Asqcharlotte.org

Документы и юриспруденция
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Достоверные причины почему ЦБ отзывает лицензии у банков

Причины отзыва лицензий у банков

В последнее время часто в средствах массовой информации можно услышать об отзыве лицензии Центробанком у того или иного коммерческого банка. Даже, если причины отзыва лицензий у банков разные, все они основаны на нарушении коммерческим банком законодательства в части осуществления основной деятельности. Рассмотрим порядок отзыва лицензии и некоторые нюансы этой процедуры и выясним, почему отзывают лицензии у банков.

Суть банковской лицензии

Еще совсем недавно в России существовали сотни финансовых учреждений, чью деятельность с большой натяжкой можно было назвать законной и соответствующей нормам. Это стало следствием бездумной выдачи государством в 90-е и в начале 2000-ных годов лицензий на право осуществления банковской деятельности. Сегодня Банк России проводит жесткую политику в отношении таких учреждений, планомерно очищая финансовый сектор от сомнительных организаций. Основной способ такого регулирования на сегодняшнйи день – выдача и отзыв банковских лицензий.

Лицензия – это документ, подтверждающий право финансового учреждения на проведение каких-либо операций. По сути, существует несколько видов лицензий – например, можно получить такой документ только на выдачу кредитов и не привлекать депозиты, не предлагать услуги РКО и т.д. Однако в большинстве случаев речь идет о генеральной лицензии, которая дает право на осуществление всех видов банковских операций:

  • Выдача кредитов физическим лицам и организациям;
  • Привлечение депозитов от населения;
  • Открытие и ведение счетов для организаций, расчетно-кассовое обслуживание;
  • Валютно-обменные операции;
  • Операции с драгоценными металлами;
  • Осуществление инкассации и т.д.

Что происходит с банками после отзыва лицензии?

Отзыв лицензии означает, что организация теряет право заниматься финансовой деятельностью, такое решение принимает ЦБ РФ, после чего проводятся мероприятия, призванные стабилизировать ситуацию в отрасли и не допустить негативных последствий:

  1. На следующий день в коммерческом банке назначается временная администрация и управляющий.
  2. В течение 15 суток Центробанк подает документы в арбитражный суд для принудительной ликвидации учреждения.
  3. При наличии веских оснований суд удовлетворяет требование и признает банк финансово несостоятельным, то есть, банкротом.
  4. Средства по вкладам возмещаются АСВ в пределах до 1,4 млн. руб., также назначается уполномоченная организация, которой передаются кредитные договоры на прежних условиях.

Процедура лишения банка лицензии занимает довольно длительное время, но после ее проведения финансовое учреждение больше не может продолжать свою деятельность.

Причины отзыва лицензий ЦБ

Лишение банка лицензии осуществляется на основаниях, предусмотренных федеральным законодательством. Существует несколько причин:

  • Снижение объема собственных средств ниже установленных значений.
  • Превышен размер кредитной задолженности, при этом оплата по обязательствам не поступает на протяжении 14 дней.
  • Банк предоставил сфальсифицированные данные при получении лицензии.
  • В представленной отчетности найдены грубые нарушения – информация недостоверна.
  • Отчетность подана с задержкой на срок свыше 15 суток.
  • Банк не осуществлял деятельность на протяжении более года с момента выдачи лицензии.
  • Проводятся операции, для которых не было получено разрешение регулятора.

Наиболее частая причина отзыва лицензии – нарушение нормативов, когда возникают сомнения в возможности банка исполнить свои обязательства перед клиентами и другими учреждениями. Также ЦБ применяет жесткие меры в случае, если замечает банк в участии в операциях, запрещенных законом, включая отмывание денежных средств.

Как вернуть деньги или оплатить кредит, если банк лишен лицензии?

Отзыв лицензии у банка не означает автоматическое прекращение договоров с клиентами – заемщики по-прежнему должны вносить ежемесячные платежи по кредитам, а вкладчики смогут получить депозиты. Как это сделать?

  1. Убедитесь, что лицензия действительно отозвана, это не слухи и домыслы – на сайте Центробанка опубликована соответствующая новость.
  2. На сайте АСВ найдите реквизиты для внесения платежей или инструкцию о том, в каком банке можно будет забрать вклад.
  3. При отсутствии реквизитов для оплаты кредита можно совершать платежи по старым данным, обязательно сохраняя квитанции, чтобы исключить начисление штрафов.
  4. Если возникают вопросы, не пускайте ситуацию на самотек, обязательно проконсультируйтесь через АСВ или Центробанк обо всех изменениях и порядке действий.
Читать еще:  Рейтинг банков Украины по надежности в 2019 году: список лучших по финансовым показателям

Помните, что условия по кредитам даже после смены банка останутся прежними – банк не вправе в одностороннем порядке увеличить процентную ставку или внести в договор другие изменения. Но и клиент не может «забыть» о внесении платежей на период отзыва лицензии.

Эксперты полагают, что в ближайшие 5 лет ежегодно около 5-7% банков будут лишаться лицензии и уходить с рынка по другим причинам. Чаще всего прекращение деятельности будет обусловлено экономическими факторами. Что это значит для клиентов финансовых учреждений? Конечно, поводов для паники нет, но выбирать банк для сотрудничества стоит все так же внимательно, обращая внимание не только на условия по вкладам, кредитам, кредитным картам, но и на надежность организации, период ее работы на рынке.

Причина № 3. Проведение сомнительных операций, финансирование терроризма, отмывание денег

Данная причина относится уже не к нарушению требований, установленных Центробанком РФ, а к нарушению уже федеральных законов, которые относятся также и ко всем остальным финансовым институтам.

Конечно же, по данной причине лицензии у банков отзывают наиболее реже, чем по выше сказанным, но прецеденты уже были.

Стоит отметить, что банковская деятельность регулируется и контролируется в первую очередь не Центробанком, а государством, согласно, установленным федеральным законам. Но нерадивые руководители некоторых банков и чхать хотели на них — и капитал «отмывают», а то и похлеще — терроризм финансируют. Ну, что хотели, то и получили — отзыв лицензии получили прямо в руки.

Вот, это три основные причины, по которым банки в России лишаются своих лицензий (однако, есть и ряд других причин), где самая основная кроется в том, что руководители банков неумеючи распоряжаются внутренним капиталом банка, что, конечно же, заставляет клиентов усомниться в их профессионализме и компетентности.

В борьбе за клиента

Некоторые эксперты банковского сектора называют еще одну причину происходящих чисток. Она проста и характерна для еще несформировавшегося российского рынка — борьба за клиента. Вывод конкурентов из борьбы выгоден крупным банкам, к которым переходит финансовый поток закрытых мелких банков.

При отзыве лицензии минимум на полгода замораживаются банковские счета. Бизнесу не может такое нравиться, поэтому он заблаговременно уходит в банки, которым не грозит процедура отзыва. Налицо прямая угроза возникновения монополизма.

Авторитетное рейтинговое агентство Fitch утверждает, что после краха Мастербанка сотня крупнейших банков России получила в виде вкладов 928 млрд. рублей, а 80% этой гигантской суммы достались четырем монстрам – Сбербанку, Газпромбанку, ВТБ и Юникредит-банку. Во всех мелких банках одновременно фиксировался отток депозитов.

Под угрозой вылета, несмотря на недоказуемость прямого вмешательства крупных банков, оказываются небольшие банки, наиболее выгодные для мелкого и среднего бизнеса. Абсолютно надежно чувствуют себя Сбербанк и ВТБ, которые выстроены и работают по государственной идеологии. Сам по себе этот факт не может радовать, поскольку это не совпадает с идеологией некрупного бизнеса, самостоятельно зарабатывающего на жизнь.

Банковскя система – живой организм, в котором многое быстро меняется, появляются и решаются различные проблемы, банки учатся работать в более жестких условиях неукоснительного соблюдения закона. Либерализм в финансовой системе любого государства строго ограничен рамками дозволенного, Чем сложнее и насыщеннее финансовая система, тем жестче контролируется исполнение принятых банками правил игры. Россия, стремящаяся построить цивилизованную экономику, не может быть исключением из правил.

