Быть клиентом банка Какая выгода быть постоянным клиентом банка

Какими банками лучше пользоваться сегодня, а какие нужно обходить стороной

Краткое содержание:

Продолжают поступать вопросы от пользователей, не определившихся с выбором банка, с которым выгоднее и безопаснее сотрудничать. В настоящее время Центральный банк РФ ведет достаточно жесткую политику в отношении банков. Регулярные проверки и строгие условия могут подорвать стойкое положение практически любого банка. Часто в новостях мы слышим о том, что у очередного банка отозвана лицензия, а такое действие говорит о том, что у банка есть серьезные проблемы. Вкладчики рискуют остаться без своих денег, ведь не все банки входят в систему страхования вкладов, а это значит, что клиенту АСВ не выплатят компенсацию. Как не попасть в ловушку, и какими банками надежнее и выгоднее пользоваться – более подробно рассмотрим в данной статье.

Удержать постоянного клиента легче, чем привлечь нового. Поэтому банки предлагают подарки, скидки и бонусы в рамках программ лояльности. Треть таких проектов созданы для привлечения новых клиентов, еще столько же – для удержание старых. Примерно 20% программ разрабатываются с целью противодействия усилиям конкурентов. Разработка таких проектов требует много сил и вложений. Но они практически всегда рентабельны, а расходы пропорциональны оборотам работы. Постоянный клиент банка, который получил бонус или скидку, скорее продлит срок действия договора и обслуживания. Да еще и родным расскажет о подарке. Другое дело, что в статистической отчетности количество потребителей услуг имеет большое значение. Поэтому база клиентов банка должна систематически увеличиваться.

Фиксированные скидки позволяют банку увеличить чистый доход на 20-30%. Бонусы и подарки приносят только 3-5% дополнительного дохода. Клиент банка всегда получит выгоду, но не обязательно ту, на которую он рассчитывал. Это не связано с обманом. Просто человек часто не понимают условий предоставления льгот.

В последнее время появился еще один инструмент для привлечения клиентов – участие в социальных сетях. Создавая страницу «ВКонтакте» и «Одноклассниках», учреждение в первую очередь пытается проинформировать об интересных продуктах. Так уже поступили 80% банков РФ. Другое дело, что посетители соцсетей так не думают. По данным исследований, 40% респондентов в принципе не добавляют банки к себе в «друзья». Еще 15% негативно относятся к такому маркетинговому ходу. Только 10% подписчиков удовлетворены общением. Половина из них — потенциальные клиенты банка.

Выгодно ли брать кредит в зарплатном банке?

Может показаться, что дешевых кредитов не бывает. Да, это так. Только они все равно менее дорогие, чем прочие предложения на рынке. Зачем же организации идут на льготные условия для зарплатных клиентов? Всё просто. Большинство банковских учреждений стремится удержать как можно больше людей, которые будут пользоваться услугами и в дальнейшем.

Для этого и разрабатываются специальные программы лояльности – банк лишь чуть-чуть убавляет собственную прибыль, создавая выгоду для обычных людей. На это и идут клиенты, для которых банковское «чуть-чуть» может быть весьма существенным. Но, естественно, у подобного способа решить финансовые проблемы есть свои плюсы и минусы, которые обязательно стоит рассмотреть.

Положительные стороны

Конечно же, кредит в зарплатном банке выгоден, когда нужно экономить буквально на всем или брать довольно большие суммы на долгие сроки. Потому что он позволяет осуществить сразу несколько целей. Итак, на какие плюсы можно рассчитывать:

1. Кредит оформляется в уже проверенном банке. То есть появляется уверенность, что учреждение надежное, и деньги точно придут.
2. Управлять кредитами и зарплатой можно буквально через одну пластиковую карточку. Главное – вовремя пополнять, чтобы на оплату займа не ушла вся зарплата.
3. Банки предлагают кучу выгодных условий для тех, кто уже обслуживается у них на постоянной основе, вплоть до снижения процентной ставки на несколько пунктов.
4. В некоторых банках можно рассчитывать на повышенную лояльность, и тогда заявки на кредиты будут рассматриваться намного быстрее и качественнее.
5. Если же и кредитная, и зарплатная программа очень плохи, то появится смысл поменять банк для обслуживания.

