Asqcharlotte.org

Документы и юриспруденция
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что происходит с должниками банка

Что делать, если нечем платить кредит: способы решить проблему

Обычно, когда человек решает брать ли ему кредит, он рассчитывает из каких средств сможет выплачивать свое обязательство. Можно, конечно, говорить о том, что кредит — не самое лучшее финансовое решение, поскольку в этом случае всегда присутствует некоторая доля риска, но всем известны ситуации, когда другого выхода просто не оказывается. При стабильно работающем бизнесе или ином источнике дохода заемщики полагают, что проблем с выполнением долговых обязательств не возникнет. Однако экономическая нестабильность вносит в планы свои коррективы: фирмы разоряются, предприятия закрываются, бизнес рушится, а взятый кредит надо платить. Давайте вместе рассмотрим варианты решения данной проблемы.

Могут ли просрочки выплат по кредиту привести к суду?

Правовая база, которая регламентирует этот вопрос, сформирована ГК РФ, ГПК РФ, рядом федеральных законов (в частности «Об исполнительном производстве» №229-ФЗ) и постановлений Верховного Суда, а в отдельных случаях также УК РФ. Из законодательства следует, что неуплата кредита банку действительно может привести к обращению в суд. Основанием для подачи искового заявления служит неисполнение заемщиком обязательств по договору.

Другими словами, если в течение определенного времени человек не платит по кредиту, банк вправе подать на него иск в суд с требованием взыскать задолженность. Размер долга по закону значения не имеет, но на практике чем он больше, тем выше вероятность того, что дело закончится тяжбой.

Банкам невыгодно судиться с должниками ради незначительных сумм, так как процесс связан с материальными расходами и тратой времени. Но не стоит надеяться, что малая задолженность позволит избежать разбирательства. Ведь ежедневно к основному кредиту прибавляются проценты, а при просрочке — еще и штрафы. Банк может дождаться момента, когда сумма долга увеличится, и потребовать взыскания через суд.

По закону срок подачи заявления от должника о признании его несостоятельным составляет один месяц с момента просрочки. В случае неподачи заявления в течение этого времени суд может привлечь гражданина к административной ответственности. К тому же чем дольше оттягивается процедура банкротства, тем больше шансов получить отказ суда в признании банкротом.

Если должник не вносит вовремя ежемесячный платеж, банк присылает SMS-уведомления. Изначально они носят безобидный характер и содержат лишь вежливое напоминание о необходимости погасить долг в указанные даты. Далее, если заемщик бездействует, появляются сотрудники банковской службы взыскания. Они информируют о последствиях неуплаты кредита банку и применяют более жесткие методы воздействия. Уже на этом этапе могут звучать предупреждения о передаче дела в суд.

Далее все зависит от политики кредитной организации. Мелкие банки часто «продают» проблемные долги коллекторам, и заемщикам приходится взаимодействовать уже с ними. Агентства по взысканию тоже вправе подать исковое заявление в суд. Но крупные кредитные организации предпочитают работать с должниками самостоятельно. На этой стадии заемщик получает повестку, где указаны время и место предстоящего заседания.

Повестка приходит по адресу регистрации, указанному в кредитном договоре. Если в действительности должник проживает в другом месте, то о суде он может узнать лишь после завершения производства, когда к нему явятся приставы. Чтобы такого не произошло, следует регулярно заглядывать в почтовый ящик по тому адресу, где вы зарегистрированы.

Первое, что следует сделать, получив повестку, — убедиться в ее подлинности. Редко, но бывает, что банки или коллекторские агентства присылают бумагу, лишь внешне напоминающую извещение о необходимости явиться в суд. Цель такой манипуляции — запугать должника и вынудить его как можно скорее погасить кредит. Поэтому внимательно изучите повестку: подлинный документ заполняется на бланке ф. 31, заверяется синим штампом, подписью секретаря, а также содержит наименование суда и дату предварительного заседания.

Иногда бывает, что вместо повестки поступает телефонный звонок из канцелярии суда. И в том, и в другом случае не лишним будет убедиться, что производство действительно запущено. Информацию об этом можно найти на сайте суда.

Если суд выиграет банк — при бездействии ответчика этим заканчивается большинство подобных дел, — минимизировать последствия уже вряд ли получится. Придется нести большие материальные потери, возможно, пострадают репутация и карьера. Поэтому, как только вы получили повестку, нужно включаться в процесс. Но, прежде чем давать советы о том, что делать, если банк подал в суд, стоит рассказать о вероятных исходах процесса.

Судебная практика: возможные решения

Суд с банком по просроченному кредиту в большинстве случаев завершается победой истца, то есть кредитной организации. Это неудивительно: отказываясь платить (независимо от причины), ответчик нарушает свои обязательства. Естественно, суд в таких случаях защищает интересы банка, поэтому самое распространенное в практике решение — взыскание задолженности в полном объеме — тело кредита со всеми процентами, штрафами и пенями. Типичный пример — история индивидуального предпринимателя из Тюмени, который взял в известном банке кредит на сумму 1,2 млн рублей, погасил его не полностью и в итоге был вынужден выплатить еще большую сумму [1] .

После суда с банком по кредиту и вынесения решения о принудительном взыскании долга будет составлен исполнительный лист. Истец направит его в службу судебных приставов. Не позднее чем через три дня после этого начнется исполнительное производство [2] . Если за пять дней ответчик не погасит долг добровольно, к нему явятся судебные приставы. Они опишут имущество и наложат на него арест для последующей реализации. Ипотечную квартиру продадут с торгов, даже если это единственное жилье. Залоговый автомобиль ожидает та же участь. Арестуют и все банковские счета должника. Если этих средств окажется недостаточно для удовлетворения требований кредитора, долг будет выплачиваться из зарплаты (до 50% ежемесячно). Разумеется, работодатель получит соответствующее уведомление.

Но при определенных условиях суд с банком по кредиту может окончиться в пользу ответчика. Конечно, это не означает полное освобождение от финансовых обязательств, которые были нарушены. Но, если ответчик будет действовать грамотно, можно рассчитывать на значительное уменьшение суммы долга. Судебная практика знает немало примеров, когда представителю должника удавалось добиться льготных условий погашения кредита.

Клиентка одного из банков оформила два кредита и вскоре перестала вносить регулярные платежи по ним. Просрочки составили восемь и шесть месяцев соответственно. Банк подал в суд на взыскание кредита. Попутно выяснилось, что у этой гражданки имелось три непогашенных займа в других организациях. Ответчица представила в суд документы, которыми подтверждалось, что первый кредит был взят ею для лечения ребенка-инвалида. Остальные займы она оформила с целью погашения текущей задолженности. Также женщина доказала, что находится в затруднительном финансовом положении. Суд встал на ее сторону, в итоге условия погашения кредитов были пересмотрены. В частности, размер штрафов сократился на 70% [3] .

Возможные варианты решения суда в пользу ответчика:

  • реструктуризация займа, то есть пересмотр условий погашения на более выгодные для должника;
  • снятие штрафных санкций (заемщика обязывают погасить только основной долг) или их значительное уменьшение;
  • отсрочка исполнения требований кредитора.

Есть еще один способ минимизировать потери (пожалуй, самый «рабочий») — банкротство. Это оптимальный вариант при сумме задолженности, которая превышает стоимость имущества. Если суд признает должника несостоятельным, его собственность будет реализована, а остаток долга аннулируется. С этого момента у кредиторов больше не может быть никаких претензий по делу.

Если принятое решение суда не устроило ответчика, он имеет право подать апелляцию. Согласно ГПК РФ сделать это можно в течение месяца [4] .

Что можно и нужно сделать, если банк подал в суд?

От правильности действий должника зависит исход процесса. Большую ошибку совершают те, кто, получив повестку, пытаются скрыться от правосудия: заседание пройдет и без участия ответчика, дело наверняка решится в пользу банка — и вскоре можно ждать визита приставов. Чтобы избежать этих неприятных последствий, нужно действовать активно и обдуманно.

Первое, что необходимо предпринять, если банк подал в суд за неуплату кредита, — ознакомиться с заявлением и другими материалами дела. Ответчик имеет на это полное право. Оригиналы документов выносить из суда нельзя, но вы можете сделать копии. Главное, что представляет интерес, — это расчет суммы взыскания. Иногда банки необоснованно завышают требования к ответчику, и этим можно воспользоваться, чтобы выиграть дело.

Анализ материалов требует высокой юридической грамотности. Не имея опыта в таких делах, трудно правильно составить возражение на исковое заявление. Шансы на успех существенно возрастут, если обратиться за помощью к кредитному адвокату. Он изучит документы и на основании детального анализа подготовит возражение или ходатайство о сокращении размера взыскания.

Кроме копий материалов дела стоит собрать все документы, способные подтвердить, что ваше финансовое положение ухудшилось с момента оформления кредита. Это могут быть сведения с места работы об увольнении или сокращении заработной платы, справка с биржи труда, выписка из больницы (в случае болезни или травмы, приведшей к нетрудоспособности). Подготовьте также квитанции о внесении платежей по кредиту и любые данные, свидетельствующие о том, что вы пытались решить проблему с задолженностью (например: заявление с просьбой о реструктуризации, переписка с сотрудниками банка). Все эти документы в руках опытного юриста поспособствуют успешному исходу дела.

Банкротство как способ избавиться от долгов

Мы уже упоминали о банкротстве как о законном способе освободиться от непосильных притязаний кредиторов. Это один из самых подходящих вариантов для тех, у кого образовалась большая задолженность. Если она превысила 500 000 рублей, а период просрочки банку составил более трех месяцев, должник обязан сам подать на банкротство. При сумме долга до полумиллиона рублей должник вправе обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. Также это может сделать и кредитор.

Но юристы не рекомендуют доводить ситуацию до того, чтобы процедуру банкротства инициировал банк. Так исход вряд ли будет благоприятным для ответчика: он рискует потерять все свое имущество. Если взять дело в свои руки — а точнее, доверить его юристам, специализирующимся на списании долгов, — можно полностью избавиться от непогашенного кредита.

В случае признания должника банкротом суд назначит процедуру реализации имущества. Единственное жилье (если оно не в ипотеке или залоге), автомобиль, необходимый для работы, личные вещи, награды останутся в собственности гражданина. Остаток долга будет аннулирован, даже если это очень крупная сумма.

Если банк подал в суд за невыплату кредита, выиграть дело все же реально. Главное — найти юриста с большим опытом работы в этой сфере. Тогда велика вероятность, что размер взыскания уменьшат. А при крупной сумме долга лучшим выходом может стать процедура банкротства.

Куда можно обратиться за помощью юриста?

Суд с банком — дело серьезное, и для надежности лучше обратиться в крупную и известную юридическую фирму. Примером может послужить федеральная юридическая сеть «ОК Банкрот». Ее руководитель Дмитрий Владимирович Инкин рассказывает об особенностях работы компании и советует, как вести себя должникам:

«Если банк взыскивает кредит через суд, не нужно впадать в панику. При грамотной юридической поддержке у вас хорошие шансы на уменьшение суммы долга. Тем, у кого нет возможности платить по кредиту, мы рекомендуем банкротство как способ полностью избавиться от финансовых обязательств. Наши юристы знают все о списании долгов: они уже помогли клиентам освободиться от задолженности на общую сумму более 6,5 млрд рублей.

Но, прежде чем решиться на процедуру банкротства, нужно оценить риски. Не все юристы об этом говорят, а между тем без тщательного экономико-правового анализа есть вероятность проиграть дело. В «ОК Банкрот» хорошо понимают положение должников. Каждого нашего клиента волнует, действительно ли спишут долги, что будет с имуществом, окупятся ли средства, вложенные в оплату услуг юриста. Именно поэтому, прежде чем подавать исковое заявление в суд, мы всегда проводим экономико-правовую экспертизу документов и на основании этого прогнозируем результат.

Специалисты нашей компании выполняют весь комплекс услуг по списанию долгов. Это значит, что вам не придется самостоятельно собирать документы, составлять и подавать заявление, искать финансового управляющего — все это сделаем мы.

Стоимость процедуры начинается от 66 000 рублей, поскольку при оформлении банкротства необходимы официальные платежи: вознаграждение финуправляющему, уплата госпошлины, компенсация расходов за публикации. Если у клиента нет возможности оплатить услуги юристов сразу, мы идем навстречу и предоставляем беспроцентную рассрочку».

P. S. Федеральная юридическая сеть «ОК Банкрот» имеет 51 филиал по всей России. В штате числится 174 юриста.

Читать еще:  Первый шаг к паспорту»: как иностранцу получить РВП в 2020-2021

Опасны ли долги

Существует множество вариантов влияния на должника, все зависит от доверия между банком и заемщиком. Как же поступают банки с должниками?

Это могут быть как письма из банка, так и открытие уголовного дела с привлечением судебных приставов. Очень многое зависит от суммы долга, от банка, от действий должника.

Не выплачивая регулярные ежемесячные выплаты, заемщики ошибаются, думая, что банк о них забыл. К сожалению, нет. Когда-то банк начнет рассматривать дело с кредитом, и, если, действия с вашей стороны отсутствуют, примутся кардинальные меры за несоблюдение кредитного договора.

Последствия могут быть плачевными:

  1. Начисление пени.
  2. Негативная кредитная история.
  3. Судебные разбирательства.

В любой день, после возбуждения судебного процесса, приставы могут прийти с сотрудниками полиции, наложить арест на счета или имущество, запретить выезд из страны.

Есть несколько способов узнать о задолженности:

  1. Сложный: самостоятельно прийти в отдел, и по фамилии узнать у судебных приставов о долге.
  2. Простой: узнать о долге можно на сайте, с помощью сервиса проверки задолженности у приставов. Сайт судебных приставов — fssprus.ru

Иногда должники умирают, не погасив кредит. По закону, смерть не повод для исчезновения долга. Долг умершего человека рассматривается индивидуально. Если в договоре указан поручитель, то выплата кредита переходит к нему.

Чего не нужно делать, если нет возможности делать выплаты по кредиту

1.Умалчивать про появившиеся денежные трудности.

Если материальное положение плохое, и вы не можете вовремя вносить платежи, то не нужно утаивать это от банка. В нынешнее время в банках и МФО есть программы по реструктуризации и рефинансированию кредитов, которыми с легкостью можно воспользоваться для выплаты займа вовремя, на более лояльных условиях. Можно оформить отсрочку на какое-то время.

2.Игнорировать сообщения банка.

Когда задолженность больше трех месяцев, сотрудники банка начинают звонить должнику или писать сообщения. Такие действия со стороны банка игнорировать не рекомендуется. Лучше обратитесь в отделение банка для совместного решения проблемы. В обратном случае уже через несколько месяцев банк начнет действовать более жестко.

3.Отказываться от выплат.

Даже если на данный момент вы не можете ежемесячно выплачивать платежи одной суммой, вносите их частями. Чтобы не увеличивать кредитные долги, лучше заранее отложить деньги на два-три платежа.

4.Впадать в отчаяние.

Что делать физическому лицу, если нет возможности совершать выплаты по кредиту? Не отчаиваться и немедленно искать другие способы решения проблемы. Оцените возможности и найдите выход для погашения кредита. Если потребуется, продайте имущество или одолжите недостающую сумму. Займ нужно отдавать, и чем скорее, тем меньше сумма.

Что происходит с кредитом и кто может стать преемником долга

Когда банки обанкротились, а кредиты не были выплачены, это не значит, что можно игнорировать финансовые обязательства перед кредитором. После отозвания лицензии деньги нужно возвращать другой организации.

Под другой организацией, которая может потребовать возвращения денег себе:

  • Агентство Страхования Вкладов;
  • кредитно-финансовое заведение, выбранное Центробанком.

Что делать с кредитом? Выплачивать его тому, к кому перейдут права. Обычно Агентству страхования вкладов. Но это не единственный вариант.

Часто банк-банкрот проходит процедуру санации. Его пытаются спасти от обанкрочивания. Санацией будут руководить. Руководителя назначают в Центральном Банке. В таком случае вопрос нужно ли выплачивать кредит особенно актуальный. Дело в том, что возврат денег временно прекращается.

Но есть исключения – представленные претензии.

Ещё один вариант, когда активы распродают, а средства делят кредиторы.

Система взыскания

Кредитные организации придумали единый механизм по выбиванию долгов. Практически в каждом банке методы взыскания идентичны. Это означает, что допуская просрочку в любом банке, должник подвергнется одинаковому воздействию.

Система построена таким образом, что оказать помощь банковским должникам могут только квалифицированные юристы. Это связано с юридической неграмотностью населения, хотя человек может справиться и своими силами.

С 1 января 2017 года в силу вступил Федеральный закон №230, который позволяет контролировать действия коллекторских агентств. При нарушении прав должника, необходимо жаловаться в ФССП, которая назначена надзорным органом за агентствами по сбору долгов.

Распространенные причины просрочки

  1. Просрочка по техническим причинам. Например, клиент банка не понял условий кредита.
  2. Человек лишился работы или находится в декретном отпуске.
  3. Клиент забыл оплатить (встречается часто).
  4. Отсутствие в адресе проживания, смена места жительства (клиент не получил выписки по счету и не знает о задолженности).
  5. Временная потеря платежеспособности. Например, инвалидность, служба в армии, тюрьма.
  6. Оформление кредита для третьих лиц, мошеннические действия.
  7. Смерть или полная недееспособность.

В жизни случается разное, и каждый может стать заложником ситуации, описанной выше. Все меняется в один миг, и заемщик не может внести денежные средства в очередной день платежа указанного в договоре. Так он попадает на первую ступень банковской просрочки.

Принципы работы системы

  1. Если основная деятельность банка — это потребительское кредитование, то первое что ждет клиента, это просрочка. Существует несколько ступеней просрочки. Каждая со своими особенностями. В зависимости от регионов и численности населения, ступеней может быть, как больше, так и меньше, у одного и того же банка.
  2. Договор попадает в отдел взыскания. Он, может, находиться в работе до года, это опять же зависит от банка. Здесь могут списать неустойку или отменить штрафы и проценты. Сделать удобный график или предложить реструктуризацию.
  3. Соглашение попадает к выездным группам. Они постоянно звонят или приезжают домой. Направляют его в работу сотрудники отдела взыскания. Существует ряд условий, при которых заемщиком займутся выездники.
  4. Договор попадает к юристам, которые отправляют его на гражданское судопроизводство. Это происходит в случае, если клиент не смог договориться с сотрудниками взыскания. Так же, как и у мобильных бригад, здесь необходимы некоторые условия.
  5. Исполнительный лист или исковое заявление по договору, попадает к судебным приставам. Заниматься им в этом случае могут как юристы, так и отдел взыскания. Все зависит от суммы долга.
  6. Также дело может попасть к сотрудникам полиции. Это происходит, когда гражданин обманул банк, предоставив, ложные сведения о себе, и ни разу не вышел на связь.
  7. Если банк не смог взыскать задолженность самостоятельно, согласно ст. 382 ГК РФ он переуступает или продает долг коллекторскому агентству.

Банки не любят терять деньги, поэтому работа с должниками не прекращается ни на минуту. В любом случае банк взыщет самостоятельно или просто продаст задолженность, тем самым получив причитающиеся деньги обратно.

Если возникают вопросы по теме статьи или требуется консультация специалиста, напишите комментарий. Также можно обратиться к дежурному юристу сайта в форме всплывающего окна либо позвонить по указанным телефонам.

Обращаем ваше внимание, что все консультации бесплатны. Мы обязательно ответим и поможем. Только, таким образом, должно существовать нормальное правовое государство.

как появляются долги по кредиту перед банком

Итак, предположим, Вы взяли кредит, не рассчитали свои силы и попали в неразрешимую финансовую ситуацию. Что делать, когда нечем платить? И что будет, если не платить кредит совсем? Варианты развития событий таковы:

  • Письменно под роспись или заказным письмом с уведомлением сообщаем в банковскую организацию о том, что у Вас изменилась жизненная ситуация в худшую сторону и теперь Вы не сможете платить банку установленные в графике платежи. Если филиал банка находится в вашем городе, письмо лучше завести под роспись, если другой город – отправить почтой заказным письмом. Тем самым Вы уведомили кредитора о том, по какой причине вы допустили просрочку по договору. Если банк подаст на Вас потом в суд, то Вам будет легче применить статью 333 ГКРФ, и убедить суд в том, что Вы не просто не захотели платить по кредиту, а являетесь должником по причине ухудшения своего финансового состояния.
  • Можно конечно продолжать вносить на счет символические суммы в соответствии с утвержденным графиком. Однако, если Вы видите, что не сможете дальше выплатить кредит — делать такие платежи бессмыссленно. Многие думают, что таким образом они дают понять банку что не являются злостными неплательщиками. Ведь последние часто стращают должников уголовной ответственностью за уклонение от погашения долга. Все это — глупости. Если у Вас не было цели брать невозвратный кредит и Вы сделали хотя бы один платеж — к уголовной ответственности за кредитные долги Вас не привлекут.
  • Также можно попробовать периодически направлять кредитору письма с Вашим видением урегулирования возникшей проблемы по невозврату кредита, просить реструктурировать задолженность, дать Вам финансовые каникулы, провести переговоры и т.д. Это необходимо, в том числе, для того, чтобы у Вас оставался образ добросовестного заемщика на случай судебного спора. В последнее время банки редко идут на такие послабления, а если и идут, то на невыгодных условиях для клиента (перекредитование, увеличение срока и т.д.).
  • Написали письмо и – о чудо. Вам звонят из банка. Переговоров у урегулированию возникшего долга избегать не надо ни в коем случае. Иногда на этих переговорах удается решить вопрос с отсрочкой погашения кредита или реструктурировать долг. Главное — следует соглашаться на условия банка только если они Вам выгодны, и Вы финансово сможете потянуть это предложение. Если Вам не интересен вариант банка — отказывайтесь от него. Уж лучше суд, банкротство, чем финансовая кабала на годы.
  • Реструктурировать долг — платить только проценты на установленный банком период. Кредиторы часто идут на это. Надо признаться, иногда это им выгодно и тут на уступку Вам банк подталкивает не только безвыходность ситуации, но и жажда получения еще большей прибыли от Вас.

Если в результате всего этого договориться так и не получается и против Вас подан иск – не отчаиваться и привлечь к делу адвоката по кредитным делам. Суд, как правило, лучший выход из ситуации с затянувшимся долгом.

Как может развиваться ситуация в том случае если банк обратился в суд и пристав не смог с Вас взыскать долг по решению суда? Есть вероятность того, что банк может предложить Вам выкупить свой долг за 10-30 процентов об его общей суммы. Это может быть или кредитная амнистия от банка, или продажа Вашему лицу долга по договору цессии или любое иное соглашение, в том числе о прощении части долга. После этого банк спишет остаток кредитной задолженности и отстанет от Вас.

Подробнее о том, как или банк может Вам предложить списание долга или Вы сами можете побудить банк выкупить долг – можно посмотреть в моем видео, которое находится внизу этой статьи.

Что будет если не платить кредит и rак же выкупить свой долг у банка?

Так как проблема непогашения кредитов сегодня это массовое явление, банки используют разные приемы по возврату денег. В подавляющем большинстве случаев это законные методы. Долги по кредитам — серьезная проблема российских банков и решать ее они стараются по мере своих возможностей.

  • Вначале Вы общаетесь с кредитным инспектором, который предлагает погасить кредит или реализовать предмет залога. Если это ипотечный или автомобильный кредит — все будет обстоять не очень хорошо, так как квартиру или автомобиль Вы потеряете, причем банк продаст их по минимальной цене. Лучше самостоятельно найти покупателя и сделать смену должника перед кредитором.
  • Если компромисс не найден в дело вступает служба экономической безопасности банка, которая проверяет финансовые возможности заемщика, наличие имущества у него. Делается это, как правило, не совсем законными методами и используются базы данных, которые не совсем легальные. Но доказать это сложно. Впрочем, если у Вас ничего не нашли — в дальнейшем часто банк предлагает выкупить долг.
  • После анализа ситуации службой экономической ситуации банки идут или в суд, или избавляются от долгов за небольшую сумму. Неликвидные долги банки стопками продают коллекторам. Как правило, в том случае, если сама банковская организация не видит быстрых перспектив во взыскании денег у должника. 20%-40% от общей суммы задолженности с процентами это нормальная продажна цена бесперспективного долга. При продаже долга банк должен уведомить Вас об этом и Вы должны знать кто Ваш новый кредитор. Банк обязан уведомить, но не спросить Вашего согласия на переуступку, как многие должники ошибочно полагают.
  • Итак, банк подает на Вас иск в суд. Если у заемщика есть имущество – оно арестовывается и после решения суда реализуется в счет погашения задолженности. Квартира и личные вещи под арест не подпадают.
  • Если, например кредит взял супруг, а в семье есть машина в собственности у супруги – банк арестует и продаст даже такое имущества, забрав с выручки половину ее стоимости. Вторая половина – собственность второго супруга. Правда цена такой продажи обычно бывает копеечной.
  • Если у Вас есть еще кредиты, но Вы проиграли суд, банк отправит исполнительные листы в другие банки, где у Вас эти иные кредиты, и когда Вы будете приносить деньги для их погашения, эти банки будут вынуждены по исполнительному листу перечислять полученные средства Вашему взыскателю. В итоге Вы уже будете должны более широкому кругу кредиторов. Странный метод выбивания долгов банками по кредитам, но законом этот механизм предусмотрен. Правда, банки имеют возможность его обойти давая возможность третьему лицу погашать Ваш кредит.
  • После того, как суд вынесет решение Вы должны будете оплатить банку сумму, указанную в иске, но если не сможете сделать это и не получите рассрочку на исполнение решения суда – проценты по договору будут продолжать увеличивать сумму долга, даже после фиксации суммы долга в судебном решении, пока Вы его не закроете. Многих это удивляет. Однако если договор не расторгнут, он продолжает действовать. Вновь образовавшиеся проценты в конечном итоге кредитор сможет получить с должника, вновь обратившись с иском в суд. Впрочем, если у Вас так и не появилось имущества – банку ничего не светит и Вам самое время задуматься о том — как выкупить свой долг у банка.
Читать еще:  Как рассчитывается и уплачивается ежемесячная премия

Коллекторы – кто они?

Новое явление в российском бизнесе. В 90-х это были братки в спортивных костюмах с битами в руках. Теперь долги «выбивают» более цивилизованные сограждане в белых рубашках и галстуках.

Как они работают? Угрозы, хамство, физическое давление – всё это бывает, но очень редко. В этих случаях Ваш путь – в полицию, а дорога горе-коллектора прямиком на нары.

Обычно коллекторы применяют навязчивый сервис: каждодневные звонки по телефону, листовки в подъезде, письма в ТСЖ и на Вашу работу, рассылка в Одноклассниках Вашим друзьям о Вашей непорядочности, походы к родственникам и другие аналогичные глупости. Тут можно просто не обращать внимание на действие противоположной стороны и ждать когда она совершит ошибку, указанную в предыдущем абзаце, или просто со временем потеряет к Вам интерес.

В суд коллекторы ходить не любят, так как там их не очень любят. Кроме того, деятельность этих организаций находится на грани закона, поэтому судебные перспективы для коллектора не всегда бывают радужными. Ему куда проще систематически доставать Вас звонками. Сегодня деятельность коллекторов существенно ограничена.

Долги по кредитам — выход из ситуации

Невозврат банковского кредита – это не преступление, не черное пятно на Вашей совести, и не удар по репутации , а самый обычный экономический процесс. Виноваты в сложившейся ситуации не сколько Вы, сколько государство , которое породило огромное расслоение общества и потребность многих граждан жить в долг. Также вина государства лежит на том, что оно не установило жестких правил для банковской системы в стране, позволило банкам самостоятельно устанавливать необоснованно грабительские процентные ставки. Вина лежит и на банках – которые сегодня без каких-либо проверок раздают кредиты под честное слово любому желающему и порождают тем самым рост невозврата заемных средств. Долги по кредитам огромного количества граждан — это болезнь общества и государства.

Поэтому, винить Вам себя не в чем, и Ваша задача сконцентрироваться по нахождению пути по выходу их сложной ситуации, в которой Вы оказались с наименьшими потерями. Ведь если Вы не подумаете сами о себе, кто еще подумает о Вас? Банк? Суд? Государство? Ответ, я думаю очевиден.

Итак, платить ли кредит если платить нечем?

