли, банк, опять же, переведет ваши средства на счет с минимальной ставкой до востребования.

    Можно ли изменить сумму депозитного вклада

    Как правило, существенно изменить сумму вклада нельзя: на депозите либо остается та сумма, которую вы положили туда изначально, либо сумма+проценты, полученные по вкладу за предыдущий период.

    Узнайте у банка, можно ли пополнить вклад перед пролонгацией, если вы планируете копить деньги именно таким способом.

    Есть ли у пролонгации вклада слабые стороны

    Без сомнения, это не идеальный вариант для накопления и приумножения вашего капитала. В нашей стране по вкладам действуют крайне низкие и невыгодные ставки, поэтому максимум, на что вы можете рассчитывать – это на некую защиту накоплений от инфляции.

    Кроме того, вы должны знать, что:

    • если вовремя не снять начисленные проценты, при автоматической пролонгации они будут просто добавлены к общей сумме вклада, так что снять их и использовать, пока новый срок не закончится, не удастся;
    • вы сможете воспользоваться суммой, которую держите на вкладе, до тех пор, пока срок продления не закончится;
    • не все банки предлагают возможность сохранить первоначальные условия по вкладу, и не все гарантируют, что условия будут сохранены.

    Так что и здесь есть свои подводные камни, куда без них? Но что если рассмотреть другие варианты приумножения капитала, более выгодные и интересные? В Академии Частного Инвестора вам расскажут, как можно увеличить свои доходы и накопления без банковских вкладов! Узнайте подробности в Личном кабинете!

    Что важно знать

    Выделим основные моменты, которые касаются вопроса пролонгации. Вклад – это не совсем пассивный заработок. Чтобы получать максимальную прибыль, нужно всегда подбирать лучшие условия. С учетом инфляции прибыль по таким счетам может быть минимальной. Поэтому прежде, чем принимать решение о пролонгации, оцените рыночную ситуацию.

    Автопролонгация может не произойти, если текущий банковский продукт больше не действует, такое случается регулярно. Поэтому при приближении завершения срока уточните возможность пролонгировать договор. А также стоит обратить внимание на сами условия пролонгации, чтобы не потерять прибыль в виде процентов.

    В любом случае такая услуга достаточно удобна: она может экономить время вкладчикам и предоставляется бесплатно. Также рекомендуем использовать личные кабинеты банковских компаний, чтобы всегда быть в курсе дела.

    Могут ли банки отказать в пролонгации

    Такой вопрос не редкость. При этом он в корне неверен. Ведь, как я писала выше, договор бывает с продлением срока действия и без него.

    Если продление предусмотрено, и предложение не исключено из продуктовой линейки банка, то никаких проблем не будет. Кредитная организация не вправе в одностороннем порядке менять этот пункт вашего соглашения с банком. Прервать соглашение вправе только сам вкладчик, закрыв счёт.

    Если возможность автоматического продления изначально не прописана, то дальнейшее размещение денежных средств возможно только через оформление нового депозита.

    Тип пролонгации

    Может быть пролонгация следующих видов.

    • Автоматическая. Продление договора по депозиту происходит в автоматическом режиме. При окончании срока действия соглашение возобновляется автоматически. Присутствие клиента не требуется.
    • По требованию. Клиент должен лично прийти в отделение банка для продления договорённости.

    Деление происходит и по количественному принципу. Оба варианта чаще встречаются при автоматической пролонгации.

    • Неограниченная. Вклад можно продлевать до тех пор, пока клиент не отказался от услуги возобновления контракта.
    • Ограниченная. Есть определённое количество раз продления соглашения. Это значение чётко прописано в договоре.

    Все условия пролонгации описаны отдельным пунктом договора. Также отдельно может указываться информация об изменении процедуры пополнения, выплаты процентов, капитализации. Продление соглашения может быть запрещено банком. Чаще всего такой вариант применяется для сезонных или льготных депозитов.

    В случае окончания срока вклада банк обязан сообщить клиенту об этом.

    Если вкладчик не явился в отделение для дачи дальнейших распоряжений, то все средства поступают на расчётный (текущий) счёт или на счёт «Вклада до востребования».

    Как происходит пролонгация вклада?

    Все особенности и условия открытия депозита прописаны в договоре. Там есть пункт и относительно продления договора. Не все соглашения можно продлить в принципе.

    Продляться вклад может на первоначальный период, а может на договорной – больше или меньше первоначального. Продление может происходить неограниченное количество раз или строго ограниченное. Опять же все зависит от соглашения.

    От автоматической пролонгации можно отказаться, даже если опция заявлена в описании депозита.

    При неавтоматической пролонгации можно подписать не новый договор, а дополнительное соглашение.

    При вкладе без пролонгации возможно лишь заключение нового договора. Нужно прийти в банк с паспортом и заново оформить вклад. Сейчас банки предлагают интернет вклады, которыми можно управлять с помощью интернет-банкингов. В онлайн вкладах необязательна автоматическая пролонгация, потому что продление депозита займет немного времени.

    Если хотите забрать деньги до продления действия вклада, позвоните предварительно в банк и сообщите о намерении. В противном случае в отделении может не оказаться нужной суммы денег. Но после телефонной заявки оператор забронирует нужную сумму денег.

    Когда нужна пролонгация вклада?

    Когда экономика страны стабильна, курсы не скачут – лучше оформлять вклады с автоматической пролонгацией. Нет риска изменения процентной ставки, поэтому нет и риска «сгорания» сбережений.

    Когда происходит девальвация рубля, люди массово скупают иностранную валюту, начинается «валютная паника». Чтобы заставить народ хранить деньги в отечественной валюте, банки повышают процентные ставки. В подобной ситуации лучше не пользоваться опцией автоматического продления договора, а оформлять краткосрочные вклады и внимательно следить за курсом валют.

    Коротко об условиях пролонгации

    На основе вышесказанного выделим основные положения автоматического продления договора.

    1. Новый срок хранения сбережений вкладчика начинается со следующего дня после окончания предыдущего.
    2. Срок депозита равен первоначальному сроку.
    3. По вкладу устанавливается действующая на момент пролонгации ставка. Она может быть меньше.
    4. Если вкладчик не снимал проценты в течение всего срока действия депозита, после пролонгации он будет получать доход на общую сумму – внесенных на счет и начисленных процентов.
    5. Вкладчику надо следить за условиями по своему депозиту.
    Читать еще:  Простые и сложные проценты по вкладам
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×