Но есть ли подвох? Почему банки так лояльны к уже обслуживающимся у них клиентам, только ли для набора количества? Дело не только в том, что учреждение уже сотрудничало с этими людьми. Но об этом – в минусах.

Отрицательные стороны

Даже такой продукт, как льготные условия по кредиту для тех, у кого уже есть зарплатная карточка, быть идеальным не может. Главный минус и подвох здесь кроется в условиях выдачи кредита зарплатному клиенту.

Помните, что многие финансовые учреждения имеют право самовольно списывать часть зарплаты в счет долга. Да-да, банк будет самостоятельно погашать просрочку вашими деньгами без вашего же ведома. И более того – вы сами разрешите ему это делать.

Как это работает? При выдаче кредита зарплатному клиенту банк может указать конкретное условие: он имеет право списывать деньги со счетов зарплатной карты. Но условие срабатывает только в том случае, если оно прописано в договоре (а оно чаще всего прописано). И снимать можно тоже не все деньги, а только какую-то часть. Так что без штанов владельца пластика не оставят.

К счастью, этот минус будет существенным только для тех, кто периодически пропускает дату платежа. А вот из прочих негативных моментов можно выделить следующие:

• зарплатный банк не всегда будет иметь самый выгодный процент даже по сравнению с другими учреждениями;
• увеличение лимита может быть вам ни к чему, потому что нужен небольшой кредит;
• вы можете иметь не слишком выгодную зарплатную программу, которая сведет на нет все положительные качества кредита в банке;
• сам банк может быть ужасен в обслуживании/надежности/стабильности (но в таком случае лучше перевести зарплату в другое учреждение и там же брать кредит).

Как видно, нужно тщательно изучить программу зарплатного проекта и льготы, которые банк готов предоставить. Если они есть, и они вам подходят – можно смело брать, рассчитывая силы на дальнейшее возвращение кредита.

Инновации и совет директоров

Александр Филатов из Бинбанка остановился на управленческом вопросе: «Мы сначала активно санировали и покупали другие банки, позже пришли к убеждению, что необходимо строить внутреннюю экосистему. Определив, куда двигаться, мы стали резать слона по кусочкам — создали внутренний клуб инновационного развития, провели с десяток заседаний с экспертами. Обсуждали все модные веяния — финтех, блокчейн, боты. В итоге появился легкий банк B&N Digital, туда перевели весь карточный бизнес».

Филатов добавил, что вопрос о создании экосистемы упирается в стратегию инновационного развития. Если банк готов тратить деньги на оболочку и новые сервисы, то предложений на рынке достаточно. Также залог успеха — компетентная команда, умение работать все с той же Big Data — ну куда сегодня без этого, а также понимание как монетизировать все телодвижения клиента. Больше заходов в личный кабинет — выше доход банка.

Private Banking Сбербанка

Клиенты банка, положившие на счета учреждения еще более крупную сумму, переходят на следующий уровень обслуживания — становятся получателями услуг Private Banking. По неофициальным данным, чтобы стать «приватным клиентом Сбербанка», необходимо разместить на счетах этого финансового заведения 100 миллионов рублей (около 1,5 миллиона долларов).

