Достойная пенсия как заработать самому без помощи государства

Инвестпортфель на старость: как накопить на пенсию без участия государства

Осенью Минфин представил новый инструмент — гарантированный пенсионный план (ГПП). Гражданам предложили добровольно отчислять часть своих доходов в НПФ, создавая тем самым себе подушку, из которой будет выплачиваться накопительная пенсия (подробно о плюсах и минусах новой пенсионной системы мы писали здесь). Власти обещают индексировать взносы и гарантировать их сохранность через АСВ. В первый же год работы системы они надеются привлечь около 1 трлн рублей от граждан.

«Если бы гипотетический клиент спросил у меня, как ему накопить на пенсию, я бы ни за что не посоветовал использовать этот план», — говорит финансовый консультант FCP Financial Management Ltd Исаак Беккер.

По его словам, граждане потеряли доверие к государственной пенсионной системе после заморозки накопительной пенсии в 2014 году. Так что теперь он рекомендует копить на пенсию самостоятельно, без помощи государства. «Главным недостатком ГПП, на наш взгляд, является слабое доверие населения к государственным долгосрочным инициативам», — указывает в обзоре и аналитик Райффайзенбанка Станислав Мурашов.

Альтернативный инструмент для накоплений — индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), при помощи которого можно вложиться в рыночные активы и получить налоговый вычет.

Forbes разбирался, как следует инвестировать, чтобы накопить себе на достойную пенсию.

Пенсия в будущем: взгляд государства

Сегодня государство располагает всего двумя вариантами развития событий в пенсионной сфере:

• Сокращение уровня пенсий до минимально возможного и перенесение ответственности за накопления собственных пенсий на самих граждан. Сегодня доходность пенсионных накоплений не покрывает даже уровень существующей инфляции. В отличие от банковских депозитов, которые к тому же имеют еще 100% защиту. Получается, что сегодня пенсионные накопления, не смотря на ежегодные пополнения, имеет тенденцию к уменьшению, в лучшем случае остаются на одном уровне.
• Увеличение пенсионного возраста до 65-70 лет, что приведет к сокращению численности пенсионеров на содержании у государства в целом, так как большая часть граждан до пенсии вообще могут просто не дожить.

Что первый, что второй вариант, не представляют для интереса для самих граждан. Выход у граждан России один – взять все в свои руки и начать копить на старость самостоятельно, причем непросто копить, а постоянно увеличивать накопления за счет различных финансовых инструментов. Сегодня существуют инструменты, которые позволяют получать доход превышающие ставки пенсионных накоплений. Кроме того, вся прибыль будет вашей, и вы ей сможете распоряжаться на свое усмотрение. В отличие от Пенсионного фонда, который порядка 20-30% прибыли от накоплений расходует на собственные нужды. В полученных денежных средствах вы можете быть уверенными на 100%, и не опасаться очередной пенсионной реформы, которая и следа не оставит от накопленных денег.

Для тех, кого не привлекает перспектива работы до преклонного возраста, а потом проживание на минимальную пенсию, задуматься о формирования собственного пенсионного фонда необходимо сейчас.

Зарабатываем хорошую пенсию сами

Не очень радужная перспектива. Поэтому лучше не надеяться на государство, а начать копить на пенсию самому. И не просто копить, а инвестировать в финансовые инструменты, дающие доход. Плюсов масса.

Во-первых, вы сможете размещать деньги в более выгодные инструменты, с доходностью в несколько раз превышающей доходность пенсионного фонда.

Во вторых, вся прибыль будет ваша. К слову сказать, на функционирование самого пенсионного фонда уходит немалая часть наших с вами средств, по различным источникам от 20 до 30% от получаемой прибыли от размещения пенсионных накоплений.

В-третьих, это будут именно ваши деньги, которыми вы можете свободно распоряжаться, а не надеется (и верить), что государство в очередной раз не проведет новую «эффективную» реформу с вашими пенсионными накоплениями.

Поэтому, если вы не хотите работать в перспективе до 70 лет и потом получать мизерную пенсию, начинать нужно сейчас. И чем раньше тем, лучше. В этом вам поможет время и магия сложных процентов. С помощью сложных процентов можно увеличить капитал просто до невероятных размеров, так как он будет расти не линейно, а экспоненциально, когда прибыль получаемая в этом году, становиться капиталом в следующем, на который также начисляется прибыль. В итоге с течением времени ваш капитал начинает расти в геометрической прогрессии.

На конечный результат оказывают очень сильное влияние три вещи:

• длительность ваших инвестиций, время в течение которого они работают
• количество денег, внесенных на формирование будущей пенсии
• доходность ваших инвестиций

Любое незначительное отклонение по любому из вышеперечисленных пунктов, способно изменить конечный результат в разы (как большую так и меньшую сторону), а то и в десятки раз. И как раз эта разница и будет определять: будете ли вы жить в комфорте или в нищете в будущем.