Достоверные причины почему ЦБ отзывает лицензии у банков

  • 1. Нарушение законодательства
  • 2. Утрата способности выполнять требования по кредитным обязательствам
  • 3. Снижение величины уставного капитала
  • 4. Предоставление недостоверной отчетности
  • 5. Участие в отмывании доходов
  • 6. Желание ЦБ повысить уровень доверия населения к банкам
  • 7. Потеря ликвидности
  • 8. Слишком много банков
Читать еще:  Назначение временного управляющего при банкротстве

Центральный банк в любом государстве кроме основной функции регулятора денежно-кредитной политики, выполняет еще и роль «надсмотрщика» над коммерческими банками. В случае неудовлетворительной деятельности последних – ЦБ забирает лицензию. Основными причинами служат следующие причины указанные ниже.

Нарушение законодательства

Все операции коммерческих банков строго регламентируются законодательными актами. Совокупность требований называется базелем. Всего существуют 3 уровня базелей. Третий включает в себя самые жесткие правил. В России сейчас действуют законы, которые относятся к Базелю -2 .

Утрата способности выполнять требования по кредитным обязательствам

Коммерческие банки тоже одалживают деньги – у других банков либо же у ЦБ. И если наступает такой момент, когда банк не может погасить свои кредитные платежи в течение 14 дней, то ЦБ не остается ничего другого, как отозвать лицензию финансового учреждения.

Снижение величины уставного капитала

Одним из условий открытия банка является в наличии у учредителей определенной суммы денег (в РФ 300 млн рублей). Тем не менее, в течение первых двух лет деятельности банкиры могут спать спокойно – именно в этот периоды ЦБ не может воспользоваться данным предлогом.

Предоставление недостоверной отчетности

Это один из основных поводов для отъема лицензий банков.

Как правило банки выдают кредиты компаниям, связанным с собственниками банков, либо “пустым” компаниям, у которых нет залогов и обеспечений. Тем самым воруя деньги вкладчиков.

Коммерческие банки ежедневно, ежемесячно и ежегодно составляют отчеты- месячные и годовые балансы, счета прибылей и убытков и т.д. Раз в год ЦБ проводит аудит при помощи независимого эксперта. В случае выявления ошибок регулятор имеет право применить санкции вплоть до лишения лицензии.

Участие в отмывании доходов

Это тоже один из основных поводов для отъема лицензий банков.

Отмывание доходов включает в себя, в первую очередь, перевод нелегально полученных наличных денег в наличную форму. Для стран, в которых расчеты чаще безналичные — это наличие «черной» системы банковских счетов. В такую сделку банк может быть вовлечен не по своей воле, но при малейшем подозрении в нечетности своего клиента обязан проинформировать соответствующие органы. Или же наоборот- банк вполне осознанно помогает клиенту скрывать незаконно приобретенные активы.

Желание ЦБ повысить уровень доверия населения к банкам

Положительное восприятие населением банковской системы можно считать залогом успеха экономического развития страны. Люди, утратив доверие к финансовым учреждениям, забирают деньги с банков. ЦБ вынужден регулярно проводить «чистки» неблагонадежных банков. Легче всего это сделать при переходе к более жестким нормам регулирования банковской деятельности – когда некоторые банки перестают соответствовать повышенным требованиям.

Потеря ликвидности

Выдача заведомо не возвратных кредитов, потеря репутации банка, участие в сомнительных операциях приводит к неконтролируемому изъятию вкладов и в итоге неспособность выполнить обязательства банка.

Ликвидность это наличие у банка способности без потерь для себя выполнять свои обязательства перед клиентами. Ежемесячно производится расчет специального коэффициента, который показывает уровень ликвидности банка. Утрата ликвидности ведет к банкротству. Поэтому ЦБ обязан вовремя пресечь возникновение такой проблемы.

Слишком много банков

Центральный банк не раз заявлял что количество банков в России слишком большое. Оптимальным количеством должно быть примерно 200-300 шт.

Небольшое количество и их крупные размеры будет легче контролировать. А сейчас их более 800. Следовательно надо чистить.

С целью регулирования денежно – кредитных отношений, выполнения своих функций регулятора финансовых отношений в стране ЦБ всегда будет вынужден проводить «зачистку» нарушителей.

Таким образом, причин для отзыва лицензий ЦБ у коммерческих более чем достаточно тем более что Мособлбанк с его башенными выводами и воровством вкладов и выявленные махинации в других банках говорят о том что не все коммерческие банки чисты и отъем лицензий только начался.

Читать еще:  Как изменить номер телефона в Сбербанк Онлайн

Субъективные факторы

Судьбы небольших банков сильно зависят от личных качеств их владельцев, их может быть немного, в пределе ‒ один.

Движущие силы нарушений:

  • отсутствие финансового образования;
  • неполное представление о технике работы;
  • восприятие банка как структуры для удовлетворения личных желаний;
  • правовой нигилизм;
  • бесконтрольное поведение;
  • склонность к необоснованному обогащению.

Пренебрежение установленными ЦБ нормативами оборачивается эрозией собственного капитала, нежеланием выполнять обязательства перед клиентами, растратой их средств, параличом платежей. Замораживание расчётов порождает разрыв отношений с контрагентами банка, прекращение погашения займов, задержки выполнения налоговых обязательств, провоцирует начисление штрафных санкций.

Банки первой сотни не миновали отзыва

Согласно сообщению регулятора, Финпромбанк лишился лицензии за неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. Отзыв лицензии у Финпромбанка не был неожиданностью для участников рынка. Накануне финансово-кредитная организация опубл­иковала информацию о созыве акционеров 14 октября, на повестке дня встречи значился вопрос о ликвидации банка и направлении в Банк России ходатайства об аннулировании или отзыве лицензии на осуществление банковской деятельности. По мнению рейтинговых агентств, Финпромбанк соблюдал нормативы Центробанка, но в какой-то момент показатели опустились ниже критических значений.

Если в Финпромбанке сами акционеры ходатайствовали о ликвидации банка, то в Росинтербанке, наоборот, руководство препятствовало деятельности Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Банк перестал обслуживать клиентов 15 сентября 2016 года, объяснив это решение «целью стабилизации финансовых показателей». В этот же день в банке была введена временная администрация, функции которой исполнило АСВ.

По информации Центробанка, АСВ с первого дня работы столкнулось с фактами серьезного воспрепятствования своей деятельности со стороны руководства банка, выражающегося в непередаче электронных баз данных и правоустанавливающих документов на активы Росинтербанка.

«Неисполнение кредитной организацией законов и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, а также неоднократное нарушение в течение одного года требований Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и привели к тому, что Банк России принял решение отозвать лицензию у Росинтербанка», – говорилось в сообщении регулятора.

Банк ВПБ, имея неудовлетворительное качество активов, неадекватно оценивал принятые в связи с этим риски. «Надлежащая оценка (проведенная ЦБ РФ. – Прим. ред.) кредитного риска и объективное отражение стоимости активов в отчетности кредитной организации привели к полной утрате ее собственных средств (капитала)», – отметили в Центробанке. Кроме того, банк ВПБ не соблюдал требования законодательства в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части своевременного представления информации в уполномоченный орган.

Есть ли вариант, как заранее узнать о том, что банк вскоре лишится лицензии

Как банки зарабатывают деньги — читайте тут.

Ввиду того, что причин банкротства может быть масса, клиентов интересует, как узнать об отзыве лицензии у банка заранее.

Увы, но 100% методов, как получить нужные сведения за месяц или два до предполагаемого события нет. Чаще всего люди узнают об этом, как о свершимся факте, из новостей.

Если же вам посчастливилось узнать слухи о том, что в ближайшем будущем есть вероятность отзыва лицензии у определённой финансовой организации, найти информацию поможет интернет, а затем можно проверить сайт banki.ru.

Не паниковать – вот первое правило в подобных ситуациях. Большинство крупных банков является участниками программы страхования, а значит вернуть свой вклад получится гарантированно.

Именно поэтому еще до открытия депозита в определённом банке стоит уточнить, будет ли ваш вклад гарантирован государством и не пользоваться условиями компании, если ответ вас не устраивает.

Также рекомендуем вам внимательно следить за новостями, обычно именно так можно получить самые свежие данные касаемо финансовой ситуации в стране и возможном отзыве лицензии у банка. Ведь все равно эта процедура не происходит за один день.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector