Чем отличается сертификат Сбербанка России от депозита

Это ценная бумага, наличие которой подтверждает факт внесения денежной суммы во вклад в банковское учреждение. По прошествии обозначенного на бланке срока его обладатель имеет право на возврат суммы своего взноса и процентов, размер которых зафиксирован в сберсертификате при его оформлении и выдаче.

Вложения возможны только в рублях.

Сберегательный сертификат Сбербанка

История сертификатов и их свойства

Впервые депозитные сертификаты появились на свет лишь в начале 60-х годов 20 века. Утвердившись в Соединенных Штатах Америки, они быстро начали распространяться по всему миру и уже в 1968 году смогли пополнить список ценных бумаг банков Великобритании.

С тех пор используются самые различные вариации сертификатов, начиная с Канады, Австралии и Новой Зеландии, в которых они именуются «срочными депозитными вкладами». В США с обозначением «временные депозитные вклады» это один из важнейших сберегательных инструментов, процентные ставки по которым близки к уровню казначейских векселей. И заканчивая Англией, где эти сертификаты приравняли к облигациям.

До нас они добирались достаточно долго и только в 1992 году, письмом ЦБ России, были признаны на законодательном уровне. Основные различия между депозитным и сберегательным сертификатом представлены в таблице:

Номинал депозитного сертификата обычно кратен 10 000 рублей, например 50 000 р. Но законодательно минимальной величины номинала для сертификатов нет. Таблица выше показывает два важных отличия между сертификатами: по типу вкладчика (физическое или юридическое лицо), а также по максимальному сроку обращения: до одного года или до трех лет. Помимо этого важен порядок владения сертификатом:

Иначе говоря, в отличие от депозита сертификат на предъявителя можно передавать другим лицам. Следует отметить, что именной сертификат тоже может передаваться другому лицу, но это должно быть юридически оформлено как уступка права требования. Подавляющее большинство выпущенных сберегательных сертификатов было на предъявителя и если нет уточнения, то имеется в виду этот вариант. Другие особенности:

• Получателями депозитного сертификата могут являться только юридические лица, официально зарегистрированные на территории нашей страны. Но если он был выпущен на предъявителя, то предъявить его может любое лицо
• Депозитные сертификаты как правило выпускаются в рублях
• Погасить бумагу возможно в любом филиале или отделении вашего банка, тогда как при закрытии депозитного вклада может понадобиться обратиться именно в то отделение, где он был открыт
• Его можно предъявить к погашению до срока его истечения, однако в этом случае вся сумма, удостоверяемая сертификатом, будет рассматриваться как вклад до востребования с минимальной ставкой
• Если сертификат на предъявителя менял владельцев, то в отдельном поле на обороте или в дополнительном приложении к бумаге может быть сделана соответствующая заметка
• По истечении срока действия сертификата он становится бумагой до востребования. Иначе говоря, новые проценты не набегают, но оговоренные обязательства должны выплачиваться в полном объеме. Так, при вкладе 100 000 рублей и ставке 10% сроком на 3 года получается 130 000 рублей — которые можно забрать и через 3 года, и через 10 лет в любом отделении банка, который выдал сберегательный сертификат
• Ставка по сертификату может зависеть от размера внесенных средств. Чем выше сумма — тем больше ставка банка-эмитента
• Налог на прибыль должен платиться лишь при продаже сертификата третьим лицам (по договору), а также в случае превышения ставки значения (ключевая ставка ЦБ + 5 пп)

Какие бывают сберегательные сертификаты

Сберегательные сертификаты бывают нескольких видов.

• Именной сертификат

Данный сертификат отличается тем, что он выписывается на конкретного человека. По именному сертификату, в случае востребования, деньги сможет получить только хозяин, предоставив документ, удостоверяющий личность.

• Сертификат на предъявителя

Сертификат на предъявителя среди клиентов банков наиболее популярен в нашей стране. Он позволяет любому человеку, который его представит в банке, получить сумму, на которую сертификат выписан.

Доходность по сертификату от Сбербанка

Чем же еще отличаются вышеописанные ценные бумаги?

Так же, сберегательные сертификаты имеют ограниченный срок действия. То есть, например, вы покупаете сертификат, срок действия которого составляет 3 года. По окончанию, его нужно будет продать обратно банку, так как возможности автоматического продления срока действия, как это обычно происходит на различных банковских вкладах, не предусмотрено.

Важная информация: обратите внимание на то, что в связи с тем, что по данным ценным бумагам предлагаются более высокие процентные ставки, сертификаты не участвуют в государственной программе страхования вкладов. В случае банкротства банка или отзыва лицензии, средства по сберегательному сертификаты выплачены не будут.

В связи с вышеперечисленным, подобное вложение денежных средств относится к достаточно рисковым, и при выборе банка следует обязательно руководствоваться надежностью самого банка и своим здравым смыслом.

Сбербанк имеет государственную поддержку и является одним из самых надежных банков страны, по этому риск потерять деньги вложив в сертификаты Сбербанка минимален.

Депозитный сертификат Сбербанка — это именная ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита в валюте Российской Федерации, внесенного в Банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов.

Депозитный сертификат со сроком действия от 7 до 1096 дней, а проценты зависят от суммы и срока депозита — валюта рубли РФ.

На весь срок действия депозита устанавливается фиксированная процентная ставка. Банк принимает депозитные сертификаты в качестве обеспечения по выдаваемым кредитам и гарантиям.

Депозитные сертификаты Сбербанка выписываются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделок и отпечатанных на МПФ филиала ФГУП Госзнак.

Депозитный сертификат Сбербанка

Для приобретения депозитных сертификатов Сбербанка вы можете заключить Договор банковского депозита путем присоединения к Условиям выдачи именных депозитных сертификатов ОАО «Сбербанк России» как в рамках Договора-Конструктора, так и при отсутствии расчетного счета вашей организации в структурном подразделении банка, осуществляющем операции с депозитными сертификатами.

Для приобретения депозитных сертификатов вам необходимо предоставить в Сбербанк на бумажном носителе или с использованием системы дистанционного банковского обслуживания (АС «Клиент-Сбербанк», АС «Сбербанк Бизнес ОнЛайн», АС «Интернетбанк») Заявление о присоединении.

Условия выдачи, оплаты и обращения именных депозитных сертификатов Сбербанк

Приобрести депозитный сертификат могут юридические лица и индивидуальные предприниматели, резиденты и нерезиденты.

Депозитные сертификаты продаются и принимаются к оплате структурными подразделениями Банка, уполномоченными на совершение операций с депозитными сертификатами.

Минимальная сумма депозита, оформленного депозитным сертификатом, составляет 100000 руб.

Максимальная сумма не установлена. Максимальный срок, на который выдается депозитный сертификат, составляет 3 года.

Выдача депозитного сертификата осуществляется на основании заключенного договора банковского депозита.

Выплата процентов по сертификату производится одновременно с его погашением. Расчеты по купле-продаже сертификатов производятся только в безналичном порядке.

Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требования — цессии.

Оплата сертификата осуществляется Банком при наступлении даты востребования суммы по нему на основании заявления на оплату и при предъявлении депозитного сертификата. Депозитный сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно.

При досрочном предъявлении сертификата к оплате Банком выплачивается сумма депозита и проценты по ставке, указанной на депозитном сертификате при его досрочном предъявлении к оплате, устанавливаемой на момент выдачи депозитного сертификата.

В случае утраты сертификата вкладчик вправе обратиться в Банк с письменным заявлением о выдаче дубликата сертификата.

Хранение Депозитного сертификата

Сбербанк предоставляет возможность размещения на хранение имеющихся у вас простых векселей и депозитных сертификатов Сбербанка.

Срок хранения ценных бумаг Вы определяете самостоятельно.

Ценные бумаги принимаются Банком на хранение в соответствии с Договором хранения, заключенным с их Владельцем, по Акту приема-передачи, который в соответствии с действующим законодательством выполняет функцию именного сохранного документа.

По одному договору на хранение могут быть приняты ценные бумаги одного вида (векселя либо депозитные сертификаты).

Прием ценных бумаг на хранение осуществляется только после поступления на счет Банка платы за хранение в сумме, определенной договором хранения.

В течение периода хранения ценных бумаг Владелец вправе на основании:

— дополнительного соглашения к Договору хранения, досрочно получить все ценные бумаги (часть ценных бумаг);

— письменного заявления об оплате ценных бумаг, поручить Банку произвести оплату всех/ части ценных бумаг (при наступлении срока платежа по векселям / даты востребования по депозитным сертификатам) путем перечисления причитающихся по ним денежных средств на расчетный счет Владельца.

Для оформления ценных бумаг на хранение или при их получении необходимо предоставить в Банк Документы клиента, необходимые для совершения операций.

Сберегательный сертификат

Это ценная бумага, подтверждающая факт внесения в банк физическим лицом денежных средств, называется сберегательным сертификатом. Если простыми словами, это документ подтверждающий права вкладчика на получение суммы вклада с начисленными процентами. Он оформляется в национальной валюте на любой срок в трехлетнем периоде.

Такой вклад имеет срочный характер без возможности пополнения и пролонгации. Право выпуска сберегательных сертификатов предоставлено только банковским организациям.

Как начинающему инвестору получить высокую доходность, вкладывая в самые надежные инструменты в стране? Смотрите вебинар в записи «Первый шаг от депозитов к инвестированию»

Сберегательные сертификаты бывают именные и на предъявителя.

По именным ценным бумагам допускается возможность уступки прав требования по договору цессии. По документу на предъявителя получить средства может любой человек, в чьих руках он окажется. При этом получателем может быть резидент или нерезидент РФ.

С 1.07.2018 сберегательные сертификаты на предъявителя исключены из обращения поправкой в гражданском кодексе и банки их больше не могут предлагать своим клиентам.

Сертификаты сберегательного банка СССР, выпущенные до 1991 года включительно, могут быть выкуплены в размере 40% от их номинальной стоимости. На сертификаты изданные позже можно получить инвестиционный доход по ставке 10% к их номинальной стоимости, откорректированной до 40%. Все эти документы выкупаются банком и после погашения держатели уже не могут рассчитывать на дополнительные выплаты.

Образец документа

Сберегательный сертификат оформляется на бланке строгой отчетности. На нем отображается информация идентифицирующего, уточняющего и регламентирующего характера.

В верхней части бланка по центру указывается название банка-эмитента и вид бумаги. В основном тексте документа отображают информацию о размере вклада, применяемых к нему процентов и сроков, а также об условиях его досрочного погашения.

Ниже приведены образцы сберегательных сертификатов в разных банках и в разное время:

Сбербанк Сберегательный банк РФ Уральский Банк Реконструкции и Развития

Особенности

• Средства по вкладу могут быть получены в любом отделении банка, являющегося его эмитентом, а не только в том офисе, в котором он был оформлен и выдан.
• Не выпускаются в иностранной валюте. Их стоимость определяется в рублевом эквиваленте.
• Все виды сберегательных сертификатов срочные. По окончанию установленного срока, на который они оформлялись, держателю документа выплачиваются проценты. При фактическом предъявлении документа после его крайней даты актуальности, физическому лицу будет выплачено тело вклада и проценты, начисленные только за период, на который он был оформлен. За все остальное время процентный доход не будет начисляться.
• Не предусмотрена возможность автоматической пролонгации, поэтому после даты погашения обязательства перед держателем со стороны банка считаются полностью выполненными.
• Устанавливается фиксированный процент.
• Условия обслуживания не могут быть изменены в одностороннем порядке. Оформленный вклад нельзя пополнить. С него также не получится снять средства.

При возникшей необходимости обналичивания до крайней даты действия договора, физическое лицо может рассчитывать на доход, рассчитанный по минимальной ставке, актуальной для вкладов до востребования. В такой ситуации держатель ценной бумаги теряет полностью весь потенциальный доход.

• Может передаваться по наследству, а также выступать предметом залога, однако им не получится расплатиться за оказанные услуги или за товары.
• Восстановление прав с последующим оформлением дубликата по утраченным именным ценным бумагам проводится банком, их выпустившим в обращение.

