Почему у банков отзывают лицензию
Отзыв лицензии у банка
Ежегодно десятки финансовых учреждений страны сталкиваются с материальными проблемами и не могут исполнять свои обязательства перед клиентами. А некоторые из них ведут не вполне законную деятельность. В обоих случаях одной из мер воздействия на нарушителей является отзыв лицензии. Как всё происходит на практике – об этом сегодняшний материал.
Фундаментальные причины
Структура баланса
Основа банковского дела ‒ разумное соотношение активов и пассивов.
Первые ‒ это имущество, которое приносит доход:
- деньги, выданные клиентам под процент;
- валюта;
- ценные бумаги;
- недвижимость.
Вторые ‒ источники финансирования покупки активов:
- собственный капитал;
- займы у ЦБ и на межбанковском рынке;
- клиентские депозиты;
- остатки на счетах.
Собственные ресурсы
Удельный вес этого показателя в пассивах банков не превосходит 10%. Активы оплачивают заёмными деньгами, но их нужно возвращать.
Собственный капитал уменьшается, когда долги наращивают быстрее, чем приобретают активы с высокой доходностью. Стоимость таких обязательств оценивается ставкой процента, под который банк занимает деньги для предоставления займов клиентам.
«Дорогие» долги сочетаются с низким качеством собственных средств ‒ это ещё один источник проблем.
Пример. Токсичный актив
Кредитная организация поместила деньги на депозит в валюте, рассчитывала на процентный доход и рост курса обмена. К моменту окончания срока стоимость валюты упала. Потери перекрыли процентный доход.
Результат ‒ невыполнение обязательств по рублёвым вкладам.
Пример. Рискованная политика
Ресурсы закупили под 5% годовых. Заём аффилированному лицу выдается под этот же процент. Заёмщик вернул всё вовремя.
Итог – заимодавец не заработал денег для оплаты труда персонала.
Доходность бизнеса
Стоимость кредитного ресурса и ссудный процент, который устанавливается заёмщику, определяют прибыльность операций.
Самый дешёвый источник ‒ остатки на клиентских счетах. База клиентов крупных игроков исчисляется десятками миллионов и создаёт условия для эффективной эксплуатации этого пассива. Мелкие и средние – покупают ресурсы у ЦБ по ставке рефинансирования или на межбанковском рынке, где их стоимость соизмерима.
Депозиты клиентов ‒ ещё один доступный пассив. Дороговизна этого источника зависит от ставки для вкладчиков.
На заметку! Промышленные предприятия имеют неснижаемые остатки на счетах выше миллиарда рублей.
7% годовых по клиентскому депозиту дадут 14%. Рентабельность кредитования станет положительной, когда соотношение между ссудным процентом Ic для заёмщика и стоимостью ресурса для банка Ik приблизится к 2.
Некрупные игроки покупают «дорогие» деньги, конкурируют с крупными, обладающими дешёвыми источниками. Процент, под который заимствуют капитал для выдачи займов, примерно одинаков для всех игроков.
Себестоимость денег у крупных банков минимальна из-за дешёвых ресурсов, поэтому прибыльность операций заметно выше. Некрупные организации борются за клиентуру, чем увеличивают процент по вкладам.
Кредитные ресурсы становятся более «дорогими», а прибыльность бизнеса снижается.
Проблемы с капиталом
У банка есть активы и собственные средства. Если последний показатель снижается, а активы резко выросли, это в один прекрасный момент может привести к тому, что банк не сможет расплатиться с клиентами, например, вкладчики не получат прибыли на депозиты в виде положенных им процентов.
Особенно недостаточность капитала будет острой, если банку надо расплатиться по взятому в иностранной валюте кредиту.
Достоверные причины почему ЦБ отзывает лицензии у банков
- 1. Нарушение законодательства
- 2. Утрата способности выполнять требования по кредитным обязательствам
- 3. Снижение величины уставного капитала
- 4. Предоставление недостоверной отчетности
- 5. Участие в отмывании доходов
- 6. Желание ЦБ повысить уровень доверия населения к банкам
- 7. Потеря ликвидности
- 8. Слишком много банков
Центральный банк в любом государстве кроме основной функции регулятора денежно-кредитной политики, выполняет еще и роль «надсмотрщика» над коммерческими банками. В случае неудовлетворительной деятельности последних – ЦБ забирает лицензию. Основными причинами служат следующие причины указанные ниже.
Нарушение законодательства
Все операции коммерческих банков строго регламентируются законодательными актами. Совокупность требований называется базелем. Всего существуют 3 уровня базелей. Третий включает в себя самые жесткие правил. В России сейчас действуют законы, которые относятся к Базелю -2 .
Утрата способности выполнять требования по кредитным обязательствам
Коммерческие банки тоже одалживают деньги – у других банков либо же у ЦБ. И если наступает такой момент, когда банк не может погасить свои кредитные платежи в течение 14 дней, то ЦБ не остается ничего другого, как отозвать лицензию финансового учреждения.
Снижение величины уставного капитала
Одним из условий открытия банка является в наличии у учредителей определенной суммы денег (в РФ 300 млн рублей). Тем не менее, в течение первых двух лет деятельности банкиры могут спать спокойно – именно в этот периоды ЦБ не может воспользоваться данным предлогом.
Предоставление недостоверной отчетности
Это один из основных поводов для отъема лицензий банков.
Как правило банки выдают кредиты компаниям, связанным с собственниками банков, либо “пустым” компаниям, у которых нет залогов и обеспечений. Тем самым воруя деньги вкладчиков.
Коммерческие банки ежедневно, ежемесячно и ежегодно составляют отчеты- месячные и годовые балансы, счета прибылей и убытков и т.д. Раз в год ЦБ проводит аудит при помощи независимого эксперта. В случае выявления ошибок регулятор имеет право применить санкции вплоть до лишения лицензии.
Участие в отмывании доходов
Это тоже один из основных поводов для отъема лицензий банков.
Отмывание доходов включает в себя, в первую очередь, перевод нелегально полученных наличных денег в наличную форму. Для стран, в которых расчеты чаще безналичные — это наличие «черной» системы банковских счетов. В такую сделку банк может быть вовлечен не по своей воле, но при малейшем подозрении в нечетности своего клиента обязан проинформировать соответствующие органы. Или же наоборот- банк вполне осознанно помогает клиенту скрывать незаконно приобретенные активы.
Желание ЦБ повысить уровень доверия населения к банкам
Положительное восприятие населением банковской системы можно считать залогом успеха экономического развития страны. Люди, утратив доверие к финансовым учреждениям, забирают деньги с банков. ЦБ вынужден регулярно проводить «чистки» неблагонадежных банков. Легче всего это сделать при переходе к более жестким нормам регулирования банковской деятельности – когда некоторые банки перестают соответствовать повышенным требованиям.
Потеря ликвидности
Выдача заведомо не возвратных кредитов, потеря репутации банка, участие в сомнительных операциях приводит к неконтролируемому изъятию вкладов и в итоге неспособность выполнить обязательства банка.
Ликвидность это наличие у банка способности без потерь для себя выполнять свои обязательства перед клиентами. Ежемесячно производится расчет специального коэффициента, который показывает уровень ликвидности банка. Утрата ликвидности ведет к банкротству. Поэтому ЦБ обязан вовремя пресечь возникновение такой проблемы.
Слишком много банков
Центральный банк не раз заявлял что количество банков в России слишком большое. Оптимальным количеством должно быть примерно 200-300 шт.
Небольшое количество и их крупные размеры будет легче контролировать. А сейчас их более 800. Следовательно надо чистить.
С целью регулирования денежно – кредитных отношений, выполнения своих функций регулятора финансовых отношений в стране ЦБ всегда будет вынужден проводить «зачистку» нарушителей.
Таким образом, причин для отзыва лицензий ЦБ у коммерческих более чем достаточно тем более что Мособлбанк с его башенными выводами и воровством вкладов и выявленные махинации в других банках говорят о том что не все коммерческие банки чисты и отъем лицензий только начался.
Если у вас оформлен кредит
Волнует вопрос отзыва банковских лицензий и тех, кто оформил ссуды. Причем за счет незнания принципов кредитования все заемщики делятся на две группы:
- Первые надеются, что закрытие банка приведет к «обнулению» кредита, а значит, и не нужно будет выплачивать долг. Более того, в расчете на такое развитие событий они оформляют кредиты в сомнительных и убыточных банках, а затем ожидают их закрытия. Точно так же как болезнь или потеря работы заемщиком не ведет к аннулированию договора, так и финансовые проблемы кредитора не могут приводить к тому, что вам разрешат не платить по ссуде – обязательно найдется организация, которая перекупит у банка все долги.
- Вторые боятся, что отзыв лицензии и банкротство кредитной организации приведет к тому, что их заставят досрочно и полностью погасить ссуду . Заметим, что от добросовестного заемщика никто не вправе требовать закрытия договора раньше срока (разумеется, если такая возможность не установлена условиями самого соглашения). А это значит, что отзыв лицензии или закрытие банка не должно влиять на график погашения долга – вы можете и дальше продолжать его придерживаться.
Итак, неправы и первые, и вторые. Банкротство кредитной организации – это не повод менять условия кредитного договора и, тем более, аннулировать его. Это значит, что даже после закрытия банка вы имеете полное право (а равно и обязанность) и дальше выплачивать ссуду согласно установленному графику.
Другая проблема – кому именно вам теперь придется отправлять платежи. По закону, у любой обанкротившейся кредитной организации появляется правопреемник, который и «перекупает» все долги и кредиты. Это не коллекторское агентство или третьи лица, а такой же банк, действующий в рамках закона, а значит, у добросовестного заемщика проблем возникнуть не должно. Однако при передаче долгов другому кредитному учреждению есть некоторые нюансы, которые следует обязательно учитывать:
- Если у вашего банка отозвали лицензию, и он закрылся, в кратчайшие сроки выясните, кто является правопреемником, а также реквизиты, по которым теперь необходимо производить перечисление взносов
- Хотя общие условия кредитного договора остаются неизменными, новый банк может изменить процентную ставку, добавить (или, наоборот, убрать) какие-то комиссии, иметь собственные правила оплаты кредитов. Все это необходимо обязательно выяснить.
