Asqcharlotte.org

Документы и юриспруденция
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое скоринг в банке кредитный

Получение кредита и что такое скоринг в банке?

При обращении в банк с просьбой одобрения кредита многие сталкиваются с такими терминами как скоринг, кредитная история. Данные понятия влияют на получение денег и даже на судьбу человека. При каждом обращении в кредитную организацию банк собирает информацию обо всех клиентах и держит их в специальной программе, которая называется скоринг.

Узнать подробнее, что такое скоринг в банке, его преимуществах и недостатках, помогает избежать отказов в выдаче денег, поможет эта статья.

Навигация по статье

Что такое скоринг — расшифровка термина

Скоринг (scoring) — система оценки благонадежности потенциальных клиентов, в основу которой закладываются статистические данные. Термин возник от английского слова «score» что переводится как «счет».

В подавляющем большинстве случаев это компьютерная программа (робот), которая в автоматическом режиме оценивает риски кредитной организации при рассмотрении поступившей от клиента заявки.

Сейчас практически на любой кредитный продукт можно подать онлайн-заявку. Это удобно для того, чтобы не тратить время на личное посещение банковского офиса. Предварительное решение вынесет скоринговая программа, поэтому потенциальный клиент сможет узнать его без личного визита в офис кредитной организации. Скоринг призван ответить на главные вопросы:

  • На сколько заемщик соответствует основным требованиям по программе — возраст, регион проживания, актуальность документальных и контактных данных.
  • Каков уровень риска сотрудничества с обратившимся клиентом — анализируется состояние кредитной истории с выведением общего балла.
  • Целесообразно ли выдавать потенциальному заемщику запрошенную им сумму.

Вся указанная информация выводится системой в режиме реального времени — в течение 1-5 минут. Естественно, что даже самый большой штат сотрудников не сможет обрабатывать все поступающие заявки в течение такого короткого времени. Сотруднику для рассмотрения одной заявки потребуется около получаса, а программе — не более 5 минут.

Какие параметры учитывать система

Нельзя не отметить тот факт, что система подсчета баллов позволяет банку свести к минимуму риски невозврата заемных средств, увеличить кредитный портфель, сократить сроки выдачи кредита. Именно поэтому они применяют скоринговую модель, чтобы полностью исключить человеческий фактор при оценке поведения потенциального заемщика. Скоринговая модель – это система построения оценки кредитоспособности заемщика на основании нескольких параметров.

При обращении в банк за кредитом заемщики заполняют анкету, а, точнее, кредитный специалист вносит в программу данные заемщика. То есть, его документы и прочие сведения и со слов клиента. Рассмотрим несколько параметров, которые участвуют в системе скоринга:

  • данные паспорта;
  • семейное положение;
  • возраст;
  • наличие детей, их количество и возраст;
  • размер ежемесячного дохода;
  • место работы и должность;
  • количество записей в трудовой книжке;
  • наличие в собственности имущества: недвижимость или авто;
  • наличие иных кредитных обязательств и другого обременения.

Это, конечно же, еще не все сведения, которые заемщик предоставляет для оценки своей надежности. Все же, кроме оценки личных данных, банк обращается кредитной истории клиента, в связи с чем, Бюро кредитных историй предлагают банкам дополнительные скоринговые модели на основании хранящихся у них данных. То есть, если говорить простыми словами, то объем выданных кредитов за последние годы увеличился в несколько раз, соответственно каждый потенциальный заемщик уже имеет долговые обязательства перед другими кредиторами, а это означает, что в любой момент он может оказаться в долговой яме и быть неплатежеспособным.

Читать еще:  Что делать заемщику, если у его банка-кредитора отозвали лицензию

С помощью Бюро кредитных историй можно распознать какая кредитная нагрузка возложена на потенциального заемщика и оценить вероятность просрочек и невыплаты кредитов. Автоматическая система обрабатывает сведения о потенциальном заемщике, и присваивает ему определенный рейтинг, кредитоспособные получают высший балл, а неплатежеспособные низкую оценку.

Например, заемщику, который в прошлом не допускал просрочек по обязательствам, присваивается оценка 1. А оценка в 9 баллов свидетельствует об образовании безнадежной задолженности, переданной в суд. Код скоринга 7, что это значит? А это означает лишь то, что заемщик регулярно нарушает условия договора, но вносит в итоге оплату в полном объеме. Наиболее надежными считаются клиенты с оценками 1 и А, то есть это те заемщики которые не допускали просрочек по кредиту на срок до 1 месяца.

Кроме того, Бюро кредитных историй предоставляет банку автоматическую информацию о его клиентах, а именно об открытии новых счетов в других банках, оформление новых кредитов, изменение личных данных, в том числе паспортных, об образовании просроченной задолженности и других изменениях. Только недостаток заключается в том, что одно бюро передает сведения в те банки, с которым они имеют договор, соответственно, информация по всем кредитным организациям не распространяется.

Виды кредитного скоринга

В соответствии с задачами, которые поставлены перед программой, скоринг подразделяют на:

Данные для оценки

  • Скоринг заявителя (application scoring), подразумевает подсчет вероятности невозврата кредита клиента из-за низкой платежеспособности;
  • Скоринг от мошенников (fraud scoring) – фильтрация клиентов по принципу подозрения в мошенничестве. Как правило, оценивание происходит на первом этапе, при тщательной проверке документов.
  • Поведенческий скоринг – на основании факторов поведения уже существующих заемщиков, вычисляется процент финансового риска при выдаче займа клиенту.
  • Скоринг взыскания такая модель оценивания работает на этапе возврата непогашенных кредитов. Программа позволяет составить план действий для взыскания займа с клиента.

Методика оценивания клиента проводится на основании социальных признаков, которые характеризуют заемщика. При этом ключевым моментом такого оценивания является автоматизация процесса и исключение участия человеческого фактора в процессе оценивания.

Как работает скоринг и как проходит подсчет баллов

Получив анкету от клиента на получение займа, банк начинает её проверку. В первую очередь рассматриваются данные, которые уже есть в системе, а также указаны в анкете – заявлении. Если этих сведений недостаточно, банковская организация направляет запрос в БКИ.

Условно всю процедуру можно описать так:

  1. Человек заполняет заявку на кредит и отправляет её в банк.
  2. Система обрабатывает полученные данные и добавляет к проверке информацию из собственной базы или БКИ.
  3. Подсчитываются скоринговые баллы.
  4. В спорных ситуациях заявку изучает кредитный специалист.
  5. Потенциальный заёмщик получает результат: отказ или одобрение.

Отрицательный ответ по заявке не означает, что деньги теперь не получить. Возможно, в другом банке система покажет высокий балл. Скоринг кредитной истории представляет собой сложные математические вычисления и работает по разному алгоритму в разных учреждениях, поэтому предугадать результат невозможно.

Читать еще:  Как быстро накопить деньги

Как поднять скоринговый балл

Теперь, когда мы понимаем, как работает скоринговая система, возникает вопрос – можно ли повысить шансы на получение кредита в банке? Да, но только в рамках факторов, которые нам подвластны. Что можно предпринять, если по вашим кредитным заявкам приходят отказы:

  1. Устроиться на официальную работу с белой зарплатой и обратиться за кредитом спустя полгода. Чем выше должность, тем больший скоринговый балл ставится заемщику. У бюджетников вероятность получения займа выше, чем у сотрудников коммерческих структур. В условиях кризиса зарплата первых хоть и меньше, но нет угрозы увольнения;
  2. Попросить родственников, подходящих под условия скоринговой системы, оформить кредит на себя. Меньше всего шансов на одобрение ссуды у пенсионеров и молодых людей до 22 лет;
  3. Если у вас есть стационарные телефонные номера, дома или на работе, обязательно укажите их в своей заявке;
  4. При наличии собственности, машины или недвижимости, информацию о них следует написать в анкете. Это еще один плюс к вашему скоринговому баллу;
  5. Проверьте свою кредитную историю. Даже если ранее вы не допускали просрочку платежей, есть вероятность, что она испорчена. Виной тому может быть недостоверная информация в БКИ, поступающая от банков, или мошеннические действия. Раз в году каждый россиянин вправе посмотреть свою банковскую историю совершенно бесплатно;
  6. Если вы еще ни разу не брали кредит, начните с небольших займов на покупку товара. Оформить их легко не только в крупных торговых сетях, но и в интернет-магазине. При этом вы можете даже не переплачивать проценты банку, выбирая услугу рассрочки. Когда в Бюро кредитных историй появится информация о вас (через 2-3 месяца), шансы на одобрение кредита серьезно возрастают.

Скоринговая система – инструмент, позволяющий банку отсортировывать анкеты ненадежных клиентов. Но, к сожалению, под автоматический отказ часто попадают и ответственные заемщики. Если вам отказали в одном банке, обратитесь в другой. Ведь, как мы выяснили, все кредитные организации используют собственные схемы проверки заявок.

Если статья оказалась вам полезной, делитесь ею в социальных сетях и подписывайтесь на обновления блога!

При обращении за любым видом кредита (потребкредит, ипотека или кредитная карта) анкетные данные клиента заносятся в банковскую программу.

По факту выделяют два главных этапа работы с заявлением (в некоторых кредитно-финансовых учреждениях их может быть больше — окончательное решение принимает кредитный комитет, но это исключение):

  1. Автоматическая проверка. На данном этапе анкета обрабатывается банковским скорингом.
  • проверка заключается в следующем: введенные паспортные данные проверяются по всем БКИ, с которыми сотрудничает кредитор. Учитываются любые сведения: начиная от даты и суммы первого оформленного кредита, заканчивая качеством исполнения обязательств. Присутствуют просрочки или нет. При наличии важна сумма, периодичность и длительность.

    Скоринговая программа также анализирует общий профиль клиента: его демографические показатели (возраст, длительность регистрации и проживания по последнему месте, стаж работы, есть ли диплом, трудоустройство по специальности), проверяет по базам на наличие или отсутствие текущих задолженностей перед государственными органами.

    Глубина проверки устанавливается каждым банком на свое усмотрение и напрямую зависит от кредитной политики организации. В периоды активного привлечения новых клиентов на кредитование, уровень требований и показателей, необходимых для прохождения скоринга, ослабевают. В другие периоды стандарты ужесточаются.

  • другая важная функция работы скоринговой программы — установление вероятности выхода заемщиком на просрочку в ближайшие 12 месяцев, то есть каковы шансы, что заемщик выплатит полученный кредит в срок и без задержек. Выводы о возможном успешном погашении кредита строятся на предыдущем поведении клиента и характере его платежной дисциплины. Чем большее количество кредитов было погашено в срок без единой просрочки или досрочно, тем выше шансы, что такой клиент погасит новое обязательство в срок и без задолженностей.
  1. Когда кредитный скоринг пройден в банке. Происходит ручная проверка, осуществляемая сотрудником службы безопасности или андеррайтером (в некоторых банках после безопасности или аналитика заявку смотрит риск-менеджер). В ручном режиме проверяются указанные в анкете данные — звонок клиенту, на работу или контактным лицам. Анализируются полученные отчет из БКИ.

Принимается окончательное решение о возможности выдачи ссуды. Этот этап предусмотрен по всем кредитам, кроме тех, где решение принимается моментально.

Как улучшить свой скоринговый балл?

Для этого прежде всего нужно аккуратно выплачивать свои кредиты. Просрочки испортят кредитную историю, а она имеет самый большой вес при расчете скорингового балла.

Состояние своей кредитной истории стоит регулярно проверять, даже если вы всегда вовремя вносите платежи. Так вы будете уверены, что вся информация отражена корректно. Иногда банки забывают отправлять в бюро кредитных историй сведения о том, что долг выплачен, и в кредитной истории появляется просрочка. В таком случае нужно сразу же написать заявление в БКИ, чтобы исправить ошибку.

Кредитную историю можно запросить бесплатно два раза в год.

Не имеет смысла ходить в дорогие магазины или выкладывать в соцсети фотографии с роскошными машинами только для того, чтобы произвести на банк впечатление состоятельного клиента. Все равно нельзя быть уверенным, что банк обращает внимание именно на эти характеристики.

Ведите себя естественно, вовремя погашайте долги, оплачивайте коммунальные услуги и штрафы — это положительно отразится на том, как вас оценит кредитор.

Кроме качества обслуживания ранее полученных кредитов и займов, на скоринг балл оказывают влияние такие показатели, как возраст заемщика, его место работы, должность, образование, количество иждивенцев, величина дохода, регион проживания и т. д.

Поскольку рейтинг заемщика зависит от множества показателей, для увеличения скорингового балла можно сделать следующее:

  • Проверить свою КИ на наличие ошибок;
  • Погасить проблемные кредиты, платежи по которым выносились на просрочку;
  • Перечислить в анкете всю имеющуюся в собственности недвижимость, автотранспорт;
  • Указать в анкете дополнительные источники дохода;
  • Предоставить справки о доходах и занятости.
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector