Asqcharlotte.org

Документы и юриспруденция
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Рефинансирование ипотеки что это такое простыми словами 8 банков

Как выгодно рефинансировать ипотеку в 2020 году

В России ставки по ипотеке снизились до рекордного уровня — это может быть выгодно не только новым заемщикам, но и ипотечникам с уже действующими кредитами. В 2020 году доля рефинансирования может вырасти до рекордного уровня, прогнозируют аналитики.

Текущий ипотечный портфель в России, по данным «Дом.РФ», сформирован по ставке 10–11%. При этом ставки рефинансирования в настоящий момент на 2–3 п.п. ниже этого уровня. Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным компании «Русипотека», составила 8,32%. Рассказываем, насколько выгодно рефинансировать ипотеку, как это сделать и в каких случаях этого делать не стоит.

Выгодно ли перекредитование ипотеки для заёмщика?

Финансовые аналитики рекомендуют при планировании ипотечного перекредитования обратить внимание на несколько моментов. Процедура рефинансирования может стать выгодной для заёмщика, если:

  • Ставка по ипотеке ниже действующей как минимум на 1%, а лучше больше.
  • Отсутствуют дополнительные платежи или комиссии по ипотеке (например, страховые взносы), либо они ниже текущих.
  • Имеется возможность перевести ипотеку в зарплатный банк заёмщика.
  • У заёмщика хватит свободного времени на проведение процедуры рефинансирования.

Кроме того, аналитики советуют перечитать действующий договор ипотечного займа и график платежей. В условиях договора не должно быть запрета на досрочное погашение займа и пункта о назначении штрафных санкций за это.

Если ипотека выплачивается уже много лет, перекредитование не имеет смысла: проценты, на которых можно было бы сэкономить за счёт рефинансирования, уже будут практически выплачены.

Если перекредитование планируется в другом банке, следует подсчитать расходы на его оформление. Затраты могут включать в себя:

  • комиссию банка и ипотечного менеджера за оформление нового займа;
  • страхование залоговой недвижимости, жизни и здоровья заёмщика и др.

Если оценочная компания, выдавшая отчёт об оценке заложенного дома или квартиры, не аккредитована в банке, где планируется процедура рефинансирования, то и оценку придётся проводить заново.

Соедините все расходы и сравните с предполагаемой выгодой. Если растраты превысят выгоду от уменьшения процентной ставки, то перекредитование пойдёт на пользу вашему бюджету. В ином случае проводить её просто нет смысла.

Программы рефинансирования банков в 2018 году

В России на протяжении последних нескольких лет наблюдается резкое колебание ставок (амплитуда составляет порой 30%, а иногда доходит и до 50). В такой ситуации можно использовать перекредитование ипотеки с наибольшей выгодой.

Чтобы найти самое выгодную программу в вашем регионе от банков, которые предлагают перекредитование ипотеки под меньший процент, вы можете использовать удобный поиск сайта «Выберу.ру». Для этого зайдите во вкладку «Банки» и выберите раздел «Ипотеки». В левой колонке будет список дополнительных условий в пункте «Быстрый поиск», «Условия ипотеки» нажмите на строчку «Перекредитование ипотеки». Если вас интересуют какие-то дополнительные параметры рефинансирования ипотечных кредитов, укажите их, выбрав из общего перечня слева. В разделе «Калькулятор ипотеки» в левом верхнем углу страницы укажите необходимую сумму и подходящий срок программы рефинансирования и нажмите «Подобрать ипотеку». После этого вы сможете сравнить предложения различных банков по своему региону за 2018 год и определить для себя наиболее выгодный вариант рефинансирования ипотеки.

На нашем сайте вы можете также перейти к оформлению онлайн-заявки.

Какие условия необходимо соблюдать?

Для того, чтобы рефинансирование стало возможным, клиенту необходимо соблюдать ряд определенных условий:

  • следить за качеством кредитной истории и своевременно вносить платежи по всем кредитам;
  • действующий ипотечный договор должен предусматривать возможность досрочного погашения обязательств;
  • актуальный уровень заработной платы, отраженный в справке о доходах, должен соответствовать необходимому уровню платежеспособности;
  • недвижимость должна подходить требованиям нового кредитора;
  • если ипотека оформлялась в браке, обязательно получить согласие супруга или супруги.

Кто имеет право воспользоваться услугой и каковы причины для отказа?

Право на рефинансирование ипотеки имеет каждый заемщик, если это не противоречит условиям действующего договора. Для реализации такой программы можно выбрать как свой банк, так и сторонний. Окончательное решение о рефинансировании принимает банк, поэтому не всегда оно бывает положительным.

Читать еще:  В каком месяце финансово выгодно идти в отпуск в 2021 году

Вот основные причины, которую могут стать аргументом для отказа кредитора:

  • избыточная долговая нагрузка в момент обращения;
  • реальное снижение доходов;
  • допущение просрочек по действующей ипотеке и другим обязательствам;
  • один из супругов не согласен на рефинансирование;
  • объект залога, то есть квартира или дом, не соответствуют требованиям банка.

Возможно ли перекредитование для рефинансированного ипотечного кредита и сколько раз?

Стоит отметить, что повторное рефинансирование ипотеки не запрещено законом и количество обращений в банки не ограничивается, но кредитные учреждения заостряют внимание на такой категории клиентов и очень избирательны к ним. Да и самому заемщику после длительного срока выплаты по ипотеке не всегда выгодно прибегать к перекредитованию.

Для льготной программы

Участникам ипотеки по льготной программе не запрещено рефинансировать кредит. Можно претендовать на перекредитование или заключение дополнительного соглашения с банком о снижении действующей ставки по ипотеке наравне с заемщиками по другим ипотечным программам.

Преимущества и недостатки перекредитования

К плюсам можно отнести следующие пункты:

  • Снижение финансовой нагрузки на бюджет.
  • Можно не только уменьшить расходы на ипотечный кредит, но и упростить схему выплат. Если раньше были просрочки из-за путаницы в днях выплат, то одна дата позволит избежать недоразумений.
  • Некоторые банки могут выделить дополнительный лимит сверх суммы задолженности. Его можно потратить на потребительские нужды.
  • При переходе в другой банк тоже можно получить выгоду. Либо это территориальное удобство, либо выгода за счет обращения в организацию, где начисляется заработная плата.

Есть и некоторые минусы у рефинансирования ипотеки. Например, не всегда можно выиграть существенную сумму от перехода в другой банк или на другой тариф. Иногда разница в сумме несущественная, зато затрачено много времени на ожидание ответа от банка и на оформление бумаг.

Нужно иметь в виду, что могут возникнуть дополнительные расходы на оформление новых документов.

Также после рефинансирования трудно, а иногда и невозможно получить имущественный налоговый вычет.

Лучшее рефинансирование ипотеки в 2020 году — банки и их предложения

Мы изучили условия рефинансирования всех крупных банков страны. Чтобы не искать информацию самостоятельно, можно ознакомиться с таблицей, приведенной ниже. Там собраны предложения с лучшими условиями рефинансирования ипотеки.

Лучшие условия рефинансирования ипотеки

БанкПроцентная ставкаМаксимальная суммаСрок кредитования
ВТБот 8,3%до 30 миллионов рублейдо 30 лет
Джэй энд Ти Банкот 8%до 20 миллионов рублейдо 30 лет
Россельхозбанкот 9,2%до 20 миллионов рублейдо 30 лет
Альфа-Банкот 8,99%до 50 миллионов рублейдо 30 лет
Сбербанкот 9%до 7 миллионов рублейдо 30 лет
Газпромбанкот 9,5%до 45 миллионов рублейдо 30 лет

Почему в список лучших предложений по рефинансированию ипотеки других банков включен Сбербанк? У банка не самые низкие ставки, зато много других преимуществ:

  • Можно объединить в один кредит несколько ссуд. Среди них должна быть одна ипотека и до пяти других кредитов — потребительские, автокредиты, кредитные карты. Причем ссуды могли быть оформлены как в других финансовых организациях, так и в Сбербанке.
  • Сумма полученного нового кредита может быть больше, чем общая задолженность. Ее можно потратить на любые нужды.
  • Комиссия за выдачу ссуды отсутствует.

Оформить рефинансирование можно только в том случае, если не было просрочек по платежам и не проводилась реструктуризация.

Рефинансирование ипотеки в банке ВТБ можно совершить даже без предоставления справки о зарплате. При этом ставка поднимется — минимальный размер от 10%. Еще один плюс для клиентов состоит в том, что гражданство и регистрация не имеют значения. На сайте кредитно-финансовой организации можно сделать предварительный расчет платежей.

Читать еще:  Треть доходов бюджетной системы России оказалась связана с нефтью и газом

У Альфа-Банка один из самых высоких финансовых лимитов. Здесь можно взять до 50 миллионов рублей на погашение долга. Поэтому если у клиента крупная задолженность — лучше обратиться сюда. Зарплатным клиентам банк предлагает более выгодные условия, чем всем остальным.

Основное преимущества рефинансирования в Россельхозбанке — не обязательно получать согласие первоначального кредитора на перекредитование. У клиентов есть возможность выбора срока кредитования, а также схемы выплат (аннуитетная или дифференцированная). Рефинансировать можно только ипотеку, а не потребительские и другие виды кредитов.

Как получить рефинансирование ипотеки в 2020 году?

Если какая-либо из программ, проводимых банками в этом году оказалась подходящей, обычно есть 3 способа заявить банку о желании переоформить у него кредит в других банках.

  1. Посетить банковское отделение лично;
  2. Позвонить;
  3. Заполнить онлайн заявку.

В среднем, правильно оформленную заявку на предоставление средств рассматривают в течение недели, после чего, в случае положительного ответа, перечисляют средства прямо в банк, являющийся первоначальным кредитором.

Из документов обычно требуется иметь с собой паспорт. Не лишней будет и справка о месте работы (обычно банки требуют минимум 3 месяца стажа на последнем рабочем месте. Кроме того, многие банки, обладающие репутацией, не согласны предоставлять как кредит, так и рефинансирование клиентам с отрицательной кредитной историей.

Поэтому кроме изучения лучших предложений по рефинансированию, целесообразно подготовить документы, чтобы промежуток времени от подачи заявления до зачисления средств происходил максимально быстро.

Как оформить рефинансирование займа

Итак, чем выгодно перекредитование, мы разобрались. Теперь узнаем, что нужно для рефинансирования кредита, и как его оформить. Сделать это несложно:

Подыскиваете подходящий банк и оставляете заявку.

Предоставляете документы по старому кредиту.

Оформляете документы на перечисление средств от нового кредитора старому.

После перечисления денег регистрируется переход залога новому кредитору.

Начинаете взаимодействовать исключительно с одним кредитором — все остальные долговые обязательства перестают существовать.

Стоит отметить, что программа рефинансирования для физических лиц предусматривает ряд требований к заемщику. Каждый банк может предъявлять свои требования, но в целом они выглядят следующим образом:

Возраст от 21 до 65 лет.

Общий стаж не менее года и стаж на одном рабочем месте не менее 3 месяцев.

Официальный доход, размер которого вдвое превышает предполагаемый ежемесячный платеж по кредиту.

Хорошая кредитная история.

Отсутствие долгов приставам и по налогам.

Наличие справки из банка-кредитора о размере задолженности с реквизитами для оплаты.

При перекредитовании в Сбербанке может потребоваться поручитель, да и залог они редко высвобождают. Оформляя рефинансирование в Альфа-банке, можно рассчитывать на более лояльные условия, заключающиеся не только в сниженной процентной ставке, но и в высвобождении залогового имущества.

Как избавиться от долгов?

Подать заявку

Заявка на рефинансирование ипотеки — это резюме заемщика. Банк как бы знакомится с клиентом, оценивает его доход и кредитную историю и решает, дать в долг или нет.

Правильно заполненная заявка — это 80% успеха. Важно было подтвердить, что я соответствую требованиям банка, способна выплатить кредит и в целом надежный клиент.

В отличие от обычной ипотеки при рефинансировании новый банк еще проверяет, как я выполняла обязательства перед старым банком. Если бы были просрочки по платежам или несвоевременные выплаты страховки, мне бы отказали.

В заявке я указала основные данные: ФИО, номер мобильного телефона, электронную почту

Банк попросил прислать копии документов для проверки:

  1. Паспорт.
  2. СНИЛС .
  3. Трудовую книжку.
  4. Справку 2- НДФЛ .
  5. Кредитный договор со старым банком.
  6. График платежей.
  7. Справку об остатке ссудной задолженности.

Справку об остатке ссудной задолженности мне выдали за две минуты в офисе старого банка

Через восемь дней мне позвонили из службы проверки заемщиков и задали уточняющие вопросы: где и кем я работаю, какой у меня стаж и зарплата, попросили номер телефона моего руководителя или отдела кадров.