Владельцы пакета «Сбербанк Первый» получают, по большей части, стандартный перечень банковских услуг на льготных условиях, с добавлением к ним премиальных нефинансовых сервисов. Клиенты Private Banking обладают всеми теми же привилегиями. Но, помимо этого, вип-клиентам банк предлагает комплексный подход к управлению их благосостоянием, личными и бизнес-активами. Сюда входят:

• составление личного инвестиционного портфеля из облигаций и акций ведущих российских и зарубежных компаний;
• оптимизация структуры активов с целью уменьшения рисков при инвестировании денег;
• профессиональное консультирование при подборе страховых и пенсионных программ;
• помощь при планировании наследования;
• налоговое и юридическое консультирование;
• содействие при совершении дорогостоящих покупок (недвижимости, личного самолета, яхты, произведений искусства и т. д.);
• участие в образовательных проектах, закрытых клубах по интересам, благотворительной деятельности;
• помощь при организациипутешествий и досуга.

Что такое программа лояльности коммерческого банка?

Программа лояльности является долгосрочным маркетинговым инструментом для создания оптимальных условий по поддержанию взаимовыгодного сотрудничества с некоторыми из клиентов компании. Правильно сформированная стратегия повысит продажи кредитных продуктов при снижении затрат на прочие виды рекламы. Бонусы, скидки, акции, специальные предложения и реферальные выплаты являются стандартными компонентами программ лояльности независимо от особенностей бизнеса, который пользуется подобным инструментом.

Популярные среди кредиторов примеры программ лояльности:

1. Льготный период по кредитной карте — позволяет на протяжении оговоренного срока бесплатно пользоваться денежными средствами. Обычно предоставляется каждому держателю банковской карты. Увеличение беспроцентного периода может рассматриваться в качестве специального предложения для постоянных клиентов, которые хорошо себя проявили на предыдущих этапах сотрудничества.
2. Бонусы за использование кредитного лимита, которые заемщик может использовать для оплаты продуктов, предоставленных через действующую партнёрскую сеть коммерческого банка. В основном бонусные программы лояльности, включая кэшбэк , связаны с кобрендинговыми кредитными картами, поэтому заемщик может получить вознаграждение за использование платежного инструмента для покупки товаров и заказа услуг.
3. Специальные предложения — предоставляются в форме сервисов для постоянных, новых или активных клиентов, которые соответствуют требованиям кредитора. Речь идет об увеличении кредитного лимита, подключении дополнительных опций, снижении процентных ставок и пролонгации сделки.
4. Ускоренная обработка заявок на получение кредита или снижение требований к потенциальному заемщику. Услуга доступна для надежных клиентов, которые хорошо себя зарекомендовали в прошлом.

Современные кредиторы рассматривают программы лояльности в качестве одного из экономически выгодных направлений для стратегического развития бизнеса. Подобные поощрения обязаны стимулировать клиента к активному использованию банковских продуктов и своевременному погашению оформленных кредитов.

Согласно проведенным исследованиям, топ-менеджеры банков нацелены на дальнейшее развитие программ лояльности, ведь пока что лишь специальные предложения по банковским картам обеспечивают доступ к отличному инструменту для привлечения внимания потенциальных заемщиков. Со стимулированием процесса оформления стандартных займов существуют значительные проблемы, поскольку непродуманное внедрение программы лояльности повышает кредитные риски. В результате банки вынуждены повышать процентные ставки или навязывать клиентам разнообразные страховые услуги, дабы компенсировать возможные убытки.

Почему нужно менять модель работы

Каждая эпоха имеет своих медийных героев. Они являются воплощением желанного образа жизни, недоступного большинству, к которому все стремятся. Долгое время такими героями были сытые занятые люди в костюмах, дорогих часах и на больших машинах. О них писали СМИ, за такими людьми следили. За ними тянулись.

Особенной чертой того времени был ограниченный выбор и низкая информированность, по сравнению с сегодняшним днем. Все знали, чего хотят, и вопрос был только в наличии финансового ресурса для этого.

Важным статусным отличием эпохи было то, чем человек владеет. При этом основным проводником в этот «лухари»-мир был банк, который продавал человеку более дорогой образ жизни. То есть ценностью было именно владение дорогими вещами.

