Почему у банков отзывают лицензию

Отзыв лицензии у банка

Ежегодно десятки финансовых учреждений страны сталкиваются с материальными проблемами и не могут исполнять свои обязательства перед клиентами. А некоторые из них ведут не вполне законную деятельность. В обоих случаях одной из мер воздействия на нарушителей является отзыв лицензии. Как всё происходит на практике – об этом сегодняшний материал.

Фундаментальные причины

Структура баланса

Основа банковского дела ‒ разумное соотношение активов и пассивов.

Первые ‒ это имущество, которое приносит доход:

• деньги, выданные клиентам под процент;
• валюта;
• ценные бумаги;
• недвижимость.

Вторые ‒ источники финансирования покупки активов:

• собственный капитал;
• займы у ЦБ и на межбанковском рынке;
• клиентские депозиты;
• остатки на счетах.

Собственные ресурсы

Удельный вес этого показателя в пассивах банков не превосходит 10%. Активы оплачивают заёмными деньгами, но их нужно возвращать.

Собственный капитал уменьшается, когда долги наращивают быстрее, чем приобретают активы с высокой доходностью. Стоимость таких обязательств оценивается ставкой процента, под который банк занимает деньги для предоставления займов клиентам.

«Дорогие» долги сочетаются с низким качеством собственных средств ‒ это ещё один источник проблем.

Пример. Токсичный актив

Кредитная организация поместила деньги на депозит в валюте, рассчитывала на процентный доход и рост курса обмена. К моменту окончания срока стоимость валюты упала. Потери перекрыли процентный доход.

Результат ‒ невыполнение обязательств по рублёвым вкладам.

Пример. Рискованная политика

Ресурсы закупили под 5% годовых. Заём аффилированному лицу выдается под этот же процент. Заёмщик вернул всё вовремя.

Итог – заимодавец не заработал денег для оплаты труда персонала.

Доходность бизнеса

Стоимость кредитного ресурса и ссудный процент, который устанавливается заёмщику, определяют прибыльность операций.

Самый дешёвый источник ‒ остатки на клиентских счетах. База клиентов крупных игроков исчисляется десятками миллионов и создаёт условия для эффективной эксплуатации этого пассива. Мелкие и средние – покупают ресурсы у ЦБ по ставке рефинансирования или на межбанковском рынке, где их стоимость соизмерима.

Депозиты клиентов ‒ ещё один доступный пассив. Дороговизна этого источника зависит от ставки для вкладчиков.

На заметку! Промышленные предприятия имеют неснижаемые остатки на счетах выше миллиарда рублей.

7% годовых по клиентскому депозиту дадут 14%. Рентабельность кредитования станет положительной, когда соотношение между ссудным процентом I_c для заёмщика и стоимостью ресурса для банка I_k приблизится к 2.

Некрупные игроки покупают «дорогие» деньги, конкурируют с крупными, обладающими дешёвыми источниками. Процент, под который заимствуют капитал для выдачи займов, примерно одинаков для всех игроков.

Себестоимость денег у крупных банков минимальна из-за дешёвых ресурсов, поэтому прибыльность операций заметно выше. Некрупные организации борются за клиентуру, чем увеличивают процент по вкладам.

Кредитные ресурсы становятся более «дорогими», а прибыльность бизнеса снижается.

Проблемы с капиталом

У банка есть активы и собственные средства. Если последний показатель снижается, а активы резко выросли, это в один прекрасный момент может привести к тому, что банк не сможет расплатиться с клиентами, например, вкладчики не получат прибыли на депозиты в виде положенных им процентов.

Особенно недостаточность капитала будет острой, если банку надо расплатиться по взятому в иностранной валюте кредиту.

Достоверные причины почему ЦБ отзывает лицензии у банков

• 1. Нарушение законодательства
• 2. Утрата способности выполнять требования по кредитным обязательствам
• 3. Снижение величины уставного капитала
• 4. Предоставление недостоверной отчетности
• 5. Участие в отмывании доходов
• 6. Желание ЦБ повысить уровень доверия населения к банкам
• 7. Потеря ликвидности
• 8. Слишком много банков

Центральный банк в любом государстве кроме основной функции регулятора денежно-кредитной политики, выполняет еще и роль «надсмотрщика» над коммерческими банками. В случае неудовлетворительной деятельности последних – ЦБ забирает лицензию. Основными причинами служат следующие причины указанные ниже.

Нарушение законодательства

Все операции коммерческих банков строго регламентируются законодательными актами. Совокупность требований называется базелем. Всего существуют 3 уровня базелей. Третий включает в себя самые жесткие правил. В России сейчас действуют законы, которые относятся к Базелю -2 .

Утрата способности выполнять требования по кредитным обязательствам

Коммерческие банки тоже одалживают деньги – у других банков либо же у ЦБ. И если наступает такой момент, когда банк не может погасить свои кредитные платежи в течение 14 дней, то ЦБ не остается ничего другого, как отозвать лицензию финансового учреждения.

Снижение величины уставного капитала

Одним из условий открытия банка является в наличии у учредителей определенной суммы денег (в РФ 300 млн рублей). Тем не менее, в течение первых двух лет деятельности банкиры могут спать спокойно – именно в этот периоды ЦБ не может воспользоваться данным предлогом.

Предоставление недостоверной отчетности

Это один из основных поводов для отъема лицензий банков.

Как правило банки выдают кредиты компаниям, связанным с собственниками банков, либо “пустым” компаниям, у которых нет залогов и обеспечений. Тем самым воруя деньги вкладчиков.

Коммерческие банки ежедневно, ежемесячно и ежегодно составляют отчеты- месячные и годовые балансы, счета прибылей и убытков и т.д. Раз в год ЦБ проводит аудит при помощи независимого эксперта. В случае выявления ошибок регулятор имеет право применить санкции вплоть до лишения лицензии.

Участие в отмывании доходов

Это тоже один из основных поводов для отъема лицензий банков.

Отмывание доходов включает в себя, в первую очередь, перевод нелегально полученных наличных денег в наличную форму. Для стран, в которых расчеты чаще безналичные — это наличие «черной» системы банковских счетов. В такую сделку банк может быть вовлечен не по своей воле, но при малейшем подозрении в нечетности своего клиента обязан проинформировать соответствующие органы. Или же наоборот- банк вполне осознанно помогает клиенту скрывать незаконно приобретенные активы.

Желание ЦБ повысить уровень доверия населения к банкам

Положительное восприятие населением банковской системы можно считать залогом успеха экономического развития страны. Люди, утратив доверие к финансовым учреждениям, забирают деньги с банков. ЦБ вынужден регулярно проводить «чистки» неблагонадежных банков. Легче всего это сделать при переходе к более жестким нормам регулирования банковской деятельности – когда некоторые банки перестают соответствовать повышенным требованиям.

Потеря ликвидности

Выдача заведомо не возвратных кредитов, потеря репутации банка, участие в сомнительных операциях приводит к неконтролируемому изъятию вкладов и в итоге неспособность выполнить обязательства банка.

Ликвидность это наличие у банка способности без потерь для себя выполнять свои обязательства перед клиентами. Ежемесячно производится расчет специального коэффициента, который показывает уровень ликвидности банка. Утрата ликвидности ведет к банкротству. Поэтому ЦБ обязан вовремя пресечь возникновение такой проблемы.

Слишком много банков

Центральный банк не раз заявлял что количество банков в России слишком большое. Оптимальным количеством должно быть примерно 200-300 шт.

Небольшое количество и их крупные размеры будет легче контролировать. А сейчас их более 800. Следовательно надо чистить.

С целью регулирования денежно – кредитных отношений, выполнения своих функций регулятора финансовых отношений в стране ЦБ всегда будет вынужден проводить «зачистку» нарушителей.

Таким образом, причин для отзыва лицензий ЦБ у коммерческих более чем достаточно тем более что Мособлбанк с его башенными выводами и воровством вкладов и выявленные махинации в других банках говорят о том что не все коммерческие банки чисты и отъем лицензий только начался.

Если у вас оформлен кредит

Волнует вопрос отзыва банковских лицензий и тех, кто оформил ссуды. Причем за счет незнания принципов кредитования все заемщики делятся на две группы:

• Первые надеются, что закрытие банка приведет к «обнулению» кредита, а значит, и не нужно будет выплачивать долг. Более того, в расчете на такое развитие событий они оформляют кредиты в сомнительных и убыточных банках, а затем ожидают их закрытия. Точно так же как болезнь или потеря работы заемщиком не ведет к аннулированию договора, так и финансовые проблемы кредитора не могут приводить к тому, что вам разрешат не платить по ссуде – обязательно найдется организация, которая перекупит у банка все долги.
• Вторые боятся, что отзыв лицензии и банкротство кредитной организации приведет к тому, что их заставят досрочно и полностью погасить ссуду . Заметим, что от добросовестного заемщика никто не вправе требовать закрытия договора раньше срока (разумеется, если такая возможность не установлена условиями самого соглашения). А это значит, что отзыв лицензии или закрытие банка не должно влиять на график погашения долга – вы можете и дальше продолжать его придерживаться.

Итак, неправы и первые, и вторые. Банкротство кредитной организации – это не повод менять условия кредитного договора и, тем более, аннулировать его. Это значит, что даже после закрытия банка вы имеете полное право (а равно и обязанность) и дальше выплачивать ссуду согласно установленному графику.

Другая проблема – кому именно вам теперь придется отправлять платежи. По закону, у любой обанкротившейся кредитной организации появляется правопреемник, который и «перекупает» все долги и кредиты. Это не коллекторское агентство или третьи лица, а такой же банк, действующий в рамках закона, а значит, у добросовестного заемщика проблем возникнуть не должно. Однако при передаче долгов другому кредитному учреждению есть некоторые нюансы, которые следует обязательно учитывать:

• Если у вашего банка отозвали лицензию, и он закрылся, в кратчайшие сроки выясните, кто является правопреемником, а также реквизиты, по которым теперь необходимо производить перечисление взносов
• Хотя общие условия кредитного договора остаются неизменными, новый банк может изменить процентную ставку, добавить (или, наоборот, убрать) какие-то комиссии, иметь собственные правила оплаты кредитов. Все это необходимо обязательно выяснить.
• Не дожидайтесь полного выяснения всех вопросов, передачи документов и т.д. из банка в банк – это может занять несколько месяцев, тогда как согласно кредитному договору вы обязаны осуществлять взносы по графику, иначе кредитная история будет испорчена.
• Если у банка в качестве обеспечения по кредиту было ваше имущество (квартира, машина и т.д.), нужно срочно выяснить детали процедуры переоформления – зачастую она требует времени и средств, а до того времени ваши недвижимость или транспорт оказываются в «подвешенном» состоянии, в залоге у несуществующей организации.

Заключение

Новость об отзыве лицензии всегда неприятна, а иногда становится неожиданностью для клиентов проблемного банка. При этом важно знать основные условия процедуры, связанной с ликвидацией кредитного учреждения. Зная свои законные права и понимая, что происходит, вкладчик переживет эту сложную ситуацию с меньшим ущербом. Важно не проявлять излишнюю в таких случаях нервозность и следовать правилам.

Самое важное в процедуре отзыва лицензии — что делать вкладчику обанкротившегося банка. Подробному ответу на этот вопрос посвящено данное видео.

Список банков, которые лишились лицензии в 2019 году

По информации на 5 апреля в текущем году по различным причинам лишились лицензии несколько коммерческих банков:

• Еврокапитал-Альянс;
• Камчаткомагропромбанк;
• Радиотехбанк;
• Жилстройбанк;
• Роскомснаббанк.

Таким образом, за 3 месяца Центробанк отозвал лицензии у 5 финансовых учреждений по стране. Напомним, что в прошлые годы этот показатель был значительно выше. Так, в 2018 году права вести деятельности лишились 57 учреждений, в 2017 – 47, а в 2016 – 94 банка, что стало своего рода рекордом.

За что лишают лицензии

Согласно закону «О банках и банковской деятельности» существует две группы оснований, по которым Центральный банк может отозвать лицензию. Первый список перечисляет причины, когда Центробанк обязан отозвать лицензию, а второй список – когда лицензия может быть отозвана на усмотрение Центрального Банка.

В первый список входят причины, по которым дальнейшая деятельность банка фактически невозможна. Такое может быть, если у банка недостаточно капитала по установленным нормам, если он не выполняет закон о банкротстве или не возвращает вклады и прочие долги своим клиентам.

В таких случаях после получении информации о наличии вышеперечисленных причин ЦБ в течение 15 дней отзывает у банка лицензию. Сайт Центробанка публикует решение об отзыве. При наличии депозитов населения в банке АСВ (Агентство по страхованию вкладов) в СМИ сообщает о сроках начала возврата вкладов до 700 рублей и банках, где можно получать деньги. Кстати, депозиты, независимо от закрытия банка, возвращаются на условиях заключенного с банком договора.

Через два-три месяца суд принимает решение о признании банка банкротом и если такое решение принято, имущество распродается и средства раздают клиентам и прочим кредиторам.

Регулятор может лишить банк лицензии по поводам, менее серьезным, чем описанные выше. Это может быть, например, недостоверность и несвоевременность сдачи отчетов, неисполнение решений суда, просьба администрации о банкротстве, оказание услуг вне рамок лицензии, неисполнение законов о деятельности банков и т. д.

Низкий размер собственных средств

Снижение размера собственных средств ниже минимального значения – причина, по которой лишился разрешения на деятельность Регионбанк развития. Вообще нужно сказать, что абсолютно все причины, по которым регулятор отзывает выданные когда-то банковские лицензии, взаимосвязаны. Почему снизился размер собственных средств банка? Потому что тот проводил рискованную кредитную политику, потому что вкладывал деньги в низкокачественные активы, потому что кредитовал собственный бизнес и т.д. В принципе, все они подпадают под одну огромную причину, название которой — несоблюдение нормативных актов и законов «О банке России». Ответ на вопрос «Почему забирают лицензию у банков» найден.

Конечно, у всех этих банков не отобрали лицензии неожиданно и в один день. Нет. После проверки и выявления тех или иных нарушений, ЦБ дает банку время для устранения сложившейся ситуации. Конечно, если причины не столь серьезные и подлежат решению. Если руководство банка не устраняет проблемы, наступают последствия в виде отзыва лицензии или санации банка. В последнем случае выигрывают все: и банк, и вкладчики, и простые клиенты. Так как банковскую организацию оздоравливают и она снова работает в обычном режиме, как будто ничего не произошло. Если же у банка отзывают лицензию, начинается процедура принудительного или добровольного банкротства, выплата страховки вкладчикам, но это уже совсем другая история.