Давайте рассмотрим несколько примеров, позволяющих понять, как эти факторы помогут накопить на достойную пенсию. Но для начала определимся с некоторыми параметрами, напрямую влияющими на формирование и доходность ваших будущих накоплений.

Какая у меня будет пенсия, если я всё-таки доживу?

Многих волнует вопрос: если я доживу до пенсии, получу ли я свои деньги и как их посчитают? Но деньги-то не ваши: накопительную часть пенсии отменили ещё в 2014 году (вроде как заморозили). Учитывая динамику ситуации, скорее всего, навсегда.

Ваши отчисления уходят в текущее обеспечение пенсионеров и к вам имеют весьма условное отношение. Пенсия рассчитывается Как формируется и рассчитывается будущая пенсия через ИПК, а это всё же не деньги на пенсионном счёте.

Если по-простому, то ИПК — это лишь коэффициент учёта: кто больше дал, тот больше получит в будущем. И это про распределение имеющегося фонда между пенсионерами, а не про инвестиции и накопление.

Отчисления будут обеспечивать ваши дети и внуки. Так же, как вы сейчас платите за родителей-пенсионеров, бабушек и дедушек. Поэтому, какая у вас будет пенсия, не знает никто, даже ПФР.

pfrf.ru

К пенсии готов! 7 способов заработать на старость без государства

Готовимся к повышению пенсионного возраста с Банки.ру

Власти честно предупредили россиян о том, что до пенсии им еще работать и работать. Как подготовиться к жизни в преклонном возрасте, чтобы как можно меньше зависеть от государства?

Средняя пенсия в стране сейчас 13,5 тыс. рублей, и для многих работающих россиян уже очевидно: в старости этих денег явно будет недостаточно. Увы, но стать рантье и получать стабильный ежемесячный доход, который позволит смотреть свысока на обычных пенсионеров, суждено не всем. Кто-то полагается на то, что сможет продолжать работать буквально до гробовой доски. Кто-то, возможно, искренне ждет от правительства обещанной индексации — по тысяче рублей в год. Однако последние реформы в пенсионной сфере (повышение пенсионного возраста, введение ИПК) все больше убеждают в том, что обеспечивать себя в преклонном возрасте придется самому. Почти как сегодняшним пенсионерам, более четверти которых вынуждены работать. Сколько еще стариков трудятся бебиситтерами, преподают или сдают в аренду жилплощадь, официальная статистика не учитывает.

Банки.ру подготовил для читателей несколько «полезных рецептов», которые, как надеемся, сделают жизнь в старости более обеспеченной и интересной.

Купи и сдай

Самый простой и известный способ — купить квартиру, чтобы потом сдавать ее внаем. Минимальная цена вопроса в Москве — 3—4 млн рублей (для однокомнатной квартиры), плюс минимальный ремонт и бытовая техника — это еще где-то в районе 500 тыс. Можно взять ипотеку, но тогда итоговая стоимость жилья возрастет вдвое-втрое. В 50 лет это делать бессмысленно (если, конечно, вы не готовы отдать кредит за несколько лет), а вот в 30—40 можно подумать. Квартира обеспечит в старости ежемесячный доход в 30—40 тыс. рублей.

Примерно за те же деньги можно найти недвижимость за рубежом. Например, где-нибудь на юге Испании, где можно сдавать апартаменты шесть месяцев в году. Наличие террасы и вида на море повышают цену до 6—7 млн рублей. Сдавать можно за 80 евро в сутки, за месяц максимум — 2,4 тыс. евро. Минус комиссия Booking.com или Airbnb и расходы на обслуживание и уборку. Кроме того, иностранцы должны заплатить налог — до 24% с годового дохода.

— ужесточение налогового законодательства в России, введение выездных виз;

— санкции против россиян, имеющих недвижимость за рубежом;

— политические потрясения в странах Евросоюза;

— снижение спроса на аренду, падение цен на квадратные метры.

Что за грибы?

Земля всегда воспринималась как то, что может прокормить в критической ситуации. На шести и даже 12 сотках не больно-то разгуляешься, ферму не построишь, но завести кур, перепелок и/или поставить теплицу, посадить картофель, овощи, пару яблонь и несколько кустов малины, крыжовника, смородины — вполне. Можно еще, скажем, выращивать грибы (вешенки, шампиньоны, лисички, даже шиитаке) для себя и на продажу. Килограмм шиитаке, кстати в московских магазинах стоит от 1 000 рублей и выше, шампиньоны в три-четыре раза дешевле.

Цена вопроса — 1—1,5 млн рублей, за эти деньги можно купить участок в 12 соток в 30—40 километрах от Москвы. Чтобы построить дом с водой и канализацией, потребуется еще около миллиона. Из дополнительных расходов — оплата коммуналки, закупка удобрений и семян, стройматериалы для теплицы или птичника.

— непредсказуемые климатические условия (заморозки, засуха, ливни, ураганы);

— нашествие вредителей вроде колорадского жука или диких животных;

— плохие соседи, решившие собрать ваш урожай;

— ужесточение требований к землевладельцам со стороны государства;

— строительство мусоросжигательного завода вблизи вашего участка.

Мал цент, но дорог

Банковский вклад, наличная валюта, облигации, купленные на брокерский счет, обезличенные металлические счета — все это активы, способные в разное время не только принести доход, но и защитить их владельца от потрясений на финансовых рынках. К сожалению, угадать, когда и какой из этих способов позволит заработать, сложно. Поэтому лучший способ — вкладывать деньги во все понемногу. В идеале часть денег должна лежать в банке, принося небольшой стабильный доход (это защита от рисков), еще часть средств можно тратить, покупая евро и доллары (страхуем риск девальвации рубля), а небольшую часть сбережений уже стоит направить в акции и облигации.

Чтобы купить их самостоятельно, потребуется брокерский счет. Или можно купить паи инвестиционного фонда. В последнем случае потребуется заплатить комиссию управляющему (до 5—6% от суммы инвестиций), брокерские комиссии существенно меньше (сотые процента), зато платить придется при каждой покупке или продаже ценной бумаги. Плюсы — возможность вернуть часть денег за счет налоговых вычетов. Например, открыв индивидуальный инвестиционный счет, можно получать вычет раз в год с взноса (до 52 тыс. рублей) либо получить его по истечении трех лет с полученной прибыли.

Паевые инвестиционные фонды остаются одним из самых доступных и простых способов для того, чтобы заработать на фондовом рынке. Активы открытых ПИФов достигли 270 млрд рублей, и граждане продолжают нести средства. Как не ошибиться в выборе управляющего? Банки.ру приготовил инструкцию для будущих пайщиков.

Есть льготы для покупателей облигаций (например, государство не берет налог с бумаг, выпущенных после 1 января 2017 года) и ПИФов. На преференции можно также рассчитывать, если вы держите облигации до погашения: если бумага была куплена по цене ниже номинала, то не придется платить НДФЛ на разницу между рыночной ценой покупки и номиналом облигаций. Инвесторы в ПИФы могут претендовать на льготу, если владели ими свыше трех лет, а предельная сумма налогового вычета больше, чем полученный доход.

— ужесточение санкций в отношении России;

— волатильность на глобальных рынках;

— банкротство эмитентов и банков;

— изменения налогового законодательства;

— отсутствие защиты для частного инвестора.

Тупо копим. Нет, умно копим

Возможность копить на негосударственную пенсию предоставляют НПФ и страховые компании. В последнем случае, заключив договор накопительного страхования жизни, вы получите еще и страховую защиту, где, как правило, предусмотрены риски «уход из жизни по любой причине» и «уход из жизни в результате несчастного случая». Договор НСЖ подразумевает гарантированный доход, так что, внеся частями около 1,5 млн рублей за десять лет, вы получите как минимум 1,7 млн, плюс дополнительный инвестиционный доход, если страховая сумеет его для вас заработать. Чтобы получать хоть сколько-нибудь значимую прибавку к государственной пенсии, полутора миллионов, конечно, маловато. Если вы планируете пожить после выхода на пенсию хотя бы лет 15, вам хорошо бы иметь к началу этого периода сумму 5,4—5,5 млн рублей. Эта сумма позволит получать дополнительно к государственной пенсии 30 тыс. рублей в месяц.

Ту же сумму в НПФ можно накопить, если выбрать услугу «индивидуальный пенсионный план» и постепенно вносить на счет деньги. Рассчитать будущий доход (конечно, если НПФ его сможет заработать) можно с помощью калькулятора на сайте любого НПФ. В среднем расчеты показывают, что если с 35 лет ежемесячно откладывать по 4—5 тыс. рублей, то к старости можно рассчитывать на дополнительный ежемесячный доход в 30—35 тыс. рублей. Приятные бонусы — возможность ежегодно получать налоговый вычет (максимум с суммы 120 тыс. рублей), а также то, что эти накопления не подлежат разделу при разводе и не могут быть арестованы судом.

— банкротство НПФ или страховой компании;

— неэффективная инвестиционная политика НПФ или страховой компании;

— частые изменения пенсионного законодательства;

— отсутствие гарантий дохода по взносам в НПФ.

На зарядку становись!

Занятия фитнесом, плавание, спортивная ходьба и бег, лыжи, велосипед — все эти виды спортивного досуга помогут сохранить здоровье и силы и в пожилом возрасте. А это означает, что не придется тратить массу денег на лекарства и время на визиты к врачам. Бодрому и здоровому пенсионеру легче будет найти дополнительный заработок.

Цена вопроса — от нескольких тысяч рублей. Например, комплект самых простых лыж обойдется в 3—4 тыс. рублей, посетить бассейн можно за 25—300 рублей (одно занятие), а чтобы начать бегать, просто нужно желание и время. Самый дорогой вариант — посещение спортклуба. Годовой абонемент с возможностью посещать разные клубы (спортзал + бассейн), входящие в одну сеть, стоит от 50 тыс. до 100 тыс. рублей, плюс придется доплачивать, если вы хотите заниматься с тренером (500—4 000 рублей за одно занятие). Если выбрать для посещения непопулярное время (например, утренние часы), то можно сэкономить в два-три раза. Дешевле всего выбрать клуб без бассейна в ближайшем Подмосковье — там цены могут начинаться от 10 тыс. рублей, а во время акций стоимость годовой карты может быть еще ниже.

— медицинские противопоказания для занятий каким-либо видом спорта;

— отсутствие времени и желания для регулярных занятий;

— неожиданные травмы и заболевания;

— неквалифицированный персонал в спортивных клубах;

— несоблюдение правил гигиены в местах массового занятия спортом.

Век живи, век учись

Конечно, наличие двух дипломов о высшем образовании не сделает вашу старость сытой и безбедной, но вот дополнительные навыки, полученные вне школьных и институтских стен, могут пригодиться. Причем самые неожиданные. Например, увлечение кулинарией или туризмом в перспективе трансформируются в приработок у знакомого предпринимателя. Наличие водительских прав или навыков веб-разработки также сильно расширяет области, где вы можете быть востребованы после 50—55 лет.

Цена вопроса зависит от сложности программы обучения и количества часов. Например, навыки веб-дизайна можно получить за 10—15 тыс. рублей, обучение веб-программированию дороже в несколько раз. Некоторые учебные заведения или центры обещают трудоустройство после завершения курса. Сэкономить на учебе можно, если пройти курс онлайн. Огромное число обучающих курсов существует для тех, кто хочет повысить свою финансовую грамотность. Их, например, бесплатно организует Московская биржа, а также некоторые крупные брокеры. Согласитесь, небольшой приработок в виде купонных выплат по облигациям или дивидендов по акциям еще никому не помешал.

— мошенничество со стороны учебных центров при трудоустройстве;

— завышенные цены за счет навязывания допуслуг;

— наличие дополнительного образования не влияет на уровень дохода.

Яблочко от яблони

Ребенок (в идеале) — это не только счастье пополам с заботами, но и своего рода долгосрочная инвестиция. Ведь если ваше чадо вырастет образованным и благополучным человеком и сумеет найти свое место в жизни, это обязательно скажется и на вас. Понятно, что все расходы и заботы лягут на ваши плечи: участие государства в обеспечении детей остается номинальным. Пособие по беременности или декретные (от 35,9 тыс. рублей), единовременное пособие при рождении ребенка (16,3 тыс. рублей) и материнский капитал на второго ребенка (453 тыс. рублей) — вот основные статьи господдержки для родителей. В некоторых регионах у молодых родителей также есть возможность получить кредит на жилье по льготной ставке.

В России продолжает снижаться рождаемость, сохраняется и даже усиливается естественная убыль населения. Банки.ру решил сравнить цифры официальной статистики по детскому прожиточному минимуму с реальными затратами родителей на содержание и воспитание детей.

По расчетам Банки.ру, родить и воспитать ребенка в Москве до начала его самостоятельной финансовой жизни стоит около 13,7 млн рублей. Одна из самых затратных статей — образование. Только подготовка к экзаменам и обучение в вузе обойдется примерно в миллион рублей. В итоге никаких гарантий, что даже с хорошим образованием ваше чадо найдет достойную и высокооплачиваемую работу и сможет поддержать вас в старости. Не исключено, что ему, как и вам, придется отдавать значительную часть доходов на оплату ипотеки или выплачивать проценты за потребительский кредит. Зато хоть в старости будет кому позвонить узнать, как дела.

— отсутствие гарантий качественного образования;

— риски болезней, травм;

— опасность участия в военных конфликтах;

— отсутствие социальной поддержки для матерей, выходящих на работу после декретного отпуска.

Принудиловка для бюджетников

Очередное изменение системы пенсионных накоплений не вызывает большого доверия, согласны опрошенные Финтолком эксперты: новопредложенную систему тоже может постичь участь накопительной части пенсий.

Государственный пенсионный план подходит для тех, кто не готов и не имеет желания вступать в ряды инвесторов и мучить себя непростым выбором финансовых инструментов, говорит руководитель партнерских программ инвестиционно-образовательной площадки «Линейка» Вячеслав Максименко. В таком случае план представляет собой хорошую альтернативу такому продукту, как долгосрочное страхование жизни — потому что страхование лишено гарантий Агентства страхования вкладов.

«В то же время будущий пенсионер, чтобы получить выгоду от государственного пенсионного плана, все равно будет вынужден сделать правильный выбор пенсионного фонда — ведь от профессионализма управляющего зависит инвестиционный доход и размер „прибавки“ к положенной государством страховой пенсии. А раз уж приходится разбираться в пенсионных фондах, будущий пенсионер посчитает более правильным разобраться в тонкостях работы всего остального финансового рынка».

Разобравшись хоть немного в тонкостях работы фондового рынка, будущие пенсионеры, вероятнее всего, обратят внимание на индивидуальные инвестиционные счета, уверен эксперт. Там есть возможность либо получать 13 % от внесенной суммы, либо быть освобожденными от налога на доход с суммы, заработанной на торговле ценными бумагами. «ИИС не застрахованы государством, но, вполне вероятно, в обозримом будущем этот вопрос будет решен в пользу инвестора, — рассуждает Вячеслав Максименко. — Это не считая того, что обсуждается и увеличение размера налоговых льгот».

Павел Сигал, первый вице президент «Опоры России»:

Поскольку предложенные участнику государственного пенсионного плана льготы либо реально не льготы, либо существуют и сейчас — стимулов копить на пенсию с помощью этого продукта нет.

Новая пенсионная система выглядит настолько нейтрально для граждан в смысле предоставления доходности, гарантий и иных привилегий, что если бы ее не обсуждали СМИ, то большинство о ней, наверное, никогда бы не узнало, а даже если бы и узнало, то вряд ли воспользовалось в добровольном порядке, — рассуждает главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий Антон Быков. Поэтому пенсионный план, вероятно, будет использоваться лишь среди госслужащих, чиновников и сотрудников госкомпаний, как добровольно-принудительная часть пенсионного обеспечения.

Соответственно, остальным буквально ничего не остается, кроме как делать накопления самостоятельно — если нет желания встретить старость с нынешним размером пенсии.

Антон Быков, главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий:

Сейчас граждане с трудом могут выжить на государственную пенсию, а в будущем, учитывая текущие социально-экономические тенденции, это будет сделать вообще невозможно. Поэтому, если гражданин не предвидит победы социализма к моменту его выхода на пенсию, совершенно точно стоит взять процесс формирования пенсионного обеспечения в свои руки, — уверен Антон Быков. — И госсистема тут явно не панацея, потому что она не предлагает ровным счетом никаких новшеств, в сравнении с уже существующими финансовыми инструментами.

Как накопить деньги на старость

Далее переходим к описанию способов, как накопить на пенсию.

Хранение дома

Самый простой метод – это откладывать понемногу с каждой зарплаты, как говорится «под матрац». Так поступает большинство россиян.

Плюсы такого метода очевидны – под рукой всегда имеется довольно внушительное количество наличности.

Минусов же означенного способа больше:

• Рост инфляции, обесценивающей накопления;
• Есть соблазн потратить накопленное;
• Риск того, что квартиру ограбят или произойдет дефолт;
• Отсутствует пассивный доход.

Депозит

Вложение денег в банковские счета в России предпочитают люди консервативного характера.

Депозиты имеют следующие плюсы :

• Высокая степень надежности, ведь банки страхуют вклады физ. лиц, что позволяет последним получить компенсацию в случае банкротства финансового учреждения. По закону возврату подлежат до 1.4 млн. Если ваши накопления больше, то необходимо открыть еще один депозит, но уже в другом банке. В этом случае вы получите компенсацию за оба вклада;
• Простота открытия счета. Достаточно прийти в банк с паспортом, выбрать вклад, который понравится условиями, подписать договор и положить средства на счет;
• При необходимости деньги всегда можно снять со счета.

К сожалению, у этого способа накопления также есть и минусы :

• Доходность депозитов редко бывает большой. Чаще всего они равны или чуть превышают рост инфляции;
• Если сумма у вас на руках большая, то лучше всего открывать счета сразу в нескольких кредитных организациях.

Инвестирование в ценные бумаги

Способ предпочтителен для тех, кто обладает умением рисковать, но с умом.

Плюс один, но огромный. Это высокая доходность бумаг. Рекомендуется вкладывать в бумаги не все сбережения. Откладывать на пенсию можно начинать и с 30-40 % от суммы накоплений.

Минусы способа:

• Высокий риск;
• Надо разбираться в теме, так как рынок акций не отличается стабильностью. Поэтому нужно постоянно следить за ростом и падением акций;
• Если ранее не занимались инвестициями, то вам будет сложно. В операциях с бумагами много нюансов, о которых известно не всем.

Профессионалы рекомендуют начинать с гособлигаций, хоть и имеющих меньшую доходность, по сравнению с акциями компаний, зато надежность выше. При приобретении ценных бумаг рекомендуется обращать внимание на то, возможны ли дивиденды по ним.

Индивидуальный инвестиционный счет

Оптимальный вариант для тех, кто решил начать самостоятельно накапливать в 50 и более лет. Ведь при помощи этого способа гражданин получает возможность инвестировать в ценные бумаги и открывать депозиты. Кроме этого государство возвращает 13% от суммы счета в виде налогового вычета.

Открытие ИИС происходит по аналогии с банковским счетом, но открывается счет в брокерской или управляющей компании. Хотя и некоторые банки предоставляют данную услугу.

Принцип работы :

1. Открываем счет в выбранной организации;
2. В договоре указан срок, в течение которого нужно внести оговоренную сумму. С внесения первого рубля начинается отсчет трехгодичного срока, в течение которого вложения не нужно изымать, иначе можно потерять право на налоговый вычет. В год на счет можно вносить не более 400 тысяч;
3. После открытия счета компания должна в течение трех дней отправить уведомление об этом в налоговые органы;
4. После этого происходят инвестиции в ценные бумаги. До 15 % от суммы вклада можно отправить на депозит, как несгораемую сумму. Правда открывать депозит можно, только если договор заключается с управляющей компанией. Брокерские компании такой услуги не оказывают. Кроме инвестирования и депозитов средства можно пустить на приобретение валюты, но в этом случае государство может вам отказать в праве на налоговый вычет;
5. Не забываем подавать с началом нового года налоговую декларацию для получения вычета;

По истечении трех лет с начала открытия счета появляется возможность снятия части вклада.

Плюсы метода в двойной выгоде – получение процентов со своих инвестиций и налоговый вычет. Все операции просты и прозрачны. Если обладаете опытом, то можете самостоятельно сформировать инвестиционный портфель, но лучше довериться профессионалам.

Минус – это подача налоговой декларации.

Накопительное страхование жизни

Еще один способ накопить на пенсию. При помощи НСЖ к моменту выхода на заслуженный отдых можно накопить солидную сумму.

Принцип работы программы :

• Приходите в страховую компанию и выбираете программу страхования под себя. В этом вам поможет специалист компании;
• Рекомендуется срок страхования заключать от 5 до 25 лет. Если срок будет меньше, то налогового вычета не будет;
• В указанные сроки необходимо вносить оговоренную сумму, и после окончания срока договора получить накопленные средства на руки.

Плюсы :

• Кроме накопления, страхуется ваша жизнь и здоровье на весь срок договора;
• Сумма страхования уплачивается небольшими суммами;
• Параметры страхования подбираются в каждом случае индивидуально;
• Если застрахованное лицо умерло до окончания срока договора, то средства перечисляются тому лицу, которое было указано в договоре в качестве наследника.

Минусы :

• Имеется риск того, что страховая организация обанкротится или же лишится лицензии на ведение деятельности;
• При досрочном расторжении договора вы потеряете часть вложенных средств;
• Договор не предусматривает отсрочки платежей;
• Уровень дохода довольно низок.

Недвижимость, валюта и драгметаллы

Не хотите связываться с депозитами, покупкой ценных бумаг?

Можно просто приобретать валюту.

Плюсы этого вида накоплений на старость – возможность увеличить свой капитал в короткие сроки.

Минус – способ излишне рискованный, а вдруг валюта подешевеет. В этом случае вы потеряете свои деньги.

То же самое с покупкой драгметаллов.

Преимущество – динамический рост стоимости в последнее время.

Недостаток – стоимость зависит от колебаний валютного рынка.

Еще одним неплохим способом обеспечения своей старости является приобретение недвижимости.

Плюсы этого:

• Высокая надежность – не один кризис не сможет повлиять на дом, он никуда не исчезнет;
• От случайных потерь жилье можно застраховать, в этом случае вам вернут его стоимость;
• При необходимости жилье можно перепродать за большую сумму;
• Также деньги, затраченные на его покупку, можно вернуть посредством сдачи его в аренду.

Минусы в следующем:

• Необходимо иметь крупную сумму для приобретения недвижимости;
• Необходимо уплачивать налог на покупку квадратных метров;
• Недвижимость имеет довольно низкую ликвидность;
• При сдаче в аренду необходимо искать адекватных квартирантов, ремонтировать жилье и платить подоходный налог с арендной платы.

Частные пенсионные фонды

Они созданы для работы с будущими пенсионерами.

Основной задачей НПФ является обеспечение надежности при формировании сбережений и их преумножение, путем их инвестирования

Плюсы метода:

• Каждому клиенту фонд подбирает максимально комфортные условия договора – это срок, суммы и периодичность платежей;
• Деньги в фонд не обязательно вносить самостоятельно. Можно сделать это через бухгалтерию предприятия, на котором вы работаете.

Минусы :

• НПФ не отличаются высокими доходами;

Они также имеют проблемы с надежностью – нередко становятся банкротами или теряют лицензию на ведение деятельности. В этом случае вноситель теряет свои средства.

Какие инструменты подходят для самостоятельного формирования будущей пенсии

Как самому накопить на пенсию, не имея большого заработка? Для этого необходимо приучить себя ежемесячно контролировать все свои доходы и расходы. Для удобства можно просуммировать предполагаемые поступления денег по месяцам, а в отдельной тетради фиксировать все случаи трат с указанием целей и сумм расхода. По истечении месяца будет видно, на чем можно сэкономить.

Способы пенсионных накоплений:

1. Накопление наличности дома.
2. Депозит.
3. Инвестиции в ценные бумаги.
4. Накопительное страхование.
5. Приобретение недвижимости.
6. Вклады в драгметаллы.
7. Скупка валюты.
8. Отчисления в НПФ.
9. Открытие индивидуального инвестиционного счета.
10. Реализация перспективной бизнес-идеи.

Можно ли накопить на пенсию, просто откладывая деньги

Важно научиться откладывать с каждой зарплаты и приумножать денежные средства. Идея хранить деньги дома достаточно распространенная.

Наличность всегда можно взять в любом количестве и сразу.

• Постоянное обесценивание;
• Соблазн потратить накопленное;
• Высокий риск полной потери всей суммы в результате ограбления или дефолта.
• Отсутствие пассивного дохода.

Можно не складывать деньги стопочками, а вложиться в бизнес-проект. При грамотном подходе и везении, это принесет большие дивиденды, но можно и потерять все свои сбережения.

Депозит обеспечит старость

Положить деньги на депозит – хороший способ для консервативно настроенных людей. Если человек задумался, как самостоятельно накопить на пенсию, то идея с банковским вкладом приходит в голову первой.

Преимущества депозитов для будущих пенсионеров:

1. Высокая степень надежности. Вклады физических лиц страхуются банками, что позволяет в случае банкротства кредитной организации получить возмещение суммы депозита. При наступлении страхового случая государство возвращает вкладчику сумму до 1,4 млн рублей. Если удалось накопить больше, то лучше оформить вклад в другой кредитной организации. В случае дефолта или банкротства банков возмещению будут подлежать оба депозита.
2. Простота. Для оформления депозитного договора достаточно обратиться с паспортом в банк, выбрать подходящий вклад, подписать документы и положить деньги на счет.
3. Доступность.
4. Возможность бесплатного отслеживания состояния вклада в сервисах интернет-банкинга.

1. Низкий уровень доходности. Проценты по вкладам всегда равны или немного выше инфляции.
2. При наличии большой суммы необходимо открывать вклады сразу в нескольких банках.

Инвестируем в ценные бумаги

Инвестировать отложенные деньги можно в ценные бумаги. Этот способ требует максимальной внимательности и умения рисковать.

Основной плюс метода:

Положительным моментом является высокая доходность. Покупка акций позволяет частично решить вопрос «как накопить на пенсию». Для максимальной эффективности целесообразно вкладывать в ценные бумаги не все сбережения, а 30–40% от общей их суммы.

Минусы инвестирования в акции:

• Высокие риски.
• Рынок акций динамичен, нестабилен, надо постоянно вникать в текущие тенденции, следить за мнением экспертов.
• Сложность для людей, не занимающихся инвестированием профессионально. Операции с акциями таят в себе много подводных камней, о которых человек без соответствующего опыта не знает.

При желании приумножить свой капитал посредством ценных бумаг лучше начинать с государственных облигаций. Они менее доходны по сравнению с акциями компаний, но более стабильны и надежны. В случае с акциями особое внимание следует обращать на возможность получения дивидендов по приобретенным бумагам.

Как заработать на пенсию с помощью индивидуального инвестиционного счета

Как это работает:

1. Открывается ИИС.
2. В течение срока, оговоренного в договоре, вносятся деньги. С этого момента начинается отсчет 3 лет, по истечении которых появится возможность изымать средства с ИИС без утраты права на налоговый вычет. Сумма может быть хоть 1 рубль, важно, чтобы размер годовых пополнений счета не превышал 400 тысяч рублей.
3. Управляющая или брокерская компания отправляет уведомление об открытии инвестиционного счета в налоговые органы (на это отводится 3 дня).
4. Начало инвестирования в облигации, акции, 15% от суммы на счете можно перевести на депозит. Депозитные вклады допускаются только при заключении договора с управляющей компанией, брокерские организации подобных услуг не оказывают. Есть еще один вариант – приобрести валюту, но в этом случае велик риск отказа в предоставлении налогового вычета.
5. В начале следующего года подается декларация в налоговые органы с целью получить налоговый вычет 13% (программа для ее заполнения есть в бесплатном доступе на сайте налоговой).
6. Получение на текущий банковский счет возврата налога.
7. Получение процентов по инвестированным средствам.
8. По прошествии трех лет можно снимать деньги с ИИС. Если сделать это раньше, то придется вернуть часть налогового вычета.

Преимущество ИИС в двойной выгоде (инвестиционный доход и налоговый вычет), прозрачности и простоте операций, возможности самостоятельного формирования портфеля ценных бумаг без спешки. Отпугивающий фактор – необходимость подачи налоговой декларации.

Накопительное страхование жизни и пенсия

Как самому накопить на пенсию? Застраховаться! Накопительное страхование жизни (НСЖ) позволяет к моменту выхода на пенсию сформировать солидные сбережения, получая ежегодно социальный налоговый вычет и страховку жизни и здоровья.

• совместно с агентом страховой компании подбирается программа страхования;
• заключается договор на срок от 5 до 25 лет (более короткий период лучше не рассматривать, так как утратится право на налоговый вычет);
• перечисляются деньги по договору страхования с оговоренной периодичностью;
• ежегодно оформляется социальный налоговый вычет;
• получение накопленной суммы при окончании срока договора. Это будут не только перечисленные ранее средства, но и инвестиционный доход.

Таблица 1. Преимущества и недостатки НСЖ:

Приобретение недвижимости, драгметаллов, валюты

Как самостоятельно накопить на пенсию без акций и депозитов? Можно обменивать рубли на иностранную валюту. Плюс – вероятен прирост в рублевом эквиваленте в краткосрочной перспективе. Минус – высокие риски, постоянный мониторинг валютных рынков. Еще один способ – купить золото. Преимущество – положительная динамика роста стоимости драгоценных металлов в последние годы, недостаток – зависимость цен от валютных колебаний.

Приобретение недвижимости – отличный вариант при наличии сразу большой суммы.

Это выгодно тем, что:

• надежно (дом никуда не исчезнет в случае кризиса);
• недвижимость можно дорого перепродать;
• жилье окупается посредством сдачи его в аренду.

• возникает обязательство по уплате налога на имущество;
• низкая ликвидность таких активов;
• при сдаче в аренду приходится тратить время на поиск квартирантов, ремонт жилья, уплату подоходного налога с сумм арендной платы.

Надежны ли частные фонды?

Преимущества вложений в НПФ:

1. Подбор максимально комфортных условий договора (срок, суммы платежей и периодичность).
2. Деньги можно перечислять через бухгалтерию работодателя.

Недостатки сотрудничества с частными фондами:

1. Низкий уровень доходности.
2. Проблемы с надежностью НПФ.

Способов, как самостоятельно накопить на пенсию, множество. Выбор зависит от уровня финансовой грамотности будущего пенсионера, стабильности и размера текущих доходов. Важно подходить к вопросу комплексно и вкладывать деньги сразу в нескольких направлениях. Оптимальный вариант – сочетание депозитов с инвестициями в недвижимость и ценные бумаги (с преобладанием в них облигаций).

Способы накоплений

Если деньги лежат дома, рано или поздно их захочется потратить. От этой беды убережет депозит.

Ежемесячные отчисления на счет не дадут возможности снятия раньше времени всей суммы: банк за такое решение штрафует. Вклад открывают в надежном учреждении.

При подписании договора тщательно изучают все особенности сделки. Важно не переступать границу гарантированного страхования, чтобы не остаться без страховки. Депозиты проще открыть в нескольких банках, тогда окажутся возмещенными все вложения. Деньги отслеживают, вовремя перекладывают на более привлекательные депозиты.

Частный фонд

К моменту завершения хранения можно подыскать более доходный способ. Найти решение можно в частном фонде. Стоит только написать заявление в бухгалтерию компании, и часть зарплаты ежемесячно будет направляться в выбранный фонд.

Риску сбережения почти не подвергаются — это компенсирует небольшую в сравнении с депозитом доходность.

Инвестиции в недвижимость

Конечно, средства вернут в случае банкротства фонда, но при учете инфляции можно оказаться в минусе. Так как отечественные фонды не поддерживаются государством, система их весьма ненадежна, так что солидные суммы безопаснее вкладывать в недвижимость. Плюсы очевидны:

• сдавать квартиру и получать доход;
• перепродать;
• оставить в наследство.

Приобретенное для сдачи помещение окупит себя через несколько лет полностью. Можно и перепродать жилище по более высокой цене, ведь в крыше над головой жители крупных городов всегда нуждаются.

Да и молодожены порадуются, получив такой свадебный подарок. Вряд ли новобрачные могут сами приобрести жилье.

Самым быстрым способом получения прибыли остается вложение в акции. Однако свои подводные камни есть и у такой инвестиции. В сложной системе невозможно разобраться без подготовки. Высок риск остаться в проигрыше, поэтому начинать следует с минимального процента. Есть смысл за несколько месяцев разобраться в экономических показателях ценных бумаг и подобрать самые привлекательные варианты.

Даже небольшая финансовая поддержка придаст немного больше уверенности в грядущем дне, поэтому о будущем важно задумываться сегодня, наметить план действий и стремиться к реализации всего задуманного пусть и не в молодости, но уж точно после выхода на заслуженный отдых.