- Не дожидайтесь полного выяснения всех вопросов, передачи документов и т.д. из банка в банк – это может занять несколько месяцев, тогда как согласно кредитному договору вы обязаны осуществлять взносы по графику, иначе кредитная история будет испорчена.
- Если у банка в качестве обеспечения по кредиту было ваше имущество (квартира, машина и т.д.), нужно срочно выяснить детали процедуры переоформления – зачастую она требует времени и средств, а до того времени ваши недвижимость или транспорт оказываются в «подвешенном» состоянии, в залоге у несуществующей организации.
Заключение
Новость об отзыве лицензии всегда неприятна, а иногда становится неожиданностью для клиентов проблемного банка. При этом важно знать основные условия процедуры, связанной с ликвидацией кредитного учреждения. Зная свои законные права и понимая, что происходит, вкладчик переживет эту сложную ситуацию с меньшим ущербом. Важно не проявлять излишнюю в таких случаях нервозность и следовать правилам.
Самое важное в процедуре отзыва лицензии — что делать вкладчику обанкротившегося банка. Подробному ответу на этот вопрос посвящено данное видео.
Список банков, которые лишились лицензии в 2019 году
По информации на 5 апреля в текущем году по различным причинам лишились лицензии несколько коммерческих банков:
- Еврокапитал-Альянс;
- Камчаткомагропромбанк;
- Радиотехбанк;
- Жилстройбанк;
- Роскомснаббанк.
Таким образом, за 3 месяца Центробанк отозвал лицензии у 5 финансовых учреждений по стране. Напомним, что в прошлые годы этот показатель был значительно выше. Так, в 2018 году права вести деятельности лишились 57 учреждений, в 2017 – 47, а в 2016 – 94 банка, что стало своего рода рекордом.
За что лишают лицензии
Согласно закону «О банках и банковской деятельности» существует две группы оснований, по которым Центральный банк может отозвать лицензию. Первый список перечисляет причины, когда Центробанк обязан отозвать лицензию, а второй список – когда лицензия может быть отозвана на усмотрение Центрального Банка.
В первый список входят причины, по которым дальнейшая деятельность банка фактически невозможна. Такое может быть, если у банка недостаточно капитала по установленным нормам, если он не выполняет закон о банкротстве или не возвращает вклады и прочие долги своим клиентам.
В таких случаях после получении информации о наличии вышеперечисленных причин ЦБ в течение 15 дней отзывает у банка лицензию. Сайт Центробанка публикует решение об отзыве. При наличии депозитов населения в банке АСВ (Агентство по страхованию вкладов) в СМИ сообщает о сроках начала возврата вкладов до 700 рублей и банках, где можно получать деньги. Кстати, депозиты, независимо от закрытия банка, возвращаются на условиях заключенного с банком договора.
Через два-три месяца суд принимает решение о признании банка банкротом и если такое решение принято, имущество распродается и средства раздают клиентам и прочим кредиторам.
Регулятор может лишить банк лицензии по поводам, менее серьезным, чем описанные выше. Это может быть, например, недостоверность и несвоевременность сдачи отчетов, неисполнение решений суда, просьба администрации о банкротстве, оказание услуг вне рамок лицензии, неисполнение законов о деятельности банков и т. д.
Низкий размер собственных средств
Снижение размера собственных средств ниже минимального значения – причина, по которой лишился разрешения на деятельность Регионбанк развития. Вообще нужно сказать, что абсолютно все причины, по которым регулятор отзывает выданные когда-то банковские лицензии, взаимосвязаны. Почему снизился размер собственных средств банка? Потому что тот проводил рискованную кредитную политику, потому что вкладывал деньги в низкокачественные активы, потому что кредитовал собственный бизнес и т.д. В принципе, все они подпадают под одну огромную причину, название которой — несоблюдение нормативных актов и законов «О банке России». Ответ на вопрос «Почему забирают лицензию у банков» найден.
Конечно, у всех этих банков не отобрали лицензии неожиданно и в один день. Нет. После проверки и выявления тех или иных нарушений, ЦБ дает банку время для устранения сложившейся ситуации. Конечно, если причины не столь серьезные и подлежат решению. Если руководство банка не устраняет проблемы, наступают последствия в виде отзыва лицензии или санации банка. В последнем случае выигрывают все: и банк, и вкладчики, и простые клиенты. Так как банковскую организацию оздоравливают и она снова работает в обычном режиме, как будто ничего не произошло. Если же у банка отзывают лицензию, начинается процедура принудительного или добровольного банкротства, выплата страховки вкладчикам, но это уже совсем другая история.