Так банк проверил достоверность информации и убедился, что у меня хватит зарплаты и что в ближайшее время я не попаду под сокращение. На следующий день мне одобрили кредит.

Читать еще:  Как восстановить пин код к карте

Заключение об одобрении кредита. У банка я попросила 65% стоимости квартиры под 9,75% годовых

Острые вопросы

Для полного понимания перекредитования следует обратить внимание на острые вопросы.

Они встречаются у заемщиков на этапе подготовки к рефинансированию.

Поэтому зная ответ легче подготовиться к процедуре сбора документов и подаче заявки.

Обязан ли кредитор рефинансировать заемщика, если для иных клиентов условия лояльнее?

Банк не обязан этого делать. Более того финансовая организация не всегда готова проводить рефинансирование своего же заемщика.

При рефинансировании в банке, в котором был оформлен кредит, действия по оценке производить не нужно, поскольку вся процедура проходит по уже действующему договору.

Однако банк может отказать в подобной заявке.

Нужно ли доплачивать за рефинансирование?

Ответ зависит от условий.

При рефинансировании в своем банке высока вероятность, что не нужно оплачивать эту услугу, поскольку она больше напоминает реструктуризацию долга.

В других банках траты неизбежны. К ним относят сбор документов, оценка недвижимости,оплата государственной пошлины.

Возможны расходы на нотариальные сборы, поскольку оформление страхования трудоемкий процесс.

Обязательно ли оформлять страховку повторно?

Ответ на вопрос зависит от банковской политики, условий договора, а также страховщика.

Если страхования компания, с которой изначально подписан договор, аккредитована в банке, предоставляющем услуги по рефинансированию, тогда повторное оформление не потребуется.

Во всех остальных случаях потребуется оформление нового полиса и расторжение старого, поскольку залоговое имущество должно быть застраховано.

О том, как вернуть страховку по ипотеке, читайте здесь.

Программа рефинансирования – услуга позволяющая сократить расходы на выплату ипотечного кредита. Однако следует изучить ее нюансы, которые могут встречаться в процессе оформления и пользования новым договором.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:


Это быстро и бесплатно !

Преимущества и недостатки

Рефинансирование кредита имеет свои преимущества и недостатки:

ПреимуществаНедостатки
Предотвращается возникновение просроченных задолженностейПовторный сбор необходимых документов. При этом может оказаться, что платёжеспособность заёмщика хуже, чем во время оформления текущих кредитов
Снижается ежемесячная кредитная нагрузка из-за уменьшения суммы платежейНеобходимость дополнительных расходов (страховка, оценка залоговой недвижимости и т. д.)
Уменьшается сумма переплаты по кредитуСложно самостоятельно рассчитывать платежи по рефинансированию. В этом случае, для оценки реальной выгодности нового займа можно использовать специальный онлайн-калькулятор
Повышается удобство обслуживания объединением нескольких займов в один
Меняется валюта займа (актуально для ипотек, взятых в иностранной валюте некоторое время назад)Нет возможности рефинансировать микрозаймы, т.к. банки не оказывают подобную услугу. В этой ситуации можно взять потребительский кредит (если нет долгов по кредитам и просрочек) или попытаться оформить кредитную карту
Возможность получить деньги не только на погашение кредитной задолженности, но и на собственные нужды

При рефинансировании займов в другом банке следует тщательно ознакомиться с условиями кредитного договора. Нужно обратить внимание на несколько важных моментов:

  • по процентной ставке трудно определить денежный эквивалент переплаты. Для этого в интернете можно пользоваться специальными формулами, в которые нужно ввести данные. Если сумма, предоставленная банком, отличается, значит, велика вероятность скрытых комиссий;
  • следует учитывать эффективную ставку, дающую полную картину кредитной программы, так как она включает в себя все выплаты и комиссии;
  • выплата штрафов – это отдельный пункт, способный намного увеличить долговые обязательства (при необходимости можно обратиться в Роспотребнадзор);
  • должны отсутствовать вспомогательные комиссии, к примеру, за оформление или ведение счёта. В этом случае, после того, как подписан кредитный договор и получены денежные средства, можно выставить претензию банку-кредитору для возврата денег;
  • для досрочного погашения кредита не должно быть ограничений. Все условия, такие как сроки и документы для оповещения, должны быть подробно указаны в соглашении.

Видео по теме:

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector