Как оценить надежность банка

Как оценить надежность банка при выборе вклада

При выборе банковского вклада человеком движут два желания, первое – получить максимальный доход и второе – максимально обезопасить свои вложения. Если с определением доходности сберегательных программ все более-менее понятно – ее можно определить исходя из размера процентной ставки и прочих условий, обозначенных в продукте, то с определением надежности банка дело обстоит немного сложнее.

Перед тем как перейти к рассмотрению критериев оценки кредитных организаций напомним, что надежность банковского вклада в России гарантирована государством, а именно, с 2004 года в стране действует Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Согласно статьи 11 данного закона возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай (отзыв лицензии, банкротство), выплачивается вкладчику в размере 100% суммы его счетов, но не более 1,4 млн рублей.

В результате напрашивается вывод, что в настоящий момент при открытии депозита на сумму менее 1,4 млн рублей надежностью банка можно пренебречь и выбрать вклад с максимальной процентной ставкой. В ином же случае к выбору кредитной организации стоит отнестись более внимательно.

Надежность определяется несколькими критериями:

• По динамике активов. Если активы фин. учреждения сокращались или сокращались отдельные их статьи на более чем 25%, значит, фин. учреждение имеет финансовые трудности.
• По ликвидности, то есть выполнению банком взятых на себя обязательств. Нужно посмотреть коэффициенты за текущий год. При положительном раскладе показатели Н1,2 и 3 должны быть максимально приближены к 100%, а Н4 наоборот, чем меньше его показатель, тем лучше.
• По рентабельности. Прибыль фин. учреждения должна быть положительной или хотя бы стабильной.
• По зависимости от средств физлиц. Чем меньше доля вкладов составляет кредитный портфель банка, тем лучше.
• По доле инвестиций в ценные бумаги. При большом количестве активов в ценных бумагах снижается их качество, поскольку ценные бумаги являются малоликвидными. Если наступит кризис, банк потеряет много денег на этом.
• По процентной ставке вкладов. Она не должна быть выше среднего уровня.

Определить и оценить критерии надежности банка

Размер банка — первый критерий

Для начала определите, насколько банк большой. Размер организации напрямую влияет на то, сколько лет она сможет еще просуществовать в штатном режиме, насколько банк устойчив, и как он будет переживать все грядущие кризисы. Чем банк меньше, тем меньшими ресурсами он обладает, а значит, он делает лишь традиционное распределение ресурсов и активов, и получает с них только ограниченный доход. У крупных банков ресурсов больше, и они могут позволить себе совершение рискованных вкладов. То есть гарантия утратить ресурсы у них выше, но и выиграть они в итоге могут больше. К тому же у кредитных банков есть возможность обеспечения высокой кредитоспособности.

Уровень кредитного рейтинга — второй критерий надежности

Вторым моментом, на который нужно смотреть, выбирая банк, является уровень его кредитного рейтинга. Такой рейтинг выдает сразу нескольким сотням банков независимый оценщик, который какими-то своими собственными инструментами измеряет кредитоспособность банка. И сегодня большинство людей (и организаций) доверяют именно таким независимым рейтингам. Вкладчики рассматривают их как отличный ориентир, репрезентативный аспект своего выбора. Единственный минус рейтинга заключается только в том, что интерпретация показателей, составленных оценщиком, может быть доступна далеко не каждому рядовому вкладчику – для этого нужно уметь разбираться в макро- и микроэкономической терминологии, быть банально в курсе ситуации в мире.

Третий критерий надежности — открытость информации о банке

Следующим критерием является открытость информации о банке. На сегодняшний день Центробанком России сформирован ряд определенных требований, содержащихся в нормативных документах – там приводится список пунктов о том, как именно должна раскрываться банками информация. Само собой разумеется, что начинающему вкладчику имеет смысл ориентироваться на те кредитные организации, которые вывешивают о себе максимально подробную информацию и делают это оперативно. Показателем здесь могут служить официальные интернет-сайты банков. Если вы не видите там даже банального списка учредителей и исторической справки о пути, пройденном банком, не говоря уже о более глубоких вещах, то следует пройти мимо.

Кстати, не стоит упускать из виду и рекламную кампанию, проводимую тем или иным банком. Но только рассматривать ее следует не с точки зрения заманчивости предложений, а с точки зрения активности. Если банк уже долгое время громко и во всеуслышание заявляет о себе – значит, у него всегда есть деньги на поддержание своего рекламного имиджа. Значит, у него устойчивый базис, и он может себе это позволить.

Участие в системе страхования вкладов

Наконец, одним из обязательных пунктов в списке приоритетных аспектов по выбору банка значится участие такой организации в обязательной системе страхования вкладов. Речь идет о том, чтобы защитить деньги людей, размещающих в том или ином банке депозиты. При этом сегодня законодательно установлена определенная фиксированная сумма, которую вкладчику могут компенсировать в случае, если у банка, где он разместил депозит, отзовут лицензию. Всего такому человеку могут выплатить сумму, не превышающую один миллион четыреста тысяч рублей.

Впрочем, согласно самому первому и главному закону инвестирования, никто и никогда не осудит вас в случае, если вы, руководствуясь всеми вышеприведенными рекомендациями, сделаете сразу несколько вкладов – то есть проведете распределение своих средств сразу по нескольким банкам. Это называется диверсификация и означает в долгосрочной перспективе следующее: если вы вдруг обнаружите, что у одного из банков, в котором лежат ваши деньги, отозвали лицензию, или он банально обанкротился, то рвать на себе волосы не придется. Всегда можно будет вспомнить, что в других трех-четырех банках баши деньги до сих пор лежат в целости и сохранности, а значит, можно не спеша попытаться добиться у «споткнувшегося» банка компенсации вклада, вместе с процентами.

При любой подозрительной информации вкладчики спешат забрать из банка свои средства. Поэтому, как следствие, на депозитах банка средства физических лиц значительно сокращаются. Не каждый банк и не всегда в состоянии удовлетворить все требования в короткие сроки безболезненно. Особенно это происходит при высокой доле в обязательствах банка вкладов физических лиц – более 30%. Доля вкладов физических лиц указана в публикуемой форме бухгалтерского баланса, строка 13.1.

Высокая доля ценных бумаг снижает качество активов банка, так как бумаги малоликвидны, и увеличивает вероятность потерь в случае кризиса, что может привести банк к банкротству. Для настоящего времени 10% от активов уже считается весьма существенным объемом ценных бумаг. В бухгалтерском балансе объем ценных бумаг указан в строках 4, 5, 7.

Изучив финансовую отчетность банка, которая может быть и на стенде в открытом доступе, нужно обратить внимание еще на один показатель — норматив достаточности капитала. Он показывает, сколько собственных средств использует банк при осуществлении активных операций. Банком России установлен уровень этого норматива в 11%.

Банк можно считать надежным, когда в его отчетности данное значение больше. Чем больше показатель, тем меньше средств своих клиентов используется банком в своих активных операциях. Существуют различные рейтинги банков, позволяющие оценить их надежность. Рейтинги составляются специальными агентствами или фирмами.

Наиболее известным является рейтинг мирового издания Forbes, который, кроме различных показателей, учитывает оценку, выставляемую банку международными агентствами Standard&Poor’s, Fitch, Moody’s. Есть в этом рейтинге и российские банки.

Финансово-статистические данные по банкам России можно без труда найти в Интернете. Как правило, они систематизированы в порядке убывания. Особое внимание стоит уделить размеру собственного капитала банка, являющегося главным ресурсом для возвращения денег вкладчикам в случае кризиса. Иногда специалисты рекомендуют обратить внимание на количество открытых в банке депозитов и объем вкладов физических лиц. Здесь работает принцип «куда все, туда и мы».

Кроме всего сказанного, банк должен в открытом доступе предоставить клиенту информацию, состоит ли он в системе обязательного страхования вкладов. На информационном стенде должны присутствовать выданные банку государственные свидетельства корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и специальный значок с надписью «вклады застрахованы». Всю информацию можно получить и на сайте этого агентства.

Политика, проводимая банком, так же отражается на его надежности. К примеру, если банк предлагает высокий относительно среднего по рынку процент по вкладам, то это может свидетельствовать об экономических и даже криминальных рисках в политике банка.

Резонно задуматься над тем, куда банк вкладывает деньги, чтобы обеспечить клиентам такие проценты. Если банком проводится консервативная политика, это может служить гарантией стабильности банка на несколько лет.

Кроме рассмотренных показателей, влияющих на надежность банка, существует множество других. Но часто они, к сожалению, рядовым пользователям бывают недоступны. Однако приведенной информации в большинстве случаев будет достаточно, чтобы сделать определенный вывод о надежности банка.

Какие банки популярны, но не входят в сотню самых надежных?

Газэнерогобанк

Обратим внимание на тот момент, что популярность среди населения и высокое место в рейтинге надежности Центробанка России за 2020 год не являются взаимосвязанными показателями. Вызвано такое положение вещей несколькими факторами. Во-первых, банки с меньшим показателем надежности и размером активов зачастую предлагают больший процент по вкладам физических лиц, разрабатывают выгодные акции и кредитные предложения, что направлено на привлечение потребителя и привлекает его. Во-вторых, размер собственных активов банка может не дотягивать до уровня, необходимого для отнесения его к списку высоконадежных, и вызывать сомнения в способности учреждения правильно балансировать на рынке. Таким образом, ряд организаций, услуги которых востребованы у потребителей, не вошли в первую сотню надежных банков РФ.

Это, к примеру, Газэнерогобанк (104 позиция). Значение показателя активы нетто в 2020 году достигли 66569521 рублей (прибавка с 2019 года составила 36,32%). В своем регионе (Калуга) банк находиться на втором месте по нетто-прибыли.

На примере этого и ряда других кредитно-финансовых учреждений можно заключить, что отсутствие в ТОПе Центрального Банка не может послужить поводом для недоверия, если организация работает на рынке финансовых услуг уже достаточно долго, делает своим клиентам выгодные предложения и в полной мере устраивает их. С другой стороны, лидерство в рейтинге надежности не дает потребителю услуги максимально выгодных условий заключения договора банковского вклада или кредитования.

Впрочем, все банковские учреждения без исключения входят в состав Агентства по страхованию вкладов, то есть в случае банкротства банка его вкладчикам будут возвращены средства в размере до 1,4 млн рублей. Это является дополнительной гарантией сотрудничества.

Вывод: с рейтингом ознакомиться стоит, но окончательный выбор банка лучше делать из соображения подходящих лично вам условий предоставления финансово-кредитной услуги (выгодный процент или надежность вклада). Рекомендуем обращать внимание на оптимальные сочетания указанных показателей.

Финансовая отчетность банка

Все крупнейшие российские банки работают в форме ОАО. Это публичные компании, которые обязаны публиковать отчетность в открытом доступе.

На какие значения стоит обращать внимание при оценке банка? В первую очередь это размер уставного капитала и величина активов. Чем больше по размерам банк, тем выше вероятность, что государство окажет ему поддержку или санирует его в случае возникновения каких-либо сложностей. Лучше смотреть на указанные значения в сравнении с другими банками. Это удобно сделать на сайте ЦБ РФ или РБК Рейтинг (в разделе Банки).

Косвенно оценить величину банка можно и на основании количества филиалов по стране. По мнению самих банкиров, развитая филиальная сеть — один из показателей надежности.

При изучении финансовых показателей также уделите внимание на динамику прибылей и убытков, рентабельность, величину оборотных средств. В статике эти значения мало показательны.

Сам ЦБ при анализе банков обращает внимание на такие критерии как:

• мгновенная ликвидность (минимальное допустимое значение — 15%);
• текущая ликвидность (не менее 50%);
• достаточность собственных средств (норматив — 10%).

Баланс банка и отчет о прибылях и убытках как источник информации

Формы отчетности любого банка можно найти:

1. на официальном сайте учреждения;
2. на сайте ЦБ РФ (http://www.cbr.ru/credit/ в разделе «Справочник по кредитным организациям» ввести в поисковую строку название банка);
3. с помощью сервиса: http://kuap.ru/banks/1481/balances/.

Для оценки надежности коммерческого банка используются следующие документы.

• Банковский баланс. Активы баланса показывают количество размещенных банком средств — кредиты, инвестиции, вложения в ценные бумаги. Пассив (обязательства) – сумма привлеченных от клиентов денежных средств — депозиты, деньги на счетах, выпуски ценных бумаг. Обратите внимание на строчки: 191 (Собственные средства), 192 (Основной капитал) – увеличение сумм данных в встроках на протяжении нескольких кварталов повышает гарантии банка в отношении вкладчиков;

• Строка 5 (Актив), 110 (Обязательства) — превышение активов над обязательствами более, чем на 10% означает, что банк способен размещать больше средств, чем привлекать. Обратная ситуация говорит о назревающих проблемах.

• Анализ активов банка. Если доля проблемных активов банка (обязательств, по которым должниками не выполняются условия, т. е. просроченная дебиторская задолженность) превышает 10%, то положение у банка диагностируется, как достаточно «шаткое».

• форма 102 — Отчёт о финансовых результатах кредитной организации.

Выводы о надежности кредитной организации:

• рост капитала и суммарных активов;
• снижение доли проблемных активов;
• увеличение чистого дохода;
• рост прибыли.

Как определить надежность банка самостоятельно?

Чтобы убедиться в надёжности выбранного банка нужно провести простую проверку, доступную любому гражданину.

Шаг 1. Проверка банка по справочнику кредитных организаций Центрального банка РФ. Именно ЦБ выдает банкам лицензию на ведение деятельности. Проверку кредитной организации можно осуществить следующим образом:

• Зайти на официальную страницу ЦБ РФ.
• Выбрать раздел «Информация по кредитным организациям» .
• В форме поиска вводим полное название выбранного банка. После того как запрос будет обработан – на экран будет выведена вся информация о деятельности банка. Если с лицензией все в порядке – рядом с названием будет стоять аббревиатура «БПС». Она сообщает что у банка есть лицензия, отчеты о деятельности организации сдаются своевременно и банк участвует в ССВ.

Шаг 2. Получение данных об участии банка в судебных процессах.

Проверить нужную организацию можно на специализированном сайте – «Федеральные арбитражные суды РФ».

Для этого нужно:

• Открыть сайт http://www.arbitr.ru/.
• В строке поиска ввести название организации. После этого вы увидите всю информацию о судебных процессах, участниках и документах.
• Открыв вкладку «Банк решений» вы сможете ознакомиться с заключениями суда по делу.
• Во вкладке «Календарь» будут отображены все даты предстоящих заседаний по конкретному делу.

Узнать как много у банка филиалов

Как правило, солидные банки разворачивают широкую сеть филиалов и банкоматов, что помогает увеличить поток клиентов. Другое дело с теми организациями, чье финансовое положение шатко – любой дополнительный филиал оборачивается для них лишними расходами. Наличие и количество филиалов можно узнать на сайте самого банка, или же в упомянутом ранее справочнике от ЦБ РФ.

Тем не менее, существуют известные банки, которые стараются перевести все услуги в онлайн-сферу (например, Тинькофф или Рокетбанк). Они не имеют филиалов и работают только в интернете, что позволяет существенно сэкономить на обслуживании офисов и оплате труда сотрудников. Таким образом, по одному только отсутствию филиалов нельзя однозначно судить о состоянии банка.