Факторы, влияющие на показатель доходности

Доходность по сберегательному сертификату определяется установленной банком процентной ставкой. Поскольку вклады по этим программам оформляются в рублевом эквиваленте, то она изначально высокая.

На точное значение процента оказывает влияние ключевая ставка Центробанка и степень эффективности деятельности финансового учреждения, а также выполнение держателем ценной бумаги обязательств по срокам вклада. При их несоблюдении доходность может быть низкая или даже нулевая.

Порядок выплаты процентов

Сертификат к погашению предоставляется после наступления даты требования вклада, указанной на документе. Его держателю выплачивается номинальная стоимость ценной бумаги и сумма начисленных процентов.

Деньги выдаются через кассу или по переводу на заранее открытый в банке карточный или расчетный счет. После завершения процедуры погашения, ценный документ изымается у держателя.

Преимущества и недостатки

Основным преимуществом сберегательного сертификата является применяемая к вкладу высокая процентная ставка. Держатели отмечают простоту оформления и возможность свободного обращения. Ценная бумага не учитывается при разделе имущества, к ней не могут быть применены арест и ограничительные меры по использованию вклада.

Из недостатков можно отметить потерю доходности при досрочном снятии средств. Минусом также является отсутствие страхового покрытия и возможность использования третьими лицами неименного сертификата.

Сберегательный сертификат Сбербанка для физических лиц в 2020 году

Как уже указывалось ранее, открыть сберегательный сертификат в Сбербанке смогут только физические лица. Сертификат имеет физическое подкрепление в виде ценной бумаги, в отличие от накопительного вклада. Основной принцип работы данного предложения можно описать следующими пунктами:

1. Клиент внес средства на счет вклада, заключил договор и получил на руки ценную бумагу;
2. По истечению срока вклада клиент, доверенное или стороннее лицо может предъявить данную бумагу в любом отделении Сбербанка и получить внесенные средства вместе с заранее оговоренными процентами.

Казалось бы – все очень просто, но и данный вопрос имеет множество подводных камней в виде положительных и отрицательных сторон такого вложения.

Сберегательный сертификат Сбербанка обладает следующими положительными сторонами:

• получить накопительный вклад может любой предъявитель ценной бумаги, что делает его использование вариативным и исключает необходимость оформления множества дополнительной бумажной документации, как в случае с вкладами и накопительными счетами;
• простое оформление, которое мы рассмотрим отдельно;
• большая вариативность сроков вложения, что позволяет подобрать для себя наилучший вариант;
• хорошие процентные ставки, которые различаются в зависимости от вносимой суммы и сроков действия сберегательного сертификата;
• в отличие от наличной валюты, сберегательный сертификат может быть большей стоимости, чем любая доступная купюра и предлагает современную защиту, что не позволяет подделать такую ценную бумагу. Если использовать сертификат в качестве оплаты, вы можете быть уверены в его подлинности.

Как и с любым другим предложением, не обошлось и без отрицательных сторон:

Банковский кредитный эксперт

За 1 минуту! Рассчитаем переплаты на калькуляторе. Предложим море выгодных предложений по займам, кредитам и картам, очень гибкие условия. Попробуем?)

1. легкая передача и возможность обналичивания без предоставления лишних документов – также и значительный минус такой системы, развязывающий руки злоумышленников. Как избежать кражи сберегательного сертификата мы рассмотрим отдельно;
2. оформление сберегательного сертификата не относится к внесению депозита. Такое решение не подлежит валютному страхованию и в случае потери банковской лицензии или резкой девальвации не будет компенсировано. Однако, Сбербанк не зря носит статус крупнейшего банка России, что говорит об его надежности;
3. невозможность пролонгации создает необходимость обязательного обналичивания такого сертификата и оформления нового, если вы хотите продолжить использовать данную накопительную программу. Возможность приобретения ценного документа на длительный срок компенсирует этот пункт;
4. досрочно обналичить сертификат можно, но в таком случае вам не будут выплачены накопительные проценты, а в качестве компенсации начислится минимальный процент по востребованию.

Сберегательный сертификат возник в 2015 году, проблема с возможностью хищения ценной бумаги стала актуальным вопросом, решение которого предоставил сам Сбербанк – вы можете отдать свой сертификат на бесплатное хранение на срок его действия, аналогично банковской ячейке. Вернуть бумагу можно будет только по предоставлению паспорта, вы можете также оформить доверенность на другое лицо.

Для оформления ценной бумаги достаточно предоставить паспорт и деньги. Оплатить стоимость ценной бумаги можно прямиком с пластиковой карты. Рассмотрим основные тарифные планы и принцип начисления процентов:

• чем меньше срок действия ценной бумаги и выше ее стоимость – тем больше итоговый процент начислений. Максимально доступный процент при стоимости сертификата от 100 миллионов рублей – 7.55, минимальный для всех случаев составляет 0.01 при номинале 10 – 50 тысяч;
• минимальный срок действия ценной бумаги – 3 месяца, максимальный 1095 дней;
• номинал самого востребованного тарифа – от 50 тысяч до 1 миллиона, максимальная процентная ставка в таком случае 5.70%.

Подробная информация указана на изображении:

Будьте внимательны, предложение Сбербанка часто обновляется. Получить актуальную информацию можно в соответствующем разделе на официальном сайте, или выполнив звонок в бесплатную службу поддержки банка.

Как заработать на покупке депозитных сертификатов

Депозитный сертификат — документ, который может дать его владельцу очень высокий для современного банковского сектора процент доходности. При этом вам, как вкладчику организации, важно помнить, что пролонгация на любом периоде владения сертификатом не предусмотрена. Если сертификат не именной, права на владение бумагой вы можете восстановить только через уполномоченные органы, то есть суд.

Если вы хотите получить высокую (по сравнению с другими вкладами) доходность за короткий срок, имеет смысл приобрести сертификат номиналом менее ста тысяч рублей на 3 года. Такой финансовый инструмент даст вам право получить около 4,5 процентов в конце срока владения сертификатом. Приобрести ценную бумагу возможно в любом офисе кредитной организации. Однако не все отделения работают с моментальным предоставлением подобных сертификатов клиентам – вы сможете заполнить заявку на получение сертификата и забрать документ через несколько рабочих дней, если в вашем отделении нет такой опции.

Другие программы

«Подари жизнь» (благотворительная)

• Срок — 1 год.
• Сумма — от 10 000 рублей.
• Процентная ставка — 6,4 % (каждые три месяца с суммы вклада снимают 0,3 %).

• Мин. сумма: 5 тыс. руб. (евро, долларов).
• Срок: 1-2 года.
• Рубли: до 5,9 % годовых.
• Доллары США: до 1,75 %.
• Евро: до 1,75 %.

«Международный» (действует не во всех отделениях банка)

• Минимальная сумма: 10 000 фунтов стерлингов (франков, йен).
• срок: 1 месяц — 3 года.
• Процентные ставки: английские фунты — 0,55-3,25 %; швейцарские франки — 0,1-2,5 %; японские йены — 0,3-2,25 %.

Где приобрести

Нельзя сказать, что сберегательные сертификаты распространены, их предлагает небольшое количество банков, например, Сбербанк, ББР Банк (на предъявителя), Уральский банк реконструкции и развития (на предъявителя), АК БАРС (на предъявителя). Сертификаты все на предъявителя — это снижает их ценность для клиентов, ведь они не участвуют в системе страхования вкладов.

Часто банки устанавливают повышенный процент по сертификатам. Поклонникам Сбербанка есть смысл вложиться в сберегательный сертификат – процент выше чем по депозитам, риск отзыва банковской лицензии минимален (не реален). Сертификаты Сбербанка выпускаются только на предъявителя.

Остальным же лучше открыть вклад в другом банке, где ставки выше. А вот приобретать сберегательный сертификат на предъявителя в других банках не стоит – ставки не намного отличаются от вкладов или вообще не отличаются, а риски велики из-за отсутствия страхования.

Удачных инвестиций!
Нина Полонская