Влияние кредитной истории на новый займ или кредит

Это один из главных вопросов среди клиентов, которые время от времени допускают просрочки. Микрозаймы оказывают влияние на кредитную историю, поскольку все сведения о каждом займе, полученном в МФО, заносятся в Бюро кредитных историй. При подписании договора заемщик ставит личную подпись и тем самым соглашается с тем, что информация будет предоставлена в БКИ.

Если клиент отказывается от передачи данных, компания может отказать в одобрении заявки. При принятии решения все банки проверяют КИ, а отрицательный рейтинг сигнализирует о том, что обратившийся:

не умеет распоряжаться деньгами;
безответственно относится к обязательствам, указанным в договоре;
имеет нестабильный доход.

Человек может взять микрозайм на срок до 30 или 365 дней, а своевременное погашение благоприятно отразится на его кредитном рейтинге или позволит исправить плохую КИ. В противном случае его кредитная история будет испорчена, а за ним закрепится репутация неблагонадежного клиента. При допущении просрочек заемщику может быть одобрена заявка в микрофинансовой организации, но лимит составит не более 10–15 тысяч рублей, а срок кредитования не превысит 30 дней.

Как займ влияет на кредитную историю

Содержание кредитной карты

Сама карта заемщика содержит три части:

титульная. Содержит паспортные данные о заемщике, свидетельства пенсионера и ИНН;
основная. Содержит данные о сроках и величине кредитов, ставки, дату выплаты долга, указания банка при непогашении кредита, данные об отказах и общем количестве взятых кредитов;
закрытая. Указывается информация об учреждении, которое присылает информацию, даты и имена людей, обращавшихся за информацией.

#оденьгахпросто: 15 мифов о кредитных историях

Кредитные истории окружены множеством тайн и мифов, в которых зачастую непросто разобраться. Мы решили собрать самые популярные убеждения на эту тему и выяснить, что из этого правда, а что выдумка.

Миф № 1: без кредитной истории не дадут большой кредит, поэтому ее нужно «нарабатывать»

Частично правда

У каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Некоторые банки, действительно, расценивают отсутствие кредитной истории (КИ) как повышенный риск, но это вовсе не значит, что без нее они не дадут вам кредит. Банки оценивают заемщика по многим параметрам, некоторые из которых могут перевесить отсутствие КИ. Кроме того, залоговые кредиты (автокредиты и ипотека) считаются менее рискованными, и получить одобрение по ним легче даже при отсутствии КИ (например, автору статьи выдали ипотеку, несмотря на пустую кредитную историю).

Стоит ли «нарабатывать» кредитную историю, если в будущем вы планируете взять большой кредит? На этот вопрос нет однозначного ответа. Если кредит «для истории» вам не в тягость (например, это небольшая рассрочка на технику) и вы сможете выплачивать его точно в срок — хуже от него не будет.

Миф № 2: если выплатить заем МФО в срок, кредитная история улучшится

Аккуратное погашение займа четко по графику улучшает кредитную историю. Однако некоторые банки могут расценивать использование микрозаймов в принципе как негативный фактор.

Миф № 3: после займа в МФО не дадут кредит

Частично правда

Здесь действует такая же логика, как и в предыдущем пункте: некоторые банки могут посчитать использование услуг МФО негативным фактором, но стоит помнить, что это не всегда приводит к отказу. Если по всем остальным параметрам оценки вы идеальный заемщик, шансы получить кредит есть.

Миф № 4: досрочное погашение кредита ухудшает кредитную историю

Частично правда

Поначалу это суждение может показаться странным, ведь если ты гасишь кредит досрочно, значит, у тебя есть деньги и ты хороший заемщик. Однако некоторые банки могут посчитать, что из-за досрочного погашения они недозаработают на вас, и отказать вам в новом кредите. Здесь опять-таки каждый случай индивидуален.

Миф № 5: задолженность по «коммуналке» ухудшает кредитную историю

Управляющие компании не обязаны передавать в БКИ информацию о ваших долгах, но могут это сделать на свое усмотрение. Обычно это происходит в случае, если ваш долг передали судебным приставам.

Миф № 6: большое количество запросов ухудшает кредитную историю

Если в вашей КИ запросы следуют один за другим, это может означать, что у вас сейчас нет денег и вы пытаетесь взять их хоть где-то. Особенно плохо, если банки отказывают. Логика здесь такая: первый банк вам отказал. Второй банк сомневается, давать вам кредит или нет, но видит отказ первого и думает: «Вдруг первый знает о нем что-то плохое, чего не знаю я? Пожалуй, я тоже не буду давать кредит». Если же предыдущие банки приняли решение в вашу пользу, есть риск, что вы возьмете все одобренные кредиты сразу и не сможете (или не захотите) их отдать. При этом никто не знает, начиная с какого количества запросов становится «слишком много».

Читать еще: Овердрафтная карта Сбербанка; что это такое

У каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Узнать, какой банк с большей вероятностью одобрит вам кредит, можно с помощью нашего сервиса «Мастер подбора кредитов».

Миф № 7: ничего страшного, если ненадолго просрочить платеж

Неправда

При одобрении кредита банки всегда обращают внимание на аккуратность внесения платежей по предыдущим займам. И если просрочку в один день еще могут простить, то неделя — это уже значимый срок. Мы рекомендуем не проверять на себе этот пункт и всегда переводить деньги в банк за два-три дня до даты списания (и следить, чтобы деньги были переведены на нужный счет). Это не сложно, а кредитная история от этого только улучшится.

Миф № 8: из-за плохой кредитной истории могут не взять на работу, отказать в визе или увеличить стоимость страхования

Частично правда

Первое и самое главное: вашу кредитную историю можно запрашивать только с вашего разрешения. Это значит, что потенциальный работодатель или визовый центр не смогут проверить вашу КИ втайне от вас. С другой стороны, если они запрашивают разрешение на проверку кредитной истории, значит, при принятии решения эта информация точно будет учтена. На практике такое встречается не очень часто: например, работодатель обычно запрашивает КИ только при приеме на материально ответственные должности.

Миф № 9: кредитную историю могут посмотреть только те банки, в которых ты брал кредит

Неправда

Как мы уже писали, кредитную историю может посмотреть только та организация, которой вы дали на это согласие. Обычно банки просят такое согласие даже при открытии дебетовых продуктов, чтобы позже запросить вашу КИ и предложить вам кредитный продукт.

Кстати, кредитную историю можете посмотреть и вы сами: для этого на сайте госуслуг нужно узнать список бюро, в которых ваша история хранится, а затем сделать в каждое из них онлайн- или офлайн-запрос.

Миф № 10: у кредитной истории есть срок давности

Неправда

Банки действительно обращают больше внимания на последние займы, но это не значит, что просрочка пятилетней давности исчезнет из вашей кредитной истории.

В КИ записываются все займы начиная с 2005 года. Единственный способ ее обнулить — не обращаться за займами в течение десяти лет (важно, чтобы и банки за это время не делали запросов в бюро).

Миф № 11: старый кредит можно не закрывать, достаточно просто взять новый — и кредитная история улучшится

Неправда

Как мы уже писали выше, в кредитную историю попадает вся информация о ваших займах. Если вы пять лет назад взяли в банке кредит и не отдали его до конца, это вовсе не значит, что банк вам его простит и забудет. Даже если размер оставшегося долга — всего пара тысяч рублей.

Миф № 12: если закрыть просрочку, информация о ней сотрется

Неправда

Информация о просрочке навсегда останется в вашей кредитной истории. Однако закрытая просрочка всегда лучше незакрытой, и чем раньше вы ее закроете, тем лучше.

На Банки.ру есть бесплатный сервис расчета кредитного рейтинга на основе вашей кредитной истории. Узнать, какой вы заемщик, можно здесь.

Миф № 13: не все займы попадают в кредитную историю / не все банки ее запрашивают

Неправда

Любой банк и любая микрофинансовая организация, имеющие лицензию ЦБ, обязаны вносить информацию в бюро кредитных историй и запрашивают эту информацию при одобрении займа.

Миф № 14: есть единый реестр хороших/плохих заемщиков

Неправда

Как мы уже говорили, каждый банк принимает решение в соответствии со своими критериями, которые к тому же могут в любой момент измениться. Поэтому любой реестр «хороших» или «плохих» заемщиков был бы бесполезен.

Читать еще: Можно ли выяснить готовность пластика Сбербанка через интернет

Миф № 15: с БКИ можно договориться об исправлении кредитной истории

Частично правда

Кредитную историю действительно можно исправить, но только если в ней изначально была допущена ошибка. Например, вы закрыли кредит, а банк вовремя не передал информацию в бюро, и у вас образовалась просрочка. В таком случае вам нужно написать заявление в банк об исправлении информации в бюро. Однако если просрочка у вас и правда была, то «договориться» о ее исправлении или удалении не получится.

В этой статье мы неоднократно писали, что у каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Узнать, какой банк с большей вероятностью одобрит вам кредит, можно с помощью нашего сервиса «Мастер подбора кредитов».

Как проверить свою историю

Для этого необходимо обратиться в бюро КИ. Есть довольно много подобных организаций, однако крупнейшим является ОКБ – объединенное кредитное бюро. Сделать запрос в эту компанию можно бесплатно 2 раза в год, обратившись:

лично в офис (понадобится взять паспорт);
через письмо по почте (заявление заверяется нотариально);
на сайт ОКБ либо через личный кабинет Сбербанк Онлайн.

После запроса на почту или в онлайн-кабинет приходит кредитный отчет. Документ состоит из титульного листа, а также данных о графике погашения займов, участии или неучастии в процедуре банкротства и т.п. На первой странице указывается кредитный скоринг – это балл, который оценивает заемщика с точки зрения его надежности (максимально 1000).

Иногда в отчете могут содержаться недостоверные данные, например:

другие ФИО (без учета перемены фамилии после вступления в брак);
история другого человека (у которого полностью совпадают ФИО);
неполная информация (отсутствие данных по какому-либо кредиту).

В подобных ситуациях необходимо повторно обратиться в бюро и сделать запрос на уточнение сведений. Если в отчете нет сведений о каком-либо кредите (в том числе уже погашенном), следует обратиться в банк и попросить оформить справку об отсутствии задолженности. Тогда через несколько рабочих дней эти данные отразятся и в отчете по кредитной истории.

Просрочка

Понятно, что просроченный платёж плохо влияет на КИ. Даже 1 день просрочки фиксируется в кредитном отчёте. Хотя бывали случаи, когда клиент в течение суток внёс деньги и банк не стал отправлять информацию в бюро кредитных историй. Если вы пару раз в год допустили просрочку на пару дней, кредитный рейтинг у вас не сильно упадёт. Чем больше просрочек, тем хуже кредитная история.

В целом, банки редко обращают внимание на просрочки до нескольких дней. Иногда даже если у вас есть месячная просрочка, банк может одобрить кредит, но условия будут не самые выгодные.

Содержание

Кредитная история передает банкам информацию о том, насколько надежен клиент, собирающийся оформить займ, и стоит ли ему доверять деньги. Чем хуже кредитная история, тем меньше вероятность, что банк или МФО выдаст кредит потребителю. Для того, чтобы сильно испортить КИ, нужно очень постараться. В случае, если у заемщика было всего несколько небольших просрочек, то это не повлияет на состояние кредитной истории. Чаще всего банки даже закрывают на это глаза при условии, что в целом клиент стабильно совершает платежи по договору, не накапливает просрочки и период самих просрочек не превышает нескольких недель и они случаются эпизодично.

Однако, при очередной просрочке в конкретном случае неизвестно как отнесется к ним организация, выдавшая кредит. В одних случаях банк не станет заносить информацию в кредитную историю, если по требованию заемщик внесет очередной платеж в ближайшее время. В других — банк может принципиально испортить КИ. Кроме того, это зависит и от самих банков, выдающих займы: какие-то банки более лояльно относится к небольшим просрочкам, какие-то более радикально. Но для испорченной КИ необходимо систематическое и длительной нарушение условия выплат по кредитам. И чем больше и грубее эти нарушения, тему хуже кредитная история и, соответственно, меньше вероятность выдачи займа в будущем.

Просрочки бывают нескольких видов:

Одиночные или технические пролонгации. Это просрочки до нескольких дней, которые банки чаще всего не учитывают и не вносят в КИ.
Ситуационные. Если заемщик задержал оплату на срок не более одного месяца, то такие просрочки уже будут учитываться. Количество отказов возрастет, но критических проблем с оформлением не будет.
Систематические. Они сильно влияют на кредитную историю и, соответственно, значительно снижают шансы на получение нового кредита.
Судебная задолженность. Если дело дошло до суда, то получить кредит в дальнейшем будет крайне трудно, пока не пройдет достаточно времени, прежде чем КИ удалят из базы.

Читать еще: Куда вложить деньги без риска

Заемщик может не знать о том, что его кредитная история испортилась до тех пор, пока не обратится в банк за очередным кредитом. Если вы обнаружили, что ваша кредитная история испорчена, то не спешите расстраиваться. Решение обязательно найдется, о чем подробнее пойдет речь далее в статье. В первую очередь необходимо ознакомиться со своей КИ и узнать причины ее ухудшения. Чаще всего это случается по вине самого заемщика. Но бывает и так, что кредитная история была испорчена по ошибке: банковский служащий ввел неверные данные, произошли системные сбои или возникли задержки при оплате. Хуже обстоит дело с коллекторами. Даже при том, что исправно платили взносы по договору, они могут не заносить информацию в базу. В таких случаях нужно обратиться с документами и квитанциями в бюро кредитных историй, чтобы исправить данные.

Миф № 8: из-за плохой кредитной истории могут не взять на работу, отказать в визе или увеличить стоимость страхования

Частично правда

Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?

Да, улучшают. Микрозаймы – это обычные кредиты, пусть и с необычной системой выдачи и нестандартным (зачастую) способом погашения. В основе своей любой кредит является деньгами, которые выдаются в долг клиенту, будь то физическое или юридическое лицо. Разница между займами и кредитами только в том, что банк, обычно, рассматривает заявку не несколько минут или дней, а несколько недель. Зато он предлагает намного более выгодную ставку, более высокую сумму и длительный срок кредитования. Для примера, в МФО можно получить кредит в сумме (в среднем) 50-100 тысяч рублей под 1-3% в сутки на срок до 1 года (чаще 1-2 месяца). В банке же можно взять несколько миллионов на 5-7 лет под 10-20% годовых.

Что делать, если КИ испортилась?

Стоит принять тот факт, что вашу репутацию может испортить даже малейшая просрочка в 1-2 дня. Даже совершенная не по вашей вине, а из-за долгих переводов между банками. Финансовые учреждения отправляют такую информацию в БКИ в автоматическом режиме, и хранится она там 10 лет.

Иными словами, не стоит надеяться, что пройдет несколько лет после просрочки, и вам снова начну выдавать кредиты. Вовсе нет. Вам нужно будет хорошо потрудиться для того, чтобы исправить свою репутацию.

Сделать это можно самостоятельно при помощи новых небольших займов, товарных кредитов, использования карт рассрочки. В чем суть? В вашем досье появляются новые положительные записи, которые просто “сдвигают” старые дальше. И если ваш потенциальный кредитор запрашивает данные, например, за последний год-два, то есть возможность, что он просто не увидит старые записи о просрочках.

Либо можно обратиться в Совкомбанк для оформления и прохождения программы “Кредитный доктор”. Подробная информация дана в этой статье.

Можно ли исправить кредитную историю за деньги? Нет, это невозможно. Все, кто вам предлагают подобную услугу – мошенники, которые получат от вас оплату и исчезнут, не сделав ничего взамен.

Единственный вариант исправить репутацию без новых кредитов – обратиться в суд. Но и это возможно только в том случае, если вы докажите вину банка или банковского работника, который допустил ошибку. Либо если был факт мошенничества, когда деньги взяли в кредит по вашему паспорту.

Вовремя обнаруженные данные, внесенные по ошибке, можно вовремя все исправить и когда понадобится очередной кредит, никаких дополнительных действий производить не придется.