Asqcharlotte.org

Документы и юриспруденция
10 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Какая информация отражена в кредитной истории физлица

Пример кредитной истории физ лица

Сведения обо всех кредитах россиян хранятся в БКИ, куда они поступают из банков и МФО. Совокупная информация по одному человеку называется его кредитным досье. При получении заявки на получение займа кредитор всегда запрашивает банковскую историю для оценки возможных рисков. Разберем пример кредитной истории физического лица, чтобы понять, как она выглядит. Из каких частей состоит досье заемщика и что именно в нем указано?

2. Информационная часть

Счет

Это полная информация по вашему займу. Вид: кредит бывает потребительским, ипотечным, срочным, на покупку автомобиля и т.д. Отношение: вы можете брать займ или являться поручителем, доверенным лицом, созаемщиком. В нашем примере Иванов брал кредит лично в ОАО «Иваново».

Договор

Тут указаны все данные по договору. Когда начались выплаты, когда закончились, каковы были график погашения, процентная ставки и начальная суммы кредита.

Состояние.

В разделе указано, в каком состоянии кредит. «Открыт» – вы еще платите, закрыт – уже погасили. «Просрочен» – опаздываете с выплатами. «Доведен до дефолта» – банк уверен, что вы не погасите кредит. Самый плохой вариант. С такой записью в КИ вы кредит не получите. «Передан в другую организацию» — ваш займ отдали коллекторам или банк лишился лицензии.

Проверяйте раздел внимательно. Эта информация тоже может быть устаревшей, если банк не подал вовремя сведения в БКИ.

Баланс

То же самое, что и «Баланс» в первой части КИ. Но здесь информация подробная, с разбивкой по каждому займу.

Просроченные платежи

Информация о том, как часто и на сколько дней вы задерживали выплаты. Иванов платил исправно – просрочек у него нет.

Своевременность платежей

Цветные квадратики – это месяцы. Они обозначены по начальным буквам слова. Ф – февраль, М – март, А – апрель и так далее. Цифры – это январь, начало года. В данном случае стоит 13 – 2013 год. Важно : читать строку нужно в обратном порядке, справа налево. Первый квадратик – начало выплат по кредиту. Последний – текущее состояние.

Цвет квадратика говорит о своевременности отчислений по погашению займа.

В нашем примере Иванов начал выплату в сентябре 2012. Поэтому квадратик белый, в нем стоит 0. Это означает, что платеж нельзя оценить. В октябре, ноябре и декабре он платил без просрочек – квадратики зеленые. По январю 2013 у БКИ данных нет. А в феврале снова пошли своевременные выплаты.

Чем больше зеленого цвета в вашей КИ, тем лучше.

Данные о кредиторе

Сведения о банке, который выдал вам кредит.

Другие пункты

Кроме указанной информации, в содержание кредитной истории заемщика БКИ могут включать сведения о залоге и банковские гарантии. Тогда в КИ будут сведения о том, каким имуществом обеспечен ваш заем и какова его стоимость. А также наименование и реквизиты банка-гаранта – то есть финансовой организации, выступающей поручителем по вашему кредиту. Если вы не сможете его погасить, это сделает банк.

Какая информация содержится в кредитной истории?

Кредитная история физического лица, в том числе зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, состоит из четырех частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной (ст. 4 ФЗ N 218 «О кредитных историях»).

Титульная часть кредитной истории физического лица содержит информацию, идентифицирующую его личность – это ФИО, дата и место рождения, данные удостоверяющего личность документа, ИНН, номер СНИЛС, если лицо его указало, обращаясь с заявкой на кредит.

Основная часть кредитной истории физического лица содержит дополнительные сведения о нем: адрес фактического проживания, решение суда о признании его недееспособным (если оно имеется), информацию о регистрации в качестве ИП.

Основная часть КИ также содержит информацию об обязательствах заемщика. Здесь идет речь обо всех кредитных договорах, а также договорах поручительства, которые исполнял или продолжает исполнять гражданин, в том числе и о задолженностях по основному долгу и процентам.

Если договор займа был предметом судебного разбирательства, то эта информация, включая резолютивную часть решения, также будет отражена в этой, а также в закрытой части кредитной истории.

Появится в этой части и информация о передаче права требования до договору займа третьим лицам, как это часто бывает в случае роста задолженности заемщика.

Коснулись основной части КИ и изменения в закон Федеральный закон «О кредитных историях», которые вступили в силу 1 марта 2015 года. С этой даты в Бюро кредитных историй будет передаваться также информация о вступившем в силу и не исполненном в течение 10 дней судебном решении о взыскании долга по оплате жилого помещения, алиментам, за коммунальные услуги и услуги связи.

Читать еще:  Во что инвестировать деньги

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории содержит полную информацию об организациях, которые подавали туда информацию (источники формирования КИ) и о тех организациях, которые эту информацию запрашивали (пользователи КИ), включая даты запросов.

Информационная часть формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита), неважно одобрено оно или нет. В отношении факта отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) указывается сумма договора займа (кредита), в которой отказано заемщику, причины отказа и дата отказа.

Пример: как выглядит кредитная история в основных БКИ

Если вы решите получить отчет по кредитной истории бесплатно или за деньги, то его вид будет зависеть от того, какое БКИ оказывает услугу. Но в КИ обязательно будут входить сведения из всех четырех частей. Обычно титульная, дополнительная и информационная составляющие в большинстве бюро одинаковы. А вот основная может иметь некоторые особенности. Ниже рассматриваются примеры и образцы отчетов из самых крупных и известных российских БКИ.

Национальным бюро кредитных историй формируются понятные отчеты, но без рейтингов (скоринг подсчитывается отдельно). Руководство от НБКИ по прочтению КИ можно изучить здесь: https://www.nbki.ru/rukovodstvo_po_prochteniyu_KO.pdf.

Эквифакс

Кредитная история, сформированная Эквифакс, оформлена четко и подробно, наглядно демонстрирует детальную информацию по всем договорам. Образец можно скачать и просмотреть тут: https://www.equifax.ru/primer-kreditnogo-otcheta-_s-zakrytoy-chastyu_.pdf.

Отчет от Объединенного кредитного бюро тоже читается довольно легко, так как информация излагается четко и в отдельных разделах. Пример КИ со всеми ее частями можно просмотреть тут: https://bki-okb.ru/кредитный отчет.pdf.

Какая часть важна для заемщика: расшифровка

Для заемщика особенно важна основная часть кредитной истории, ведь именно из нее можно узнать все о долговых обязательствах. Тут подробно описываются активные и уже закрытые кредиты, так что можно проверить, какие задолженности окончательно закрыты, а какие еще предстоит погашать.

Важно! В основной части могут обнаруживаться просрочки, которые заемщик не допускал, обусловленные несвоевременной передачей данных из банка в БКИ, задержками денежных переводов или сбоями. Также субъект может обнаружить чужие мошеннические займы.

Данные о долговых обязательствах обычно демонстрируются в виде таблицы, в которой указываются тип продукта (потребительский или автокредит, ипотека, микрозайм), отношение к нему субъекта (заемщик, созаемщик, поручитель), идентификатор договора, даты начала и окончания действия соглашения, итоговая стоимость кредита, сведения об обеспечении, а также данные о совершаемых платежах.

Сведения о выплатах в кредитной истории отображаются детально и для наглядности часто дополняются цветами в зависимости от сроков выполнения долговых обязательств. Популярными бюро предусматриваются такие возможные варианты:

  • Белый: данные отсутствуют, то есть не поступили в бюро кредитных историй.
  • Темно-зеленый: просрочки не допускались.
  • Светло-зеленый: платежи задерживались не более чем на пять дней.
  • Желтый: длительность просрочки – от 6-и до 29-и дней.
  • Оранжевый: выплата была задержана на период от месяца до 59-и дней.
  • Рыжий: просрочка длилась от двух месяцев до 119-и дней.
  • Красный. Этот цвет указывает на продолжительные задержки более четырех месяцев. Некоторые бюро классифицируют просрочки на несколько категорий, окрашивая их в оттенки разной интенсивности.
  • Бордовый: задолженность безнадежна или передана в ФССП.
  • Серый: обязательства выполнены.
  • Коричневый: договор продан.
  • Фиолетовый: кредит рефинансирован.
  • Черный: права по взысканию переданы коллекторам.
  • Темно-серый: заемщик официально обанкрочен.

Рейтинг при наличии будет либо входить в основную часть, либо включаться в отдельный подраздел. Скоринг указывается в баллах определенной шкалы. Балл может окрашиваться в цвет. Часто оценка дополняется комментариями об интервалах диапазона и факторах, влияющих на результат.

С 31 января 2019 г. граждане РФ могут проверить свою кредитную историю бесплатно 2 раза в год (но только один раз в бумажном виде).

Самый простой, удобный способ проверить кредитную историю — с помощью портала «Госуслуги».

Расскажу, как я бесплатно проверила свою кредитную историю онлайн за 30 минут через «Госуслуги».

  1. Заходим в личный кабинет на портале «Госуслуги» (у вас должна быть подтвержденная учетная запись).
  2. В поисковом окне пишем «проверить кредитную историю».

  1. В результатах поиска выбираем «Получение сведений из ЦККИ о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история физического лица».

—>

  1. Выбираем «Заполнить заявку в электронном виде».

  1. Заполняем и отправляем заявку.

  1. Получаем от Центробанка в личный кабинет список бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранится ваша кредитная история с указанием названий БКИ, адресов, телефонов.

На портале указано, что срок оказания услуги – 1 рабочий день. Мне пришел ответ через 2 минуты.

По результатам запроса я узнала, что моя кредитная история хранится в трех БКИ:

  • АО «Национальное бюро кредитных историй»
  • ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро»
  • ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»
  1. Делаем онлайн запрос в БКИ.
Читать еще:  Как узнать реквизиты карты и банка

Я зарегистрировалась на сайте БКИ, подтвердила эл. адрес.

Подтвердила личность через портал Госуслуги (ЕСИА), заполнив паспортные данные по установленной форме.

После подтверждения учетной записи открылся доступ к выбору услуг.

Выбрала услуги «Кредитный отчет» и «Персональный кредитный рейтинг».

Перешла в корзину и увидела, что отчеты уже готовы.

Затем изучила отчеты и узнала, что у меня хорошая кредитная история.

Посмотрев историю запросов, увидела, что банк, в котором у меня открыты депозит и дебетовая карта, раз в год запрашивает мою кредитную историю.

По закону банк может запросить полную кредитную историю при наличии согласия клиента. Срок действия согласия – 6 месяцев.

Доступ к информационной части кредитной истории без согласия клиента банк может запросить, если клиент обратился за кредитом. Никаких заявок в банк на получение кредита я не подавала, согласия на запрос моей кредитной истории не давала.

Значит, у банка не было оснований запрашивать мою кредитную историю. Написала запрос в банк, чтобы узнать, зачем банк ее запрашивал. Лишние запросы в кредитной истории мне не нужны.

Кроме банка, запрос кредитной истории без моего ведома и согласия делал российский брокер, клиентом которого я никогда не была.

Вот такие интересные факты выяснились после проверки кредитной истории.

КИ физического лица включает в себя несколько частей. Первая (титульная) часть содержит идентификационную информацию, т.е. ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.

Во второй части указывается фактическое место проживания гражданина, сведения об ИП (если есть), сведения о наличии процедуры банкротства физлица. Здесь же отображена информация о его долговых обязательствах, также указывается вид обязательства — кредит или поручительство.

Каждая запись кредитной истории может содержать следующие данные:

— сумма долга или лимит по кредитной карте на дату заключения договора;
— сроки уплаты процентов по кредиту;
— изменения, вносимые в договоры;
— дата и сумма фактического исполнения обязательств;
— сумма задолженности на дату последнего платежа;
— информация о полной стоимости кредита;
— предмет залога и его стоимость, а также сроки поручительства.

Существует дополнительная (закрытая) часть КИ. Здесь указывается информация о кредиторах — их ИНН, полное и сокращённое наименование. Кроме того, в этой части кредитной истории регистрируются все запросы от банков, МФО, индивидуальных предпринимателей, финансовых управляющих, а также приобретателей прав требований. Все эти сведения хранятся в закрытой части.

Последняя часть КИ — информационная.Она формируется по каждому заявлению заёмщика о предоставлении ему кредита. Здесь указываются отказы и одобрения в кредитах. В случае отказа также прописывается сумма займа и причины отказа. Информация об одобренном кредитором, но не полученном заемщиком займе в информационной части не отражается.

Когда и кому может понадобиться знать свою кредитную историю

Кроме выше описанных случаев, КИ может возникнуть в результате разных причин:

  • технического сбоя;
  • мошенничества;
  • влияния человеческого фактора и других.

При этом плохая кредитная история может существенно усложнить жизнь. С теми, кто долгое время игнорирует выплаты по кредиту, проводит работу служба безопасности и коллекторы. А это означает как минимум много звонков, писем и встреч в самое неподходящее время. Именно поэтому каждому необходимо свою кредитную историю периодически проверять, а в отдельных случаях – еще и исправлять или оспаривать (о том, как исправить, очистить или удалить свою кредитную историю, читайте в отдельной статье).

Ситуаций, в которых стоит знать свою КИ, достаточно много:

  1. Получение кредита.
    Банки и другие финансовые организации анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Плохая КИ может стать поводом для отказа в выдаче кредита или для повышения процентной ставки.
  2. Выезд за границу.
    В кредитной истории отображается информация о просроченных платежах. Если клиент продолжительное время не вносит деньги в счет погашения кредита и не идет на контакт с финансовой организацией, дело часто доходит до суда. Судебное решение может не только принудить к выплате банку или другому финансовому учреждению кредита, но и запретить выезд за границу.
  3. Планирование своего бюджета.
    Большинство финансовых организаций прописывают в кредитном договоре штрафы и пени за погашение кредита с опозданием. Соответственно просрочки для заемщика влекут за собой значительные дополнительные расходы.
  4. Оформление страховки.
    Плохая кредитная история может сигнализировать страховым компаниям о необходимости повышения тарифов или отказа в оформлении страховки. Человек, который имеет много просрочек, по мнению страховых компаний, нуждается в деньгах, а значит более склонен к мошенничеству.
  5. Поиск работы.
    Просроченные платежи у потенциального сотрудника для работодателя часто означают безответственность, неумение планировать и нерешительность. Это абсолютно не соответствует деловым качествам, необходимым для ряда специалистов (например, материально ответственных работников или руководящего состава). В этом случае плохая кредитная история может помешать получить выгодное предложение по трудоустройству.
Читать еще:  Что такое финансовая пирамида

Анализ кредитного отчета: первая, титульная часть

Итак, вы открыли свой кредитный отчет (или образец). Он состоит из трех основных частей:

  • титульной;
  • информационной;
  • закрытой (информация о запросах на предоставление кредитного отчета).

Начнем с первой, титульной части. В ней содержатся личные данные клиента, его ФИО, паспортные данные, гражданство, пол, адреса и телефоны, идентификационный номер и т.д. Почему важно обращать внимание на эту часть кредитного отчета? Именно в нем чаще всего допускаются ошибки, которые могут быть критичными для заемщика. Рекомендуем очень внимательно просмотреть данные, и если они не совпадают, подать запрос в БКИ, чтобы изменить их.

Но, кроме персональных данных, в титульной части есть еще графа под названием «Сводки». Рассмотрим ее внимательнее. Здесь указаны такие параметры:

  • счета. Это – количество всех ваших кредитов, открытых, действующих, давно закрытых или просроченных. Это только те счета, данные о которых поступали в НБКИ. Возможно, в кредитном отчете другого БКИ будут другие счета, если банк сотрудничал с другим БКИ. Почему некоторые из кредитов отражены как «негативные»? БКИ считает его таковым, если по кредиту допущена просрочка больше 30 дней. Это первый фактор, который сразу может перечеркнуть ваши надежды на открытие нового кредита. Также важно обращать внимание на количество открытых кредитов. Не всегда банки вовремя вносят в БКИ данные о закрытии договора, и ваш кредит считается открытым. Это повышает уровень вашей закредитованности, и также может стать причиной отказа в новой ссуде. Если ваш кредит давно закрыт, а данные об этом не внесены в КИ, нужно отправить в БКИ соответствующий запрос и исправить кредитную историю;
  • договора. Здесь указывается общая сумма всех кредитов, данные о которых хранятся в БКИ, а также общая сумма всех ежемесячных платежей по ним. Сумма кредитов включает и погашенные ссуды, это просто информационный аспект. А вот сумма ежемесячных платежей может не совпадать с реальной, если данные в БКИ устарели (вы уже давно закрыли кредит, а здесь он указан как открытый). При выдаче новой ссуды показатель «ежемесячный платеж» учитывается, его отнимают от суммы вашего дохода;
  • баланс. В этой графе указывается сумма всех выплат (раздел «текущий»), а также общая сумма задолженности по кредитам, и показатель «просрочено»: сумма, которую необходимо внести вам, чтобы закрыть все просроченные платежи по всем кредитам. Если в этой графе не «0», ваш крупный или ипотечный кредит не одобрят на 99%.

В разделе «Сводка» указывается общее количество запросов, которые подавались на данный кредитный отчет, а также разбивка по периодам: за месяц, за квартал, за полгода и т.д. Почему это важно? Изучая кредитный отчет, сотрудник банка обязательно обратит внимание на количество запросов за последнее время. Если их много, это значит, что вы пытались оформить кредиты в разных банках, и вашу кредитную историю запрашивали в эти учреждения. Это может быть дополнительным фактором риска для банка, и вам откажут в ссуде. Подавая заявку на новый кредит, убедитесь, что за последние 2-3 месяца запросов на вашу КИ было не больше трех или четырех. Есть такие примеры кредитных историй, в которых нет никакой информации по кредитам – их человек не оформлял вообще. Но есть данные о запросах, которых 10-15 за последний месяц. Такая кредитная история уже не считается ни пустой, ни позитивной, ведь вопросы к клиенту банк уже имеет (зачем ему подавать заявки на кредиты в столько финансовых организаций стразу?).

Два последних раздела в титульной части – это ваши данные: паспортные данные, ИНН, телефоны и адреса и т.д. Проверьте правильность их так же внимательно, как и другие.

Примеры кредитных историй из различных БКИ

Мы читали с вами кредитную историю на примере отчета из БКИ «Эквифакс». А теперь вы сможете ознакомиться с образцами отчётов из других бюро: НБКИ и ОКБ. Все их вы можете скачать. Но для начала посмотрите на полный пример кредитного отчета Эквифакса.

Ниже вы увидите образец отчета из НБКИ. В нём больше текста и меньше табличных данных. Проблем при его расшифровке у вас возникнуть не должно.

Для вашего удобства мы выкладываем инструкцию к прочтению отчета из НБКИ от Ассоциации Российских банков (АРБ).

Ну а ниже небольшой пример отчёта из ОКБ.

Не забывайте периодически запрашивать и проверять вашу КИ в профилактических целях, и по возможности делайте это бесплатно!

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector