Дают ли ипотеку работающим пенсионерам

Ипотеку для пенсионеров стали одобрять на 30% чаще

Согласно данным НБКИ, в 2019 году ипотека для пенсионеров стала гораздо доступнее. С января число одобренных заявок увеличилось на 34% по сравнению с прошлым годом. Какие банки готовы выдавать жилищный кредит данной категории заемщиков и на каких условиях его можно получить?

НБКИ провело исследование посвященное тому, дают ли ипотеку пенсионерам и какой процент одобрения получился за первый квартал 2019 года.

По сравнению с результатами аналогичного исследования 2018 года, заемщикам пенсионного возраста стали одобрять заявки на 34% чаще. Поднялась и планка размера одобряемых сумм – до 890 тысяч рублей. Это на 229 тысяч больше, чем в прошлом году.

Особенности кредитования лиц пенсионного возраста в Сбербанке

По поводу кредитования в Сбербанке, то здесь нет никаких принципиальных условий. Действуют те же особенности, о которых рассказывалось ранее: последний платеж до 75 лет, желательно получение пенсии в данном банке и т. д.

Здесь можно оформить услугу как с поручительством, так и нет. Следует отметить, что эта одна из тех организаций, которая особо не требует выполнения такого вот требования.

Есть даже возможность оформления по двум документам. По крайней мере, такая информация представлена на сайте. Но если внимательно ознакомиться с условиями, то окажется, что это совсем не так. Документов необходимо больше, а направление названо так потому, что не нужны справки 2-НДФЛ и т. д. Действует для участников пенсионных и зарплатных проектов.

Существует множество программ. Есть для молодых семей без детей и с детьми, есть военная ипотека, кредитование с государственной поддержкой и т. д. Далее рассмотрим только те программы, в рамках которых возможно взять ссуду работающему и безработному пенсионеру.

Покупка готовой квартиры

Базовая ставка для нашей категории заемщиков составляет 9,5%. Срок кредита – до 30 лет. Установлена минимальная сумма, равная 300 тыс. руб. По поводу максимальной, то в стоимостном выражении ее нет, а сказано о том, что она равняется 85% от оценочной стоимости приобретаемого объекта. Размер взноса – 15%.

Действует акция с пониженной процентной ставкой на некоторые жилые комплексы, являющиеся партнерами организации. Список представлен на сайте. Ставка в данном случае стартует от 7,4%, но максимальный срок – до 12 лет.

Приобретение в строящемся доме

Относительно квартир в домах, которые строятся. Здесь главным есть то, что первоначальный капитал для лиц, которые не подтвердили свой доход, составляет 50%. Ставка установлена на уровне 7,4–9,5%. Важен срок, в течение которого планируется погашение. Если за 7 лет, то 7,4%, за 12–9%, а все, что больше – 9,5%.

Получение ипотеки на строительство дома или земли

Такое направление является невыгодным и здесь установлены высокие ставки. Это необходимо учитывать. Выдают от 300 тыс. на срок до 30 лет. Соотношение оценки залога и займа – не более 75%. Процент – от 11,4%.

Покупка готовой загородной недвижимости

Размер капитала, который сразу необходимо внести, 25%. Максимальный срок – 30 л. Минимальный размер – 300 тыс. руб. Не установлено предельной величины, но сказано о том, что не больше 75% от оценки объекта. Ставка устанавливается в среднем 9,5%.

Покупка гаража

По поводу покупки гаража, то его можно взять в рамках направления «Нецелевой кредит под залог недвижимости». Это самый лучший вариант. Готовы подписать договор на 20 лет под 12% на сумму до 10 миллионов руб.

Приобретение квартиры по ипотеке для пенсионеров: отличия

Среди людей преклонного возраста популярностью пользуется главная кредитная линия, предполагающая покупку недвижимого объекта. Пенсионеры могут оформить заявку на предоставление кредита, оформить жилищный кредит при соответствии закрепленным правилам, условиям по заимствованию средств.

Кредитное учреждение оценивает различные риски, степень способности платить человека нетрудоспособного возраста так же, как других возможных клиентов. Предусмотрены типы пенсионеров, которым Россельхозбанк выдает займ оперативно:

1. Люди, находящиеся в официальном браке, привлекательны для банковского учреждения в качестве заемщиков, так как они являются более исполнительными клиентами. Преимуществом предоставления займов семейным парам является возможность участия в качестве поручителя жены или мужа клиента.
2. Пенсионеры, имеющие дополнительный регулярный заработок, с интересом рассматриваются банковским учреждением в качестве заемщиков.
3. Пенсионеры, обладающие недвижимой, движимой собственностью, которую можно закладывать по предоставляемому займу.
4. Пенсионеры, имеющие неотрицательную историю кредитования, получают больше возможностей на оформление, получение жилищного займа.
5. Пенсионеры, способные привести дополнительных поручителей, солидарных заемщиков. Приглашенные заемщики должны быть дееспособными, способными платить, по возможности работающими.

Как пенсионеру получить ипотеку

Ипотека работающим пенсионерам

Очень часто люди преклонного возраста продолжают работать даже после того, как официально вышли на пенсию. Для тех, кто хочет оформить ипотеку, это большой «плюс»: придя в банк, можно будет подтвердить свою платежеспособность. Именно поэтому трудоустройство является одним из ключевых условий при получении кредита пожилыми людьми.

Однако не все так просто — даже при наличии работы банк все равно должен оценить уровень доходов пенсионера. Согласно законодательству, размер ежемесячного взноса по ипотеке не может превышать 45% от официальной заработной платы. Следовательно, нужно трезво оценивать свои возможности по выплатам. Если сумма кредита будет большой, а зарплата низкой, то увеличится срок кредитования — а для пенсионеров лимит составляет около 10 лет. Кроме того, у работающих пожилых людей с годами падает трудоспособность, что увеличивает риски для банка.

Ипотека неработающим пенсионерам

При отсутствии постоянного дохода, которым является зарплата, даже молодым людям тяжело оформить ипотеку, а для пенсионеров это практически невозможно. Средний размер пенсии в России за 2017 год составил всего 13.620 руб., а этого недостаточно для получения кредита. К тому же, большинством банков такие выплаты не учитываются в качестве дохода. Однако свою платежеспособность можно доказать иными способами.

Чтобы банк одобрил заявку, неработающий пенсионер должен иметь::

• прибыль от предпринимательской деятельности;
• доходы от аренды;
• имущество в собственности;
• проценты по депозитам;
• иной официальный источник доходов.

Если хотя бы по одному из вышеуказанных пунктов есть подтвержденные документально доходы, то это повысит возможность получения ипотеки. Именно повысит, но не гарантирует, потому как при принятии решения банк будет учитывать множество других факторов: возраст, наличие заболеваний, кредитная история и другие.

Условия ипотеки для пенсионеров

— По общим правилам об ипотеке, кредитных договорах, применяемым в гражданском законодательстве, заемщиком может быть любое физическое лицо, — рассказывает юрист частной практики по гражданским и административным делам Светлана Савинова. — Возрастные или иные ограничения при получении кредитов могут быть установлены индивидуальными условиями банков.

Чтобы получить одобрение на ипотеку для пенсионеров в 2020 году, необходимо соблюсти ряд процедур, которые подтвердят, что вы способны нести взятые на себя обязательства. Для банка выдача кредита пожилому человеку грозит определенными рисками, и в случае возникновения у заемщика проблем, вернуть деньги финансовой организации будет непросто. Тем не менее, можно найти варианты для клиентов от 55 лет и старше.

— Не исключено, что верхняя возрастная планка для получения кредита в банке со временем поднимется на фоне новых изменений в пенсионном законе и увеличения возраста выхода на пенсию, — добавляет юрист Татьяна Шадрина.

Что касается категории граждан, которые ушли на пенсию раньше срока (например, военные, отработавшие определенный стаж, инвалиды), то с ними охотно сотрудничают очень многие банки. Проще всего в таких случаях оформить ипотеку для пенсионеров, которые были военными, потому что, оставив службу в 45 лет, они еще легко могут продолжать работать и получать доход вдобавок к пенсии. Для банков это весомый аргумент, поэтому таким клиентам они с большей вероятностью согласятся выдать деньги на приобретение недвижимости.

Требования банка к заемщикам

Татьяна Шадрина называет перечень параметров, которые важны для кредитно-финансовой организации, чтобы выдать ипотеку пенсионерам:

• наличие российского гражданства;

• возраст заемщика (например, заявку в «Сбербанк» могут подавать лица, чей возраст не превысит 75 лет к дате полной выплаты задолженности);

• трудоустройство гражданина;

• прописка (в случае, если регистрации нет, то о кредитовании не может быть и речи);

• размер имеющегося дохода.

Важно помнить, что каждый случай индивидуален. Нет гарантии в том, что банк одобрит заявку на ипотеку для пенсионера, даже если там есть подобная практика. Так, есть банки, которые предоставляют ипотеку только работающим пенсионерам. Требования к наличию дохода могут быть разными, смотря какую сумму вы хотите получить, на какой срок и под какой процент.

— При сегодняшнем развитом рынке кредитования, ипотека для пенсионеров — это, как правило, продукт с особенностями. Среди них — наличие повышенного первого взноса, «рамки» возрастных ограничений, обязательное привлечение супруга или других родственников в роли созаемщиков, семейное положение и наличие работающих наследников, предоставление поддержки на предприятиях, откуда человек уходил на пенсию, — говорит Светлана Савинова. — Часто такую поддержку предоставляют крупные государственные и частные предприятия, а также МЧС, МВД, органы прокуратуры и др. И чем таких плюсов из «набора условий» будет больше, тем выгоднее условия кредита. Учитываются при получении одобрения на кредит и прибыль от сдачи в аренду квартир, инвестиционные дивиденды.

Требования банка к недвижимости

В каждом банке, где выдают ипотеку для пенсионеров, существуют свои определенные требования и к недвижимости. Зависит от запросов заемщика.

Так, эксперты приводят в пример «Сбербанк». Здесь можно взять ссуду на покупку любой недвижимости — готовых или строящихся квартир, земельного участка со строением или без него, загородного дома и так далее. Условия кредитования по разным программам похожи:

• первоначальный взнос не менее 15%;

• минимальная сумма кредита до 10 миллионов рублей, но не более 85% от стоимости залогового имущества;

• размер процентной ставки начинается с 12%;

• на момент полной выплаты кредита заемщику должно быть не более 75 лет.

Как пенсионер может увеличить шансы на одобрение кредита

В первую очередь, необходимо выбрать банки, которые готовы выдать ипотеку людям пожилого возраста. Только после этого стоит более детально изучить условия кредитования и выбрать для себя наиболее подходящий вариант.

Есть еще несколько советов специалистов:

• Постарайтесь накопить необходимую сумму на внесение первоначального взноса. Чем больше сумма первого платежа, тем больше вероятности одобрения заявки.
• Рекомендуется воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте. Этот функционал поможет выполнить необходимые расчеты, которые позволят оценить свои возможности для своевременного возмещения долга.
• Заблаговременно подготовьте документы, подтверждающие уровень дохода. Это станет доказательством того, что клиент в состоянии вернуть заемные средства. При наличии дополнительного дохода рекомендуется подтвердить и этот факт. Укажите на наличие движимого и недвижимого имущества. Все это позволит доказать состоятельность заемщика.
• Оформление страхования жизни увеличивает шансы на одобрение. Данный документ существенно снизит риски банка при заключении ипотечного договора.

Банки сотрудничают с работающими пенсионерами. Если появится возможность, то на время оформления кредита нужно на несколько месяцев оформиться на работу.

Как подать заявку на получение кредита?

Подать заявку пенсионеру так же просто, как и любому другому клиенту банка. Вы можете попросить своих близких помочь вам оформить все документы через интернет. Для этого необходимо заранее зарегистрироваться в Сбербанке-Онлайн. Именно эта бесплатная услуга открывает возможном дистанционно оформить заявку на получение ипотеки пенсионерам.

Также вы можете лично посетить банк, в котором получите более подробную информацию и оформите заявку.

Каждая заявка рассматривается отдельно. Банк через некоторое время огласит вам своё решение. Если вам одобрят получение ипотеки на улучшение жилищных условий, то вам необходимо будет собрать все документы, о которых мы писали выше. После этого вы получите ипотеку и будете ежемесячно вносить определённую сумму денег, которую заранее оговорите с банком.

Куда можно обратиться пенсионеру за кредитованием?

Зато пенсионеров кредитует самый крупный банк страны – Сбербанк. Есть и несколько других финансовых учреждений, работающих с пожилыми заемщиками.

В данной программе не принимают участие такие банки, как «Альфа Банк», ВТБ, но ВТБ выдает гражданам ипотеку в возрасте до 65-70 лет только в некоторых случаях, при условии, если предоставят весь пакет документов. Имеются еще несколько банков, которые работают с пожилыми заемщиками.

Какие банки дают ипотеку пенсионерам?

Необходимо обратиться сразу в несколько банков с заявкой, чтобы выяснить какая из кредитных организаций согласна выдать ипотечный кредит. Ипотека для пенсионеров, при условии платежеспособности заемщика, доступна в Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ 24, Газпромбанке, Промсвязьбанке и других финансово-кредитных организациях.

Сбербанк

Чтобы взять ипотеку в Сбербанке, гражданин пенсионного возраста должен подтвердить свой доход выпиской из ПФР и предоставить гарантию поручителя.

Придется вносить первоначальный взнос за ипотеку в размере 20-30% от стоимости недвижимости. В качестве созаемщиков Сбербанк предлагает привлечь обеспеченных родственников. У созаемщика перед банком остаются те же обязательства, которые есть у заемщика. Если у заемщика есть дополнительный заработок, то его также необходимо подтвердить.

Потребуются также правоустанавливающие документы на имущество, выписки по банковским счетам, заверенные работодателем копии трудового договора, письменные сведения о дивидендах, окладах и инвестициях.

Какие документы нужны для оформления ипотеки в Сбербанке вы можете узнать из отдельной статьи. В данной статье эксперт нашего сайта приводит полный список необходимых бумаг для поличения ипотеки в данном банке.

Размер пенсионной ипотеки в 2020 году рассчитывается исходя из того, какая у заемщика пенсия. При кредитовании возрастом до 75 лет сумма будет небольшой.

Россельхозбанк

Специализированной ипотечной программы для пенсионеров, как и в Сбербанке, в Россельхозбанке не предусмотрено. Для пенсионеров, у которых есть стабильный доход, доступна программа «Целевая ипотека», с процентной ставкой от 9.05%. Ее преимущества заключаются в возможности получить ипотеку под залог уже имеющейся недвижимости.

Пенсионерам также подойдет военная ипотека, процентная ставка по которой составляет минимум 10.75%. Граждане с доходом выше среднего могут попробовать подать заявку на ипотеку по двум документам. Каждая заявка рассматривается банком в индивидуальном порядке.

ВТБ24

В отличие от Сбербанка, размер процентной ставки по ипотеке в ВТБ24 выше, в среднем на 0.5-1.2%. Специальных программ банк не предусматривает. Жилищный заем будет предоставлен гражданину со стабильным доходом. При покупке жилья в новостройке можно воспользоваться поддержкой поручителя.

Но банк не располагает целевой ипотекой, т.е., принимает в залог только приобретаемый объект, но отказывается принять в залог жилье на «вторичке» с рыночной стоимостью менее 1 млн. рублей.

Газпромбанк

Ипотечные программы Газпромбанка рассчитаны, прежде всего, на молодых заемщиков. Ипотека пенсионерам возможна для покупки жилья на первичном и вторичном рынке. Размер процентной ставки в 2018 году, при сравнении предложений Сбербанка и ВТБ24, выше, в среднем на 1.5%.

Средний размер процентной ставки для покупки жилплощади в ипотеку на вторичном рынке составит 14%. Наличие постоянного и стабильного дохода обязательно.

Промсвязьбанк

Пенсионная ипотека в Промсвязьбанке предоставляется минимум по процентной ставка от 11.8% годовых. В качестве залога банк рассматривает недвижимость и ценное движимое имущество. Действует программа для оформления ипотеки под строящийся дом. В качестве залога можно предоставить другую недвижимость, в том числе земельный участок.

Банки с осторожностью дают ипотеку пенсионерам. Вероятность одобрения заявки увеличивается, если кредит оформит на себя созаемщик или когда обязательства подстрахует надежный поручитель. Вопрос с ипотекой решается непосредственно при общении с заявителем. Если банк убедится в его платежеспособности, то кредит будет предоставлен независимо от возраста заемщика.