Наша реальность меняется: постепенно растет уровень жизни, у нас появился доступ к покупкам по всему миру, растет количество недорогих товаров, которые по ощущениям равны продуктам премиум-класса. И, самое главное, для массового населения стали доступны кредитно-рассрочные финансовые инструменты. Сейчас каждый студент может купить себе в кредит iPhone, а студентка — лабутены, и мигом встать на один уровень с настоящей «лухари»-персоной.

Понижение процента на второй и последующие кредиты

Банки стараются завладеть клиентами не на короткий срок, а на более длительное время, чтобы доход от них был как можно больше. Один из лучших способов по переманиванию клиентов на постоянную основу – понижение ставок на последующие кредиты.

Таким способом банковские организации обеспечивают себе долгое существование, так как клиент обязательно обратится за кредитом второй и третий раз, ведь он будет знать, что именно в этом банке он получит ссуду по сниженным процентам.

Внимательно изучите предложение банка

Прежде чем подписать договор на приобретение какой-либо услуги, внимательно изучите, что именно вам предлагают. Подписывать договор стоит только в том случае, если каждое из его условий вам понятно.

На что обратить внимание, если…

…я хочу открыть вклад
Если вы ищете вклад с большими процентами, то обязательно проверьте, что в договоре указано, какой тип вклада вы открываете и как именно будут начисляться проценты.

Иногда вам могут предложить инвестиционные продукты — когда деньги, которые вы отдадите на хранение, банк будет инвестировать. Доход от инвестиций не гарантирован, и вы можете потерять вложенные деньги. И хотя такие продукты по сути своей не имеют ничего общего с вкладами, их могут предлагать вам под видом вклада. Или даже называть вкладом в рекламе, но с примечанием, что это инвестирование.

Уточните, как вам будут начислять проценты. Есть вклады с так называемыми «лестничными» процентами. Срок таких вкладов обычно разбит на несколько периодов, и процентная ставка меняется от периода к периоду. В рекламе при этом вам могут озвучить только самый высокий процент.

Подробнее о том, как открыть вклад в банке, читайте в нашей статье.

…я хочу выгодную карту
При выборе карты выясните, сколько вам придется платить за ее обслуживание и есть ли у нее кешбэк (возможность вернуть часть денег, которые вы потратили на покупки при оплате картой) или другие бонусы. С их помощью вы сможете сэкономить. Но трезво оцените, будете ли вы делать покупки на тех условиях, при которых вам обещают высокий кешбэк или бонусы. Например, если вы редко летаете, то мили для путешествий вы сможете накопить нескоро.

Не забудьте, что банки обычно берут комиссию за перевод на карты других банков, поэтому стоит подумать заранее, куда вы будете чаще переводить деньги. Спросите, какие карты у друзей, коллег и нравится ли им обслуживание.

Подробнее о бонусах и кешбэке читайте в статье «Как заставить банковскую карту работать на вас?».

…я хочу взять кредит
При выборе кредита обратите внимание на его конечную стоимость, сколько всего вам придется заплатить вместе со всеми процентами. Проверьте, нет ли в договоре пунктов, за которые вам тоже придется заплатить (например, страховки). Выясните, можно ли отказаться от таких дополнительных пунктов (часто отказ от страховки значит, что процент по кредиту будет выше, потому что риски банка увеличиваются).

Иногда кредит удобнее брать в банке, где у вас уже есть счет или вклад: постоянным клиентам могут предложить более выгодные условия и с большей вероятностью одобрят кредит. Подробнее о выборе кредита читайте в статье «Потребительский кредит».

…я хочу получать пенсию на карту
Если вы пенсионер, то получать пенсию и социальные выплаты вы можете в банке, у которого есть договор с Пенсионным фондом. Выяснить, есть ли такой договор, можно или в самом банке, или в ПФР. Если договор есть, вы открываете счет и пишете заявление с реквизитами в ПФР.