Многие спрашивают — не плачу кредит — что делать? Вот несколько советов:

  • Попробовать договориться с банком . Если у Вас есть желание погашать долги и есть для этого средства, но Вы не укладываетесь по суммам в график платежей – поясните это устно и письменно кредитору. В этом случае, возможно кредитор оценит желание и частичную возможность погасить долг и пойдет навстречу, реструктурировав его. Все договоренности, которые Вам удастся достигнуть с кредитором, следует обязательно зафиксировать в письменном виде, при этом внимательно читайте тексты документов, которые станете подписывать – верить наслово клеркам банка нельзя ни в коем случае. Лучше показать документы, родившиеся в результате переговоров адвокату. Опытный кредитный адвокат найдет недочеты в этих документах.
  • Если банком все же подал иск в суд – судиться придется очень долго, так как суды завалены исками по взысканию долгов по кредитам. Всякие незаконные комиссии, страховки в суде отпадут. Сногсшибательные пени и штрафы могут быть снижены опять только по Вашему ходатайству. Для этого необходимо участвовать в судебном процессе.
  • Если Вы проиграли в суде и на руках у банка уже исполнительный лист – теперь вашему кредитору и приставу придется попотеть в поисках ваших средств для погашения кредита. Поэтому к этому надо готовиться заранее. Если Вы должник, то имущества, оформленного на Вас или супругу (супруга) быть не должно.
  • Предположим, Ваш кредитор не захотел судиться и продал долг коллекторам . В этом случае нервы Вам коллекторы конечно потреплют, но вот шансов уменьшить сумму долга у Вас прибудет. Ведите переговоры и уменьшайте сумму кредитной задолженности. Обязательно грамотно документально фиксируйте достигнутые результаты. Если Вам трудно самостоятельно проверить правильность подписываемых документов – покажите их адвокату.
  • Использовать Закон «О банкротстве физических лиц» . Однако процедура банкротства законом предусмотрена очень запутанная и, кроме того — дорогостоящая.
  • Предложить банку выкупить Ваш кредитный долг по договору цессии.

Адвокат Геннадий Ефремов

Послушайте автора этого сайта — адвоката Ефремова. Он рассказывает, как можно выкупить свой долг у банка за 10% и самостоятельно сделать такое предложение банку:

Подписавшись на Ютуб-канал, в комментариях к видео можно отставить свой вопрос, и адвокат быстро ответит на него своим подписчикам!

Судебное взыскание задолженности.

Обычно люди очень боятся ходить в суд и отстаивать свои интересы, особенно пожилого возраста. Хочу заверить, что ничего страшного в судах нет. Наоборот, можно затянуть сроки взыскания долга и существенно снизить проценты штраф, неустойку. Взыскать долг банк может двумя способами: получение судебного приказа и обращение в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности. О каждом по порядку.

Я не рассматриваю ситуацию при которых займ обеспечен залогом (ипотека или автокредит). Риск потерять залог при неуплате очень высок. По необеспеченным займам все гораздо проще.

Вынесение судебного приказа. В 90 процентов случаев банки используют судебный приказ как первоначальный инструмент взыскания задолженности. Он помогает экономить время и средства. Особенности заключаются в том, что стороны в суд не вызываются, а приказ (который одновременно является исполнительным документом) выдается сразу после рассмотрения заявления. Следовательно, кредитору не нужно ждать месяц для вступления судебного акта в законную силу, равно нет необходимости участвовать в заседаниях. Большой минус заключается в том, что должнику достаточно просто отменить приказ. Основанием может явиться несогласие с суммой задолженности. При поступлении, мировой судья обязан отменить приказ, о чем вынести соответствующее определение.

Направление искового заявление. Стадия искового производства предполагает извещение и вызов всех участников производства по делу. Если банк все сделал правильно, то заявление будет принято к производству с назначением даты заседания. При рассмотрении дела заемщику может повлиять на ход принятия решения: предоставлять доказательства, возражения, давать пояснения. По итогу слушания будет выдано решение и исполнительный лист. Напоминаю, решение вступает в силу в течение месяца.

Стадия исполнительного производства. Коварная система принудительного взыскания задолженности при которой в дело вступают судебные приставы. Они смогут арестовать счета, имущества, направить постановление об удержании 50 процентов из дохода должника.

Не стоит расстраиваться, поскольку полномочия судебных приставов серьезно ограничены Федеральным законом «Об исполнительном производстве». Если у должника нет дохода и имущества, то исполнительное производство с большой долей вероятности будет окончено.

Да, вы не ослышались. Пристав сможет окончить производство и вернуть исполнительный документ взыскателю с указанием на тот факт, что требования невозможно исполнить (образно говоря с должника нечего взять).

Теперь Вы знаете какие последствия могут ожидать должника по кредиту при неуплате ежемесячных платежей. Я думаю, главное не бездействовать и искать выход. Хороша поговорка: «Под лежачий камень вода не течет» Теперь давайте посмотрим, что можно сделать заемщику для стабилизации ситуации или полного списания долга. Предлагаю идти от более простого к сложному.

Когда банк начинает взыскание кредитной задолженности?

По идее, звонки начнутся почти сразу, уже дня через три должнику начнут звонить и интересоваться причиной просрока, спрашивать когда будет закрыта просрочка, обязательно расскажут о начисленных штрафах, Но это ещё далеко не процесс взыскания, это просто регулярные звонки без давления.

Взыскание кредитной задолженности

В банках проблемным признаётся договор, по которому нет движения средств в течении 90-та дней. Именно спустя это время начинается реальный процесс взыскания задолженности по кредитному договору, а также в кредитную историю заёмщика вносится неутешительная запись о просрочке, превышающей 90 дней. До этого момента заёмщик беседует только с сотрудниками банка по телефону, а после появляются и иные действия со стороны банка.

Работа службы безопасности банка

Эта служба может именоваться отделом взыскания. Теперь банк возьмётся за этот процесс более основательно. Сотрудниками специализированных отделов обычно являются представительные мужчины в пиджаках и галстуках. Они прошли специальное обучение, часто являются бывшими сотрудниками правоохранительных органов. По сути, это те же коллекторы, только работают они на банк.

Читать еще:  Номинальная и реальная заработная плата

Теперь звонки могут поступать чаще, разговоры будут более жёсткими, но при этом не будет прямых угроз, потому как служба взыскания действует в рамках закона и кроме убеждения ничего к должнику применять не может. Должника могут приглашать на беседу в банк, чтобы урегулировать вопрос в добровольном порядке.

Вообще, на этом этапе должнику могут предложить реструктуризацию кредитной задолженности или даже простить часть набежавших процентов. Также можно ожидать визита представителя банка по месту прописки и проживания должника. Здесь также проводится беседа, должник информируется о сумме долга, обсуждаются дальнейшие действия для закрытия долга.

К делу приступают коллекторы

Вот теперь жизнь должника может круто измениться, потому как коллекторские агентства особо церемониться не будут. Их сотрудники получают зарплату, пропорциональную взысканной задолженности по кредиту, поэтому они приложат максимум усилий, чтобы заставить вас вернуть долг.

Действия коллекторов в отношении должника:
— регулярные звонки (по закону запрещается звонить в ночное и вечернее время);
— выезд на дом к должнику;
— звонки родственникам должника, а также контактным лицам, указанным в анкете на кредит;
— звонки на рабочий номер;
— отправка писем, извещений.

Но это, по сути, поверхностные действия, которые допускает закон, но способы воздействия коллекторских агентств на должников куда более изощрённые, ведь это службы специфические, во многих случаях закон им не чужд, поэтому должнику следует быть готовым к следующим методам психологического воздействия:

— звонки на номер непосредственного руководителя (рабочая обстановка будет накалена);
— регулярные звонки родственника пожилого возраста (а все мы знаем как они относятся к долгам);
— беседа с соседями должника (унижение в глазах окружающих);
— угрозы, но они не будут носить прямой характер, будут косвенными. Например, у должника могут спросить не боится ли его жена возвращаться поздно с работы. Вроде ничего такого, а страшно;
— порча входной двери. Могут ее исписать, залить клей в замочную скважину;
— порочащие надписи типа «Сидоров — крыса, верни долг» могут появиться на доме или в подъезде у квартиры должника;
— расклеивание порочащих листовок по дому.

В общем, жизнь не покажется сладкой. Конечно, не все коллекторы применяют действия, переходящие грань закона, но обращение кредитора к чёрным коллекторам исключать нельзя. Чаще с ними сотрудничают микрофинансовые организации, а крупные банки стараются заботиться о своей репутации и предпочитают работать с агентствами, которые действуют только законными методами. Но если банк продал долг коллекторам, то церемониться особо никто не будет.

Рекомендуем подробнее прочитать на нашем сайте про то, как защититься от коллекторских агентств HBon.ru/sposoby-zashhity-ot-kollektorskix-agentstv.

Взаимодействие с коллекторами может длиться долго — 3-6 месяцев или даже дольше. Должника будут пытаться всеми способами заставить платить долг по кредиту частями, но это вообще бессмысленно. К этому моменту из-за штрафов сумма, необходимая к возврату, может вырасти в разы. Если должник начнёт частично гасить задолженность, то процесс взыскания ещё более увеличится. Коллекторы будут выжимать из должника всё возможное, но в суд обращаться не будут, чтобы получить как можно больше штрафов. Да и сумму долга постепенное погашение не изменит, он всё равно будет ежедневно расти.

Что следует знать о долгах по кредиту?

На сегодняшний день активно развивается сфера кредитования. Клиенты, пользуясь такой финансовой возможностью для реализации своих потребностей, зачастую не справляются с погашением займа, становясь должниками.

Если у гражданина есть просроченная задолженность по кредиту, то появления проблем не избежать. Именно поэтому крайне важно знать подробности о существующем долге и стараться его погасить.

Что такое ссудная задолженность по кредиту?

Ссудная задолженность по кредиту – это не только денежная сумма, переданная гражданину по кредитному соглашению, которую он не вернул в обозначенный сделкой срок, но и невыплаченные проценты на эту сумму.

Как узнать сумму долга?

Узнать задолженность можно несколькими способами. Стоит начать с банка, где выдавался кредит, используя для этого следующие методы:

  • лично прийти в офис банка и проконсультироваться;
  • позвонить на горячую линию;
  • посмотреть в личном кабинете интернет-банка;
  • получить информацию по СМС, направив запрос;
  • проверить через терминал или банкомат;
  • подключить SMS-рассылку или е-мейл оповещение.

Если по поводу задолженности уже состоялся суд и вынесен исполнительный лист, данные о ней можно проверить на сайте ФССП, в разделе «Банк данных исполнительных производств». В открывшейся форме для поиска нужно ввести Ф.И.О. должника, дату его рождения и регион, в котором он проживает.

Зачем нужна справка о задолженности?

Справка о задолженности по кредиту, как правило, необходима для подтверждения того факта, что она отсутствует в связи с полным погашением. Документ может потребоваться в случаях:

  • доказательства внесения платежа в конкретное время через терминал или банкомат, если его поступление в банк произошло позднее, что спровоцировало задержку и разницу в размерах фактического остатка и числящегося долга;
  • начисления комиссии, например, за перевод денег, после чего часть вносимых средств по кредиту пошла на оплату услуги, что повлекло штрафные санкции;
  • неучета банком досрочного погашения кредита при расчётах;
  • технических сбоев при проведении заемщиком платежей.
  • допущения сотрудниками банка ошибки;
  • подключения дополнительных платных услуг при оформлении кредитной карты;
  • возникновения споров с банком в судебном порядке;
  • необходимости оформления следующего кредита.

Сколько раз в день банк имеет право звонить должнику по кредиту?

С начала 2017 года действует закон, который значительно ограничил время взаимодействия банкиров с должниками. Теперь они вправе совершать всего 7 звонков в месяц, каждый из которых должен быть не чаще 1 раза в сутки.

Несмотря на то, что банки соблюдают это правило, не нужно забывать о коллекторских агентствах, большинство из которых действует не в рамках нового закона и отсутствует в госреестре коллекторов. Как показывает практика, они звонят должникам с разных номеров по несколько раз в день.

Когда банк подает в суд на должника?

В соответствии с законом, кредитор вправе прибегнуть к судебной защите своего права уже на следующий день после того, как произошло нарушение условий договора. Поэтому банк может подать иск в суд на должника с первого дня его просрочки платежа по кредиту.

На практике происходит следующее:

  1. Банк несколько раз звонит неплательщику с предупреждением об образовании долга и требованием погасить его. По времени это занимает примерно 2 месяца.
  2. Далее дело злостного должника передается в работу коллекторскому агентству, если банк сотрудничает с таковым. Это длится еще пару месяцев.
  3. Если работа коллекторов не приносит должного результата, банк подает иск в суд.

Каков исковой срок давности?

Согласно гражданскому законодательству общий срок исковой давности – 3 года. В соответствии со статьей 200 ГК РФ он начинает течь с того момента, как сторона договора узнала или должна была узнать о нарушении своего права. Исходя из этого, у банка трехгодичная исковая давность начинается со дня, когда клиент просрочил оплату кредита по графику платежей.

Может ли состояться суд без должника?

В силу статьи 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, который был извещен о времени и месте судебного заседания. Это возможно, когда он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Поэтому, если должник игнорирует повестки в суд и не направляет письменное ходатайство о том, чтобы дело не рассматривалось в его отсутствии, суд может провести судебное заседание, решить вопрос о взыскании задолженности без участия ответчика и вынести соответствующее постановление.

Что делают судебные приставы с должниками по кредитам?

В основном судебные приставы-исполнители используют следующие методы взыскания.

  1. Взыскание долга с зарплаты. Для этого они узнают официальное место работы должника, направляют в бухгалтерию организации исполнительный лист для ежемесячного вычета максимум 50% от дохода неплательщика.
  2. Наложение ареста на счета. Приставы активно «пробивают» все счета должника, открытые в разных банках, затем направляют исполнительный документ, по которому все деньги на счету арестовываются.
  3. Арест имущества. Эта мера крайняя, поскольку применяется судебными приставами при наличии крупного долга и безрезультатности остальных мер. Арест происходит поэтапно: наложение запрета на авто должника, затем недвижимость в ипотеке, а затем опись имущества, находящегося в месте проживания должника.
  4. Запрет выезда за пределы РФ.

Могут ли коллекторы подать в суд на должника по кредиту через 3 года?

Нет однозначного ответа на этот вопрос, так как все зависит от обстоятельств конкретного случая.

Но не всегда понятно, с какого момента отсчитывается этот срок: со дня последнего произведенного платежа или с момента юридического действия кредитного соглашения.

Как правило, при взыскании используется первый вариант расчета исковой давности. Поэтому срок будет продлеваться каждый раз, когда должник не среагирует на требование банка (или коллекторов) о выплате долга и не погасит его. В связи с этим не стоит полагаться на завершение срока исковой давности и избавление от долгового обязательства таким способом.

Через сколько лет банк списывает задолженность?

В связи с постоянным ростом числа должников по кредитам, банки стараются идти им навстречу, чтобы либо помочь их погасить, либо частично списать. Помимо истечения срока исковой давности неплательщик может рассчитывать на:

  • списание части долга (иногда даже до 75% от общей суммы) по соглашению между кредитором и клиентом, минуя обращение в судебные органы;
  • отмену штрафов и санкций, когда их сумма превышает половину от суммы задолженности;
  • взыскание долга с поручителя или созаемщика.

Выпустят ли за границу?

Должник по кредиту не может рассчитывать на то, что его выпустят за границу при наличии следующих обстоятельств.

  1. Вынесено и вступило в силу решение суда о взыскании с должника определенной денежной суммы.
  2. Уклонение от выплаты долга, указанной в исполнительном листе, который был передан для работы в ФССП (без уважительных причин).
  3. Наличие постановления о временном ограничении на выезд должника из РФ, вынесенное судебным приставом-исполнителем.

Если должник соответствует трем критериям, о поездках за пределы России он может забыть до момента погашения задолженности.

Кроме того, существуют дополнительные ограничения, при наличии которых выезжать запрещено: наличие долга по одному или нескольким исполнительным документам на сумму 30 тысяч рублей и больше.

Можно ли летать по России?

При наличии задолженности осуществлять перелеты по России не запрещено. На это право также не влияет размер долга и длительность его существования. Поэтому можно не только на короткое время совершать поездки, но и переезжать из одного города в другой в пределах нашей страны на длительное время.

Могут ли с пенсии высчитывать задолженность по кредиту?

Поскольку пенсия является одним из видов дохода, на нее также налагаются взыскания по долгам. Размер удерживаемой суммы составляет до 50%, для этого предварительно выносится постановление судебного пристава-исполнителя.

Кто несет обязательства по кредиту после смерти должника?

При наследовании по закону все вещи, а также долговые обязательства, переходят от заемщика к его прямому наследнику или поручителю. Но есть определенные ограничения:

  • Ответственность наследников ограничивается размером наследства, а на их личное имущество банк претендовать не вправе.
  • После смерти заемщика продолжают начисляться проценты.
  • Банк не вправе требовать погашения задолженности после смерти заемщика в досрочном порядке.
  • Кредитная организация может предъявлять претензии в виде начисления пени за просрочку выплат.

Основная задача должника – не игнорировать требование банка, а вступить с ним в переговоры для нахождения оптимального способа снизить финансовую нагрузку и расплатиться